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壽險(xiǎn)投保額估算的法則

“生命價(jià)值法則”是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢(qián)。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

據(jù)中德安聯(lián)人壽資深人士介紹，有關(guān)生命法則還有一個(gè)更加“科學(xué)”的計(jì)算方法，那就是根據(jù)投保人的收入情況，把每年的增長(zhǎng)幅度計(jì)算進(jìn)去，然后算出退休前的收入總值，再扣除通貨膨脹的因素，計(jì)算出一個(gè)數(shù)值，可以作為保額的參照。不過(guò)，這個(gè)計(jì)算過(guò)程相對(duì)比較復(fù)雜。

壽險(xiǎn)投保額估算的步驟

第一步，計(jì)算“生命價(jià)值”。“生命價(jià)值法則”是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢(qián)。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

第二步，考慮家庭需求。在計(jì)算出生命價(jià)值后，還要考慮家庭需求情況。這個(gè)規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險(xiǎn)人可從自己購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)、企業(yè)等處獲得一定的保險(xiǎn)保障，最終確定保額時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。

購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)其他留意事項(xiàng)

一是寬限期條款。在分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)中，如果投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)（投保人如未繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)則壽險(xiǎn)合同一般不生效），在寬限期（一般為30天或60天）內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)其他約定，則保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。

二是復(fù)效條款。如果保險(xiǎn)單所有人在寬限期屆滿(mǎn)時(shí)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)合同中沒(méi)有其他約定的，保險(xiǎn)單便會(huì)失效即中止。但保險(xiǎn)單的中止不同于保險(xiǎn)單的終止，中止的保險(xiǎn)單仍可在一定的期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。

三是誤報(bào)年齡條款。指發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡于訂約時(shí)被誤報(bào)，并且依此誤報(bào)記載于保單內(nèi)，允許投保人進(jìn)行更正，即使在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，亦允許保險(xiǎn)人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。

四是受益人條款。被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權(quán)。如果沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。

五是自殺條款。在包含死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所繳納的部分保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)一定期限之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。