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伴隨著人們保險意識的加深，越來越多的保險產品涌入市場，面對眾多的保險產品，我們該如何選擇呢？商業養老保險作為市場最受歡迎的保險產品之一，有多少類型呢？該如何購買呢？

　　 商業養老保險的的幾種類型

社會基本養老保險并不能保證高品質的退休生活，缺口該以哪種方式補足呢？商業養老保險應該是一個重要的選擇。養老金有這樣的特點：必須是一筆穩定增長的現金；必須保證這筆錢專款、專管、專用；應該是持續的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現金。目前，市場上可覆蓋養老需求的保險產品主要有以下4種：

　　 傳統型養老險：

預定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產品預訂利率市場化邁出第一步后，未來養老險的利率漸漸更具吸引力。

優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　 分紅型養老險：

通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　 萬能型壽險：

這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%～6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

　　 投資連結保險：

也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。　

優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

案例分析：42歲，月收入18000元。想了解目前市場上的養老保險品種。

　　專家解答：

首選就是重疾保險。

人這一生患病幾率高達72%，大病并不可怕，可拍的是龐大的醫療費用。所以重疾保障就是為將來準備的，讓我們用理賠金來換回健康的儲蓄。

其次是養老保險。

目前國家的養老壓力相當的大，國家養老賬戶連年虧空，國家也呼吁百姓多投保商業養老保險來減輕國家壓力。放眼未來養老也是必然要經歷的。所以提前準備是必要的，您這一點做得很好。

目前商業性養老保險有多種模式！都已分紅型保險為主：有領取時間段的，有一次性給付的，有享受終身的等等很多，最重要的是要有一份適合于您自己的養老規劃。

你的收入挺高的，不知是否有健康險？如果沒有建立健康險的話，建議同時考慮20萬保額的健康險，在此基礎上多買些養老保險。

現在養老保險基本上與社會養老保險相補充，可以按月領取，也可以按年領取；可以自主選擇領取期限，可以選擇領取到80周歲，85周歲，也可以選擇領取到100周歲；領取時間越長，總體收益較高。

健康險可以選擇較長期交費方式，這樣做是在分散健康風險，并將其轉移到保險公司身上，體現了保險的雪中送炭功能；養老險可以選擇短期交費方式，這樣總體交費較少，收益較高，可以有效地補充養老，是錦上添花。