中國養老年金的市場困境有三點。第一,在中國養老保險制度的第一支柱中,統籌部分由國家統一提供,無法交易,個人賬戶部分可以交易,但目前沒有年金化;雖然已經有了企業年金市場,但都是一次性發放;而商業保險市場,即壽險市場的規模太小。因此,中國養老年金市場面臨的第一個困境是統賬結合的制度設計問題。養老金待遇連續9年上調使個人賬戶概念模糊,同時空賬也使得個人賬戶無法向商業保險公司購買年金。如果年金由國家提供,則變成了名義賬戶制度。
第二,是養老金待遇發放年金化的問題。第二支柱可以采用年金的形式,但強制性的基本養老保險中,年金化的比例不高。
第三,缺少第一支柱和第二支柱的發展,第三支柱也很難發展。中國的社會保障需要注入商業保險的因素。對于年金市場,如果個人賬戶做實了,就應該讓其年金化,如果不進行年金化,做實個人賬戶就沒有意義。一旦實現了年金化,必須把社會保障和商業保險對接,這是促進年金市場發展的一個重要路徑。
業內人士認為,中國的社會保障必須要注入商業保險的因素。去年9月,六部委開展的大病保險引入了商業保險的因素,就是一個進步,有阻礙和障礙應該克服,應該前行。
年金市場方面,如果個人賬戶做實,就應該讓它年金化。如果要年金化,社會保障和商業保險必須對接,這個對接的接口就在年金,就是個人賬戶,這是中國社會保障制度中個人賬戶的發展,也是商業保險創造發展年金市場的一個重要的路徑。
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