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有人疑問是所有人都能購買人壽保險嗎？生病的人可以購買保險嗎？諸如此類的問題，海爾紐約人壽就為大家解答一下人壽保險投保人應具備的條件。

　　作為人壽保險投保人，需要哪些條件?

作為海爾紐約人壽保險的投保人，一般來說，應具備兩個主要條件：第一個條件是18周歲以上（或16周歲以上，18周歲以下以自己的勞動收入作為生活來源），具有相應的權利能力和行為能力，有正當收入作為生活來源，具有支付保險費的能力；

第二個條件是對被保險人具有保險利益的人。只有同時具備上述兩個條件，才能作為人壽保險的投保人。但有的險種對投保人的年齡和身體狀況還有特別要求。

投保人對下列人員具有可保險利益：首先按血緣或親屬關系排列的是本人、配偶、子女、父母等。其次按家庭成分排列的是有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬等。第三是與投保人有勞動關系的勞動者。最后是同意投保人為其訂立人壽保險合同的被保險人。但是，企、事業單位、團體作為投保人為其員工購買包含以死亡為給付條件的人壽保險時，必須經每個參保員工簽名同意，而且保單指定的受益人不得為被保險人及其近親屬以外的人，必須由被保險員工本人簽字認可。

有不少人到中年后，由于家庭生活和經濟條件的改變，以及事業上的逐漸穩定、成熟，想到了給自己買份保險。但這時卻發現身體有了一些不大不小的問題，有的甚至因意外和其他生理疾病曾接受過相關治療，因此而進入了一個兩難境地。說吧，擔心保險公司不會承保，這樣一來想擁有一份保險的愿望就會落空；不說吧，反正代理人也不知道，因為自己所有的行為一切正常，從外表根本看不出來，或許不說就能僥幸過關買到一份保險呢。

投保人在投保時因自身的身體問題有這樣的想法，一點也不奇怪。因為他們不清楚，即使被保險人在身體有這樣或那樣問題的情況下，也并不代表保險公司就完全不能接受其投保要求，一切要看被保險人投保時的風險高低而定。保險公司一般會對被保險人做以下內容的詳細審核、評判。例如：被保險人目前身體狀況的最終診斷結果、疾病的治療方法、疾病的治療經過、愈后情況、患病時的年齡、治療結束到目前的康復時間等等，通常還需要被保險人提供相關的病歷資料進行評估（如出院小結、門診病歷、歷次檢查結果等）。再結合被保險人所投保的險種、保額、家族的健康情況及所從事的職業和經濟狀況等，來全面衡量被保險人承保時的風險高低。如經綜合分析后，風險并沒有大幅提高，還在可接受的范圍內，保險公司就完全有可能根據具體情況采取正常承保或加費的形式接受投保。所謂加費，即除正常保費外，再加收部分額外風險保費。

例如：有些被保險人曾接受過輕微的骨折治療和闌尾切除手術甚至部分良性腫瘤切除手術等，但治療效果良好，且恢復后對生活基本沒有影響。這種情況，保險公司也有可能會采取按標準體交費的條件接受投保。甚至還出現過被保險人曾做過良性囊腫手術，手術后通過一段時間的觀察，身體狀況一切穩定，經保險公司審核，通過加收一定比例的保費就承保了。另外，保險公司的不同險種對被保險人的身體狀況要求也不一樣。一般而言，投保重大疾病及醫療費用補償型保險，對被保險人身體狀況要求較高。關于這個問題，投保人可以聽取專業代理人或保險公司專業核保人士建議，根據目前被保險人的健康狀況，權衡利弊，選擇相對健康條件要求較低的保險產品來進行投保。

如果被保險人因先天或后天原因，身體的重大器官曾接受過初次手術治療，且涉及到肝、脾、臟、腎、腦等重要部位的疾病時，根據情況，一般保險公司會采取暫時緩保的方式進行處理。也有可能根據被保險人治療結束的時間，視具體情況給予一定時間的跟蹤觀察期。如觀察期后被保人恢復良好，經評估承保風險不高，也完全有被承保的可能。

還有一種情況，就是被保險人的某一器官因先天或后天原因存在一定問題，但對日常生活和整體健康影響不大，而這個問題又屬于被保險人投保險種的保障范圍。在這種情況下，如果根據相關核保醫學的經驗數據推測，認為其具有較強的穩定性，那么針對這種情況，保險公司還會經常采取“除外責任”的方法進行承保。所謂“除外責任”就是在承保時通過保單約定，以后被保險人若因此部位的疾病風險或由此引發的相關風險，保險公司將不承擔保險金給付責任。保單只承擔除此以外的其他相關風險責任。

保險公司的加費一般分為短期加費和長期加費兩種形式。短期加費指被保險人的相關疾病如在幾年時間內有痊愈或減輕的可能，那么經保險公司檢查后，可以降低或取消加費。長期加費是指經過保險公司對被保險人的健康狀況測評后，所得出的結論是：永遠具有不可逆性。那么加費期限將和主險交費一致，有的甚至還會更長。

有些身體有問題的被保險人，對保險公司所給出的最終結論持有懷疑態度，往往認為醫生都說沒什么大問題，保險公司憑什么就認為有問題呢？有人甚至懷疑這是保險公司因為種種原因而找的借口而已。關于這個問題，就涉及到保險醫學和臨床醫學的不同之處了。保險公司的風險評估人員基本上都是醫學專業出身，在評估時所采用的相關醫療檢查方式也和醫院里面的檢查方式基本相同。不同之處在于，臨床醫學主要通過對患者的檢查，明確其當前的身體狀況，再評估是否需要馬上治療及如何治療。而保險醫學則是通過對被保險人的相關檢查得出被保險人目前健康狀況的一系列客觀數據，然后根據這些數據運用專業的風險測評方法，來評估被保險人未來身體健康風險的預期高低和變化趨勢，為能否承保，如何承保提供科學依據。與臨床醫學所需要的嚴謹一樣，保險醫學所依賴的評估基礎也是經過數十年、不斷地對全球相關醫療數據的收集、整理及統計分析而形成的權威醫務核保標準。臨床醫學關注的是患者目前的身體狀況，而保險醫學更關注的是被保險人目前的身體狀況會導致將來可能出現的身體問題，這就是兩者最大的區別之處。

所以說，當投保人身體存在一定的健康問題后，到底能保還是不能保？千萬不要胡思亂想，自作主張。更不能帶著僥幸的心理采取不實告知的方法去獲得保障。因為這樣做，無疑為這張保單埋下了一旦發生風險，卻根本不能得到理賠的隱患。最好的方法是：在投保時，如實告知保險公司自己的健康狀況，以及有關疾病的治療情況，并積極主動地向保險公司全面提供所需要的相關證明資料。這樣，我們才能不會因為自己的誤判而耽誤購買保險的機會，真正知道能否買到一份自己需要的實實在在的保險。也只有這樣，在發生保險責任范圍內的風險時，被保險人才能及時地得到真正的保險保障，實現當初自己購買保險時的初衷。