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今年下半年開始，在監(jiān)管層的推動下多家保險開展對“休眠”保單的清理工作，對近期失效保單積極復效，有的保險公司還推出了復效全額免息的優(yōu)惠政策。嗯，如果家里有休眠保單又符合復效要求，可以考慮一下，下面就講一講保單復效是怎么回事兒

一、所謂失效保單

保單如果扣款不成功，會有兩個月寬限期，這時保單是有效的，及時繳足保費不影響保單效果，但如果兩個月后還是未繳款，保單就會自動失效，一般需要在兩年內(nèi)申請復效，否則保單將會永久失效。這里有兩個時間點：兩個月和兩年。

幾種情況有可能造成保單失效：一是投保人因職業(yè)、工作、家庭住址等因素變化，沒有及時與保險公司方面取得聯(lián)系，而造成保單失效；二是投保人無力續(xù)繳保費；三是投保人耽誤或忘記繳費日期；四是投保人因個人原因不準備續(xù)保，或打算選擇其他替代性產(chǎn)品。

有人問兩年內(nèi)可以申請復效，是保單最后一次繳費起兩年內(nèi)，還是60天寬限期過了之后的兩年內(nèi)呢？應該是寬限期之后的兩年內(nèi)。

舉個例子：

如果保單2013年12月25日生效，如果沒有扣款成功次日起60日內(nèi)為交費寬限期（即到2014年2月24日），60日未交費的即失效，失效之日（2014年2月25日）二年內(nèi)可以申請復效，失效超過二年的為永久失效，不可申請復效。

二、保單復效有哪些額外條件

1. 保單復效后，有180天的觀察期。觀察期內(nèi)因疾病出現(xiàn)的索賠保險公司不賠。

2. 保單失效而未完成復效手續(xù)期間，保險公司是不承擔保險責任的。

3. 保單復效后兩年內(nèi)自殺的不予理賠。

4. 部分客戶申請復效時還要重新體檢，健康狀況必須符合相關(guān)條件，否則只能終止合同。尤其是健康險和養(yǎng)老險保單，復效時的體檢是不可缺少的。

5. 申請復效時，客戶必須一次性補交保險失效期間所欠的保費和利息。開頭說到最近某些保險公司免息復效就是減免了這部分費用，可不是無成本復效哦~

6. 如果投保人和被保險人不是同一個人，且被保險人已年滿18周歲，辦理復效必須要被保險人親筆簽字。

三、保單復效劃算嗎？

如果發(fā)現(xiàn)有休眠保單，而且在復效期限內(nèi)，是不是選擇復效最劃算了？其實吧，還真不一定。

因為保單復效好比重新投保，經(jīng)過一段時間被保險人身體生活狀況都有所變化，不一定能按照當初購買保險時的條件繼續(xù)投保，經(jīng)過體檢保險公司會根據(jù)情況決定是否同意復效，或者是否需要提高年費才能復效。如果你覺得年費上漲之后這個保單就不合適了，不能同意就只能拒絕復效，退還保單現(xiàn)金價值了。

四、附加險重新計算觀察期

一般來說我們辦理了主險的復效會以為原來的保險條款都全部恢復了，但是有些附加險是保險期間為1年的短期險，不存在復效問題，相當于是附加險重新投保了，要從投保時起重新計算觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生疾病保險公司不予理賠。

兩年內(nèi)可申請復效

“沉睡”已久的保單，或許已被你遺忘在某個角落里，但如果真的一時需要起它來，又該如何？保單處于“休眠”狀態(tài)，在對風險的保障方面已是“名不副實”，很多人或許就此放棄，但有保險公司人士提醒，對于失效保單來說，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時機對其進行復效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄。所謂保單失效，是指保單生效后，投保人未按規(guī)定及時繳納分期保費且超過了寬限期，導致保單效力暫時停止。這時，保單進入“休眠”狀態(tài)。

但這并不意味著保單就此“長眠”。一般而言，在保單失效的兩年內(nèi)，投保人可以申請保單復效，即履行手續(xù)使保單的保障功能不受影響。如果超過兩年未進行相關(guān)申請，保單則將永久失效。

放棄保單或損失更大

保險公司人士在此提醒，對于失效保單來說，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時機對其進行復效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄。最重要的是，保險的保障功能本就應該得到重視。保單復效的概念普及后，對于將來保險產(chǎn)品 ，特別是壽險產(chǎn)品的發(fā)展有好處。一些壽險保單繳費期長達一二十年，投保人如果因為種種原因中斷，并且超過復效期使保單失效，損失的保障價值比投資的價值更多。

在消費者放棄保單的同時，如果失效保單未能得到有效清理，這筆“呆壞賬”帶來的不僅是投保人財務上的浪費，保險公司的管理成本和未來的產(chǎn)品設(shè)計都將因此受到影響。