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健康，是一個社會的問題，只要您是社會的一份子，您就要為自己的健康著想。生病了要為自己的健康買單，既然健康成了社會的問題，但是為什么健康險公司卻顯得如此的薄弱呢？面對健康險公司形式不容樂觀我們該怎么面對健康險呢？健康險可以為我們的健康買單嗎？健康險的作用是什么呢？太多的疑問出現在我們的腦海需要我們進一步的探究。

　　2007年12月14日，平安健康險北京“分號”宣布開張。然而這并不是表面上簡單的一個分公司開業，細心人會發現這也是成立近兩年來平安健康險公司才開設的第三家分公司，而第二家廣東分公司也不過在兩個月前開張。

“在明年上半年我們還將陸續有3家分公司開業。”平安健康險銷售部負責人告訴記者。值得玩味的是，2005年6月成立的平安健康險在今年1月才實現了保費收入“0”的突破。

而平安健康險“曲折”的發展也代表了國內四家專業健康險公司的集體“困惑”———2006年國內健康險的保費收入達到了376億元，而其中四家專業健康險公司所貢獻的保費收入才不過10億元。規模小、發展緩慢，專業健康險公司行之有效的經營模式、盈利模式“路在何方”？

　　健康險公司“力不足”

從2005年開始，為了做更“專業的健康險”，保監會批復了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家公司。但在記者與各家公司接觸中，經營難成了他們口中欲言又止的共同境況。

昆侖健康副董事長夏洪超在電話中向記者感慨，健康險公司的經營模式、如何盈利目前都還沒有算得上成功的案例，但未來市場蛋糕卻是隔著一層玻璃可以看到的“光明”。健康險公司的發展面臨著多層次、不確定性的共性難題。

從出生時開始，每家健康險公司面臨的就是“一場艱難的較量”。除了專業健康險公司，目前42家壽險公司和35家財險公司同樣也可以經營健康險業務。

“壽險產品更賺錢，而壽險公司通常是犧牲健康險業務的利潤來捆綁銷售壽險產品。與壽險公司相比，專業健康險公司在價格上很難有優勢。”人保健康一位人士表示，可能同樣的重疾險產品，專業健康險公司的價格要比壽險的高上幾十塊、一百塊錢。面對競爭壓力，也有建議健康險業務也能設置一定準入門檻予以專營。

以往的社會醫療體系中，商業健康險與社會基本醫療險并未合理銜接。商業健康險的產品也未真正實現多樣化，使得商業健康險作為醫療體系的補充定位依然模糊。而醫療環境的改善也并非一日之功，保險企業對醫療風險的掌控相對困難，專業健康險需在監管政策、醫保政策允許的空間下搶奪市場份額，不可避免地面對政策調整風險。

除了外界的大環境影響外，健康險行業本身人才的匱乏也是導致健康險公司發展的絆腳石。與壽險業務長期性相比，健康險均單保費低，賠付頻率高。人保健康北分理賠部副總經理陳睿認為，健康險公司目前很多人員是從壽險公司轉來，但經營壽險的思路卻容易成為健康險業務發展的制約因素。

除內部因素外，專業健康險公司的發展還需要相關政策方面的支持。從成熟保險市場的經驗來說，在商業健康保險發展的初期，政府都會出臺一些支持措施，如把部分法定醫療保險費用支付業務委托給保險公司來管理、對健康險的經營者和購買方均給予一定的稅收優惠政策等。但出臺這樣的政策需要政府相關部門的配合，目前來看還比較遙遠。

盡管面對健康險市場尚未被挖掘的“金礦”，專業健康險公司卻處境艱難。在這種情況下，引進實力雄厚的外資合作伙伴，借鑒他們經營健康險業務的成功經驗，不失為一個可行的辦法。

人保健康早在2005年成立之初就引進了歐洲最大的商業健康險公司DKV，且保費收入年年攀高，并在同行中率先實現盈利，英國最大的健康險和保健提供商保柏公司及美國最大的健康險供應商維朋都曾多次明確表示正在中國尋找合作伙伴，擇機進入中國健康險市場，此番平安健康又與南非健康險巨頭Discovery牽手。有業內人士指出，隨著更多國際巨頭進入中國健康險市場，專業健康險公司或將迎來新的發展契機。

中央財大保險學院執行院長郝演蘇教授認為，專業健康險公司的發展，需要政策方面的配套支持。同期成立的養老險公司，其業務具有排他性，并且獲得一定政策支持，刺激市場購買力的擴大。而健康險公司成立至今，并沒有相應政策出臺，需要與壽險、財險公司短兵相接。

從產品上看，幾乎所有的保險公司都可以銷售健康險產品，壽險公司的業務范圍本身就涵蓋了健康險業務，就連財產險公司也可以經營短期健康險產品。

在國外成熟的管理式醫療保險模式也就成了國內專業健康險公司期望的解決方案。通過將醫療機構與保險公司的利益結合起來，形成共同的風險分擔機制，讓醫療機構主動控制醫療費用。一位保險公司人士表示，健康險公司需要做好三方面工作，即費率制定的精算基礎、產品開發和銷售成本以及對醫療服務提供機構的管理。“如果專做健康險業務的專業健康險公司不能有效控制費用賠付風險，實現合理的利潤創造模式就很難實現。”拱手送人。