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所謂養(yǎng)老保險是國家和社會根據一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。”這個定義看起來很美麗，但是現實卻是很無奈。

養(yǎng)老金的缺口，這將威脅到很多人養(yǎng)老問題。據中廣網的報道，“巨大的空帳需要填補，專家給出了幾個解決辦法。一是增加年輕人數量，增加勞動力；二是一部分國企愿意紅利上繳，以填補空帳；第三就是大量印發(fā)鈔票，從賬面上填補空帳。”實際上，除了印鈔票之外，前面兩種方法的難度是相當大。要是大量印發(fā)鈔票，這就等于搞通脹，這需要全民來埋單。

有的城市，一些農民工對企業(yè)強制為員工繳納社保金的做法，表示了不滿的情緒。實際上，并不是這些農民工目光短視，而是社保不能給他們帶來實在的好處。社保養(yǎng)老金制度只是現代才有，古代并沒有，但是人們一樣過來。

以北京為例，養(yǎng)老保險比例是按照工資的28%，其中公司繳納職工收入的20%，個人繳納8%。也就是說，如果你給開出2000元工資，那么就有560養(yǎng)老保險,。名義上是公司替你交了400元，個人交160元。假如你僅僅是購買養(yǎng)老保險這一項，那么你每個月拿到錢就是1840元。

很多人之所以覺得這個強制社保對自己有好處，是因為養(yǎng)老保險大部分都是公司替自己交了，個人交的只是小部分。很多人覺得只交160元就可以得到560元養(yǎng)老保險，這讓自己占上便宜了，實際上這是一種錯覺。事實上，不管以個人名義交，還是以公司名義交，本質上還是羊毛出在羊身上。本來公司給員工開出2400元工資，但是這400元要替員工交養(yǎng)老保險，所以只能開2000元。也就說，不管是從公司財務中直接繳納，還是從你的工資收入中繳納，這560元都是被政府拿走的。同時，公司在你身上開支都是2400元。

公司替員工交社保，這和間接稅是一樣的道理。對于公司開出工資2000元的人來說，僅僅養(yǎng)老保險就要給政府交560元。除了養(yǎng)老保險，還有醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金，其中工傷保險和生育保險不用個人交。如果“五險一金”都交齊了，這個比例就占到個人工資的6成左右。

著名經濟學家張五常說到，“沒有強迫性的養(yǎng)老金制度，人們會自行儲蓄而養(yǎng)老。香港十年以前是沒有這種養(yǎng)老金制度的，情況不差。而那些養(yǎng)老金制度強迫人們通過政府投資，回報率一般是低的。有很多專家作過統(tǒng)計，自己積蓄投資養(yǎng)老的回報率，比政府代替人們投資養(yǎng)老的回報率高很多。這是普遍的情況。有些人因為自己不積蓄，到老時就有問題。”

經濟學者鄧新華說到，“智利模式另一個值得吸取的優(yōu)點是，如果老人去世，其養(yǎng)老金帳戶的余額可以由其后代繼承。現在歐美通行的模式是，老人去世，其帳戶余額則歸社保基金所有。通行的模式會讓官員把去世老人的帳戶余額看做他們的管理盈利，他們會把這些‘無主資金’用于擴大行政花費，使他們自己享受較好的福利。”因此，養(yǎng)老保險并不能強制，同時也應該讓養(yǎng)老金余額可以繼承。

一個社會老年人越來越多，這將意味著每個勞動力供養(yǎng)老人負擔越來越重。社會財富是勞動力來創(chuàng)造，所以勞動力數量和供養(yǎng)老人比例將對財富創(chuàng)造有很大影響。越來越多人口加入老齡化行列之中，將意味完全變成一個消費者。退休人口的退休金，這都是全體勞動者來承擔。

私企打工一族，雖然很多人一個月工資有兩三千元，或者還多一些，但是不少企業(yè)都是按照當地最低工資標準來給他們購買社保。工作時一個月還能拿三千元，到了退休之后，可能拿不到在職時工資的一半，也就是不到1500元。即使一些所謂體制內的人員，退休之后的收入也是嚴重縮水。

全國社保基金理事會副理事長王忠民認為，“我國的養(yǎng)老金制度面臨著老齡化社會、獨生子女政策、通脹預期等挑戰(zhàn)。”因此，這就等于告訴老百姓，社保養(yǎng)老并不可靠，需要做好多手準備。

社會養(yǎng)老保險真的保險嗎？也不見得。社會保險的繳納提現的是國家經濟的宏觀調控制度，能夠保障退休之后的基本生活，可是有多少人是指著這筆微不足道的退休金來“享受”晚年生活？恐怕也只是停留在能夠維持基本生活的水平上罷了。

因此說，若想提高晚年生活水平，在保證日常生活開銷的基礎上，過上理想的晚年生活，真正做到“享受生活”，光指望社會養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，才是確保晚年生活幸福安康的保證。年輕時投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險，在儲蓄的同時，也給未來的生活提供了一份保障。