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很多保險消費者在買保險時，只看所謂大公司的產品。覺得如果從像平安、國壽這樣的大公司買保險，一定是什么都會保，理賠也不會出現任何問題。
其實，國內的保險公司無論大小，都不會惜賠。根據小開之前整理的2019年各家保險公司的理賠年報，絕大多數保險公司理賠率都在97%以上，即便最低的，也有95%的水平。要知道，國內保險公司再“小”，背后也有身家數億的大股東撐腰。
只要符合保險條款中的理賠條件，并且在投保的時候如實告知，不管是哪個保險公司，都會合理賠償。
說到這里，保險條款真的是很重要，尤其是里面的保障責任、免責條款。因為，保險是法律契約，保險條款直接關系到保什么，不保什么。
本文，小開就分享一個剛發生的百萬醫療險拒賠案例。事情曝光于虎撲的帖子——《兄弟們，平安保險真的是垃圾啊，千萬不要上當受騙了》。

雖然真實性有待考證，但這個確實可以發人深思。先看一下事情的經過：

曝光人之前因為認可大公司，買了平安福還有平安e生保。
買的時候以為什么都保，結果等到生病的時候才發現院外購買的靶向藥一分也不賠。要知道，靶向藥是治療惡性腫瘤的救命藥，而且很多靶向藥醫院是沒有的，只能外購。
曝光人爆口「平安保險真的是垃圾啊」，一定是充滿了失望與沮喪。
就像曝光人截屏的條款內容一樣，平安e生保已經在免責條款里明確說了：
如果「雖然有醫生處方，但藥品不是自開具該處方的醫生所執業的醫院購買的（以藥品費票據為準）」，平安保險是「不承擔保險責任」的。
怎么說呢？從道理上講，平安保險并沒有騙人。
不過就事論事，我們確實可以看看其它產品賠不賠腫瘤特藥，或者說外藥特購。順便看看e生保是否有和它的好名聲等身的市場產品競爭力。
小開整理了7款目前熱銷的百萬醫療險，其產品形態、首年保費如下：

先簡單介紹一下7款產品的亮點。
1、前2款是一年期的普通百萬醫療險：
①安聯臻愛無限2020：承保年齡范圍廣、健康告知寬松，拓展承保特定既往疾病；
②尊享e生2020：可以人工核保，可選家庭共享免賠額。
2、后5款產品是保證續保6年的百萬醫療險：
①好醫保長期醫療2020：優勢是6年滿期后，可以免健康告知、免等待期投保新產品，保費比較有競爭力；
②復星聯合超越保（專家版）：同樣，6年滿期后，可以免健康告知、免等待期投保新產品，價格稍貴。下圖圈住的文字是在產品停售后，可以無縫投保新產品的條款內容：

③復星聯合超越保2020版：是7款產品中的價格屠夫，與時俱進地加入了ICU、人工肺（即體外膜肺氧合，簡稱“ECMO”），還有特定傳染病保障；
④微醫保長期醫療：可以微信購買，非常方便；
⑤e生保2020（保證續保版）：大公司、大品牌。emm，對，這就是它的產品亮點。
回過頭來，小開再講一下特藥外購的條款內容：
7款產品中，只有e生保，明確地將外購藥劃在了免責范圍內。

其它6款產品無一例外，均將外購藥納入了保障。
以超越保2020版為例：

將外購藥的保障納入條款范圍，而且做出了明確的責任定義。
再比如好醫保長期醫療2020，在條款中對藥品費的定義：

再看微醫保長期醫療：

可以說，本文的產品隨手挑出一款，對外購藥的保障都沒e生保這么「嚴（yán）謹（kē）」。
有讀者可能會說，條款定義嚴謹，是負責的體現。不過這種負責，恐怕只是對公司「利潤」負責吧。
目前，小開從百度按照曝光人題目關鍵詞搜索虎撲的帖子，還能有兩條結果：

只不過點進去已經成了這樣。

要知道，新浪微博剛因為在蔣某事件中控評，不僅被網信辦約談、罰款，還被暫停微博熱搜榜。
如果曝光人的曝光情況屬實，而且某些公司真的參與了虎撲的控評，只能說資本的力量實在是太強大了。如果能把這些精力和錢都用在提升消費者的產品保障上，恐怕效果會更好。
看到這里，小開想說：
保險公司絕不會惜賠，也不會濫賠。所有的理賠都是看條款說話，條款里該賠的就賠，不該賠的不賠。
買保險，公司大小只是非常小的因素。最重要的是看保單條款，尤其是保障責任與免責條款，當然還有自己的保費預算，及保障需求等。
如果條款內容拿不出手，公司再大，等出險了才會發現這也不賠那也不賠，所有的品牌期望都是個「0」，只給自己添了堵。