商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類有哪些?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-19 11:18:05

伴隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的加深,越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品涌入市場(chǎng),面對(duì)眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,我們?cè)撊绾芜x擇呢?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為市場(chǎng)最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一,有多少類型呢?該如何購(gòu)買呢?

   商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的的幾種類型

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活,缺口該以哪種方式補(bǔ)足呢?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)重要的選擇。養(yǎng)老金有這樣的特點(diǎn):必須是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金;必須保證這筆錢專款、專管、專用;應(yīng)該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭,與我們的生命長(zhǎng)度一樣長(zhǎng)的現(xiàn)金。目前,市場(chǎng)上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下4種:

   傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%~2.4%,從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后,未來養(yǎng)老險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢(shì):回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào),回報(bào)率達(dá)到10%。

劣勢(shì):很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長(zhǎng)期來看,就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。

   分紅型養(yǎng)老險(xiǎn):

通常有保底的預(yù)定利率,但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,一般只有1.5%~2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì):收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

劣勢(shì):分紅具有不確定性,要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購(gòu)買該類產(chǎn)品。

適合人群:理財(cái)比較保守,不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),容易沖動(dòng)消費(fèi),比較感性的投資人。

   萬能型壽險(xiǎn):

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢(shì):萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率,上不封頂,每月公布結(jié)算利率,目前大部分為5%~6%,按月結(jié)算,復(fù)利增長(zhǎng),可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對(duì)比較靈活,追加投資方便,壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

劣勢(shì):存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì),對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說,可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群:比較理性,堅(jiān)持長(zhǎng)期投資,自制能力強(qiáng)的投資人。

   投資連結(jié)保險(xiǎn):

也叫“基金的基金”,是一種長(zhǎng)期投資的手段,設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由客戶全部自負(fù)。 

優(yōu)勢(shì):以投資為主,兼顧保障,由專家理財(cái)選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換,以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資,有可能收益很高。

劣勢(shì):是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類,如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整,有可能損失較大。

適合人群:比較年輕,能承受一定的風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。

案例分析:42歲,月收入18000元。想了解目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種。

  專家解答:

首選就是重疾保險(xiǎn)。

人這一生患病幾率高達(dá)72%,大病并不可怕,可拍的是龐大的醫(yī)療費(fèi)用。所以重疾保障就是為將來準(zhǔn)備的,讓我們用理賠金來?yè)Q回健康的儲(chǔ)蓄。

其次是養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前國(guó)家的養(yǎng)老壓力相當(dāng)?shù)拇螅瑖?guó)家養(yǎng)老賬戶連年虧空,國(guó)家也呼吁百姓多投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來減輕國(guó)家壓力。放眼未來養(yǎng)老也是必然要經(jīng)歷的。所以提前準(zhǔn)備是必要的,您這一點(diǎn)做得很好。

目前商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種模式!都已分紅型保險(xiǎn)為主:有領(lǐng)取時(shí)間段的,有一次性給付的,有享受終身的等等很多,最重要的是要有一份適合于您自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

你的收入挺高的,不知是否有健康險(xiǎn)?如果沒有建立健康險(xiǎn)的話,建議同時(shí)考慮20萬保額的健康險(xiǎn),在此基礎(chǔ)上多買些養(yǎng)老保險(xiǎn)。

現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相補(bǔ)充,可以按月領(lǐng)取,也可以按年領(lǐng)取;可以自主選擇領(lǐng)取期限,可以選擇領(lǐng)取到80周歲,85周歲,也可以選擇領(lǐng)取到100周歲;領(lǐng)取時(shí)間越長(zhǎng),總體收益較高。

健康險(xiǎn)可以選擇較長(zhǎng)期交費(fèi)方式,這樣做是在分散健康風(fēng)險(xiǎn),并將其轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上,體現(xiàn)了保險(xiǎn)的雪中送炭功能;養(yǎng)老險(xiǎn)可以選擇短期交費(fèi)方式,這樣總體交費(fèi)較少,收益較高,可以有效地補(bǔ)充養(yǎng)老,是錦上添花。

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