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買保險是為了保萬一，所以看清承保范圍很重要。但是什么是保險承保，承保范圍都包括什么？比如你買的家財險，是不是承保你家里的字畫、古玩等？你買的旅游保險，是不是對意外傷害有醫療費補償？你買的健康險，是否有除外責任？有時候，我們是否能享受到較充分的保障，不在于保險總額的多少，而在于我們是否買對了保險產品。

事實上，讓我們感到郁悶的是，往往你需要的，卻是保險公司不能提供的。比如，早些年自行車失竊嚴重，于是人們迫切需要投保自行車失竊險，當然，沒有一家公司會設計這樣的產品。因為保險是通過賠付概率的控制來分散風險的。如果發生損失的概率很高，對保險公司而言，風險實在太大了。為了應對風險，避免經營虧損，保險公司必須提高保費。可保費太高，人們又不愿意購買。一般來說，人們迫切需要的保障往往是發生損失概率比較大的，這恰好與保險公司的風險控制產生了矛盾。

保險是轉移風險的一種有效手段，人們通過購買產品將風險轉嫁給保險公司，但是商業保險公司是以盈利為經營目的的，它們要么設計出能降低發生概率的產品來控制風險，要么，在相關產品中對概率較高的項目予以“責任除外”。比如，保險公司會用盜竊險來取代自行車失竊險，因為盜竊險投保人群更廣，災害發生的概率更低；而對于健康險，則會要求投保人進行年度體檢，保險公司會將他們已經發生病灶的部位予以責任除外。這些，對保險公司而言是必要的，否則它無法維持自身的營運，更妄論為保戶提供遮風擋雨的保護傘。

但對投保人而言，則需要在選擇相關產品時，看清產品的保障范圍。同樣的家財險，有的連帶對古玩、字畫等進行保障，有的沒有；同樣的健康險，有的有責任除外，有的沒有。看清楚到底保什么、不保什么，再決定買還是不買。這樣，你的錢才花得不冤。

　　保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，作出是否同意接受或者如何接受的決定的過程。可以說，保險業務的要約、承諾、核查、訂費等簽訂保險合同的全過程都屬于承保業務環節。

實際上，進入承保環節，就進入了保險合同雙方就保險條款進行實質性談判的階段。承保是保險經營的一個重要環節，承保質量的好壞直接關系到保險人經營的財務穩定性和經營效益的高低。

保險承保的主要環節與程序

（1）核保

（2）作出承保決策

1正常承保。對于屬于標準風險類別的保險標的，保險公司按標準費率予以承保。

2優惠承保。對于屬于優質風險類別的保險標的，保險公司按低于標準費率的優惠費率予以承保。

3有條件地承保。對于低于正常承保標準但又不構成拒保條件的保險標的，保險公司通過增加限制性條件或加收附加報費的方式予以承保。

4拒保。如果投保人投保條件明顯低于承保標準，保險人就會拒保。

（3）繕制單證

（4）復核簽章

（5）收取保費