人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品有哪些 投連險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)的比較

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-18 17:23:51

風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)無處不在,人們?cè)谌粘R率匙⌒兄须y免會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn),它就陪伴在我們的身邊,那么我們應(yīng)該怎樣來規(guī)避這些伴在我們身邊的風(fēng)險(xiǎn)呢?我們首先考慮到的應(yīng)該是保險(xiǎn),尤其是人身保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,在保險(xiǎn)有效期內(nèi),當(dāng)人們發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

  人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,當(dāng)保險(xiǎn)合同到達(dá)約定的時(shí)期時(shí),以被保險(xiǎn)人仍然生存或者死亡為給付責(zé)任的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、現(xiàn)金貸款、生命延續(xù)等功能。人壽保險(xiǎn),在被保險(xiǎn)人因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)而死亡或者到達(dá)合同約定的年齡時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額給付給受益人,這時(shí),受益人就不會(huì)因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人的去世或者年老而喪失經(jīng)濟(jì)來源,也可以更好、更快樂、更幸福的生活。除了這個(gè),人壽保險(xiǎn)還有現(xiàn)金貸款功能,當(dāng)保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)間后,被保險(xiǎn)人若因某些原因造成資金短缺時(shí),可以將保單拿到銀行進(jìn)行抵押貸款,一般貸款金額不少于80%。

健康保險(xiǎn)是指以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,當(dāng)由于發(fā)生合同約定的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷殘、住院而使其收入喪失或者減少時(shí),由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失或醫(yī)療費(fèi)用,以及由于住院或者傷殘導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)收入減少的損失。健康保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人由于傷殘和住院而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)收入減少的損失或者住院費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn),所以它的功能就在于損失補(bǔ)償。

意外傷害保險(xiǎn)指的是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害時(shí),保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人由于意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。它的功能就在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧Χ鴮?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,避免被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧Χ鴮?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出,致使家庭生活困難等。

人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是相對(duì)于普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言的,包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。

  什么是分紅型保險(xiǎn)?

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn),具有以下特點(diǎn):

第一、保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險(xiǎn)除具有基本保障功能外,保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況,決定紅利分配,即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。

第二、紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人,保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式,比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。

第三、紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。

什么是萬能型保險(xiǎn)?

萬能型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn),具有以下特點(diǎn):

第一,交費(fèi)靈活,收費(fèi)透明。通常來說,投保人交納首期保費(fèi)后,可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí),保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

第二,靈活性高,保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定,投保人通??梢蕴岣呋蚪档捅kU(xiǎn)金額。

第三,通常設(shè)定最低保證利率,定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證,并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。

  什么是投資連結(jié)保險(xiǎn)?

投資連結(jié)保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn),是指一份保單在提供人壽保險(xiǎn)時(shí),在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定的。

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的新險(xiǎn)種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報(bào),保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì),客戶在獲得高收益的同時(shí)也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。

上面多次提到保險(xiǎn)合同,那么對(duì)于人身保險(xiǎn)合同,又有什么和其他一般的保險(xiǎn)合同不一樣的地方呢?

首先一點(diǎn)就是等待期,因?yàn)槿松肀kU(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)公司一般要求被保險(xiǎn)人體檢。一般在保險(xiǎn)合同成立后的35個(gè)工作日為等待期,在等待期內(nèi)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不會(huì)向被保險(xiǎn)人或者受益人提供保險(xiǎn)金給付的。其次就是觀察期,觀察期一般出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)中。為了避免帶病投保,當(dāng)被保險(xiǎn)人首次投保時(shí),從合同生效日起的一段時(shí)間內(nèi),若被保險(xiǎn)人患病,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的時(shí)間就成為觀察期。最后就是免責(zé)期,免責(zé)期是指保險(xiǎn)事故發(fā)生到保險(xiǎn)公司真正承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的這段時(shí)間。

風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)無處不在,相信經(jīng)過上面的簡(jiǎn)單介紹,對(duì)您規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和了解保險(xiǎn)有一定的幫助。讓我們大家警覺起來,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),讓風(fēng)險(xiǎn)變成可以規(guī)避,而不是任由風(fēng)險(xiǎn)伴隨在我們的身邊。

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