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兒童事故的頻發(fā)，越來越多的家長了解到了保險的重要性，保險市場上對于兒童險需求將不斷上升。怎么購買兒童保險，投保的重點有哪些，許多家長并不了解，專家教你幾招選擇更為貼切的產(chǎn)品。

潛在的市場需求

兒童保險又稱少兒險，在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應(yīng)對兒童在成長過程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。

國內(nèi)的少兒險市場需求不斷上升。最近的一份市場調(diào)查表明，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，兒童險排名第三位，僅次于健康險和養(yǎng)老險。

“越來越高的教育支出，越來越貴的醫(yī)療成本，越來越嚴峻的就業(yè)壓力，是少兒險市場需求不斷上升的主因。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇教授在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時分析說。

專家提議，兒童在健康保險和重大疾病保險方面加大配置。根據(jù)相關(guān)資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要殺手，最常發(fā)生于2至7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。以白血病為例，醫(yī)學專家指出80%以上的白血病患兒可以得到根治。但昂貴的治療費用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。少兒白血病治療費用至少需要20萬，對家庭造成較大的負擔。兒童身體機能發(fā)育也不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，特別是近年來重大疾病逐漸呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。

事實上，除了專家建議的重大疾病保障計劃外，多數(shù)保險公司會提供綜合性的兒童保障計劃。目前兒童專設(shè)產(chǎn)品一般包括孩子提供重疾、意外、身故保障以及門診費、住院費、補充醫(yī)療，延長給付等全面保障。怎么購買兒童保險，注意綜合型保險，一般主險包括身故和意外傷害兩部分，附加險則包括意外傷殘、燒傷，意外身故，費用補償和定額給付等部分。其中，不少保險公司的綜合保障計劃會涵蓋15種兒童常見重大疾病，同時提供意外醫(yī)療救援和墊付、意外住院津貼等服務(wù)。

給兒童投保的10個竅門

1、 兒童的“保險”年齡

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，這個0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。

2、 遵守“先近后遠,先急后緩”的原則。

少兒期易發(fā)的風險應(yīng)先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

3、 、繳費期不必太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

4、 購買豁免附加險

需要注意的是，在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效。

5、 切忌重復購買

如果孩子已經(jīng)上學，學校會統(tǒng)一為他們購買學平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫(yī)藥費。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。

6、 保險期限不宜太長

對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當由他自食其力了。

7、 “白紙黑字”要看清

保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小一倍。因此一定要留意字號最小的部分，而往往這些才是“精華”所在。

8、 對號入座自己算

尤其是對一些理財、投資類產(chǎn)品，預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù)，家長不妨把預(yù)期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實際的收益值。

9、 仔細閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)

之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅對險種作大概介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細閱讀條款，特別要注意保險責任、責任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚。

10、 保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過5萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。