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對于很多剛工作不久的女性朋友來說，可能都扮演過“月光族”的角色。由于剛剛步入社會，薪水不高，每月房租（房貸）、交通、通訊、娛樂、人情往來、生活用品等各項費用一支出，銀行卡上已所剩無幾。女性朋友該如何理財，保障自己獨立自主的生活，摘去“月光族”的帽子，在理財的同時規避各類風險呢？

　　女性理財保險先行

　　多數80后月光族認為自己賺錢不多沒法理財，其實這是因為他們沒有樹立正確的消費觀。專家建議，月光族一方面可以購買有儲蓄功能的保險產品，既達到強制儲蓄目的，又得到相應保障。

　　有關部門統計數據顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早5年，如從養老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養老和醫療方面有更多的風險。

　　同時，隨著社會的發展、人們觀念的更新，女性在家庭和社會中的角色得到極大的轉變和提升，既要面對人生不同階段的挑戰，又要為個人及家庭的理想而拼搏，加上女性容易面臨一些女性特有疾病的困擾，承受的壓力可說不小。所以女性為自己早作準備，購買一份保障還是非常有必要的。另一方面，年輕人應利用年齡優勢，在投保性價比最優時買份重疾險。

　　首先，月光族應制定一個儲蓄目標，量化每月儲蓄金額。

　　買保險不像儲蓄，能隨時取出本金。尤其有儲蓄功能的險種，只能在滿期后獲得保險金額。若要提前支取，只能拿到現金價值。因此，為不使資金受損，客戶往往不會提前支取，以達到強制存錢目的。

　　據了解，和其他人身險不同，重疾險投保者年齡每長一歲，保費（如10萬元保額）可能每年要多交幾百元，20年下來就相差四五千元甚至上萬元。而且，投保重疾險時，保險公司對投保人的身體條件要求最嚴格，萬一投保人在未購買該險種前身體發生變化，就有可能被加保費（有的加費高達30%以上），甚至被拒保。

　　女性買保險，有幾點需要注意：

　　首先買保險是越早買越好，這里有個時間價值；其次要有完善的保險意識，對自己需要哪些保障做到心中有數；在配置比例上做到因人因時而宜，根據自身的收入情況，對未來的計劃需求等進行配備，最好每年能找理財顧問審視一遍。一般來說，女性重疾險是基本的保障，其次是意外險，此外針對高收入群體，可再配點養老險。

　　不同階段女性理財方式

　　二十出頭適合強制儲蓄

20歲至30歲是女人一生最好的年華，在充分享受生活的同時，不妨抽時間學習一些理財投資知識。理財師建議，這個階段的女性朋友將收入分為兩部分，一部分為必要的生活開支，如購置生活必需品房租水電費等固定開支;另一部分就要合理規劃一下了，建議將此節余部分的30%強制定存，積累出3個月至6個月的月支出作為備用金，30%進行定期定額的基金投資，20%為購置一些非生活必需品(旅游宴請等)做準備;另外10%用于為自己購買一些保險，如意外險定期壽險等，最好還用10%用于買書充電學習“活到老學到老”的效果不可能立刻顯現，但在以后的歲月里，當美貌指數遞減時，智慧涵養的攀升，全來自于之前的學習投入。

25歲后嘗試高收益項目

25歲后的女孩子，經過幾年的職場歷練和社會積累，在保證生活品質的同時，收入的規劃也應作適度的調整。

理財師建議，從25歲至30歲可以為自己設定年投資收益，不要太高或太低。一般來說，6%至8%的年收益是比較適合的。之前積累的3個月至6個月的備用金，可以以活期存款配合貨幣市場基金的形式來配置，這樣既可以保證資金需要隨時使用的靈活性，又可以獲得略高于活期利息的收益。

從現在開始也可以每月投資總收入的10%，在自己能承擔的風險范圍內尋找一些高收益的投資項目，因為高風險也就意味著高回報，但杜絕投機性質的投資行為，要有規律有系統地投資，也就是長線投資。另外，除了社保意外險定期壽險還需補充一些商業保險;可投保壽險健康險等，繳費額度以年稅后收入的10%為宜。

家庭成員健康保障放首位

理財師分析，30歲至40歲這一年齡階段的女性朋友，絕大多數扮演著多重角色有養老的壓力，有孩子教育的壓力;同時，夫妻倆也在事業的上升期，在事業上的相關開支(比如再教育關系應酬形象打扮方面等等)也不少。理財師建議，留出家庭月收入的3倍至6倍做家庭緊急備用金。這部分的收入可以放在活期存款貨幣基金或投資銀行的有關理財產品等現金類管理工具。

具體來說，首先做好保險保障規劃。第一位的是健康保障。如夫妻二人及孩子還沒有社保，可要求單位補充社保，若單位不能補充社保，則自己要做商業類的醫療保險，以年繳費或月繳費的形式來繳費。如果收支方面結余還是很多的話，則可以增加重大疾病保險規劃。

合理搭配各類投資產品

其次，做好家庭理財規劃。不同類型不同風格的產品間，進行合理比例的資產配置。主要是保守類穩健類積極類三類產品。一般來說，保守類，主要是定期存款儲蓄保險，這一部分建議配置30%的比例;而穩健類，主要是債券信托類理財產品債券基金等類型。這一部分因為風險不高(在自身風險承受范圍之內)，收益較保本類產品高，建議配置50%的比例;三是積極類，主要指股票基金紙黃金投資股票外匯投連險等。這一部分，風險相對較高，同時預期收益也會較高，作為新時代的女性，生活不能一成不變，也還是需要有一些新的變動的事物去經歷，所以建議配置比例20%。