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郵政儲蓄的人壽保險實際就是郵政代理保險業務是指郵政部門受保險公司的委托，利用郵政儲蓄遍布城鄉的網點，為保險公司代辦保險，收取保險金的中間業務。代理銷售經保險監管部門批準的多家保險公司的人身險、財產險、健康險及意外傷害等保險產品。

郵政儲蓄的人壽保險在業務發展過程中，僅停留在“追求保費收入，增加手續費”的合作層面上。為了爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率，郵政采取的“一對多”的協議合作方式。該種方式較為隨意，與各家保險公司間合作不夠深入，缺乏長期利益共享。二者無法通過優勢互補，亦無法實現雙方利益均衡，達到共贏得預期目標。

各保險公司雖有積極開發郵政儲蓄的人壽保險，但都是分紅型的兩全保險，保險責任雷同、保險費及保險金額相近，繳費方式大多以五年期躉交為主。未能實現與儲蓄產品互補，滿足客戶的差異化需求。由于產品基本雷同，不能滿足客戶多層次的需求，大大限制了銀保合作的廣度和深度。同時，大量的躉交形式，易導致客戶資源的過渡開采，業務容易大起大落，不利于市場的合理開發和培育。

郵政儲蓄的人壽保險營銷機制不成熟

一、郵政儲蓄的人壽保險前臺營銷

由于儲蓄前臺的營銷員缺乏系統的保險知識培訓，業務拓展方式不得當，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用儲蓄中本金“、”利息“、”存入“等概念，或是夸大了預期收益，模糊客戶對郵保產品的認知，誤導消費者購買產品。長此下去，必將降低了郵政儲蓄的人壽保險的信用，過高的分紅要求也給保險公司帶來壓力。

二、郵政儲蓄的人壽保險后臺服務

郵政儲蓄的人壽保險系統雖已在全國范圍內普遍運行，但售后服務網絡系統尚未健全，目前的保單保全、理賠等售后事宜，要么由客戶直接到保險公司辦理，要么經由儲蓄前臺通過銀管員進行交接，客戶感覺很不方便。

在客戶維護方面，管理部門的服務機制未完善，對于原有客源的鞏固和及新增客源的維護制度都不夠完善，無法建立系統的代理保險管理模式。

郵政儲蓄的人壽保險的發展大起大落，目前，形勢比較嚴峻，但在相關部門的努力下相信會有所改善。

以銀行為主的保險代理已成為保險銷售的重要渠道，尤其為網點和人員不多的新保險公司所看重。但是，由于近年來越來越多的保險公司通過銀行代理銷售保險業務，使得”銀保業務“在保險公司的收入中占到了相當大的比重，個別保險公司甚至已經完全依賴銀行保險銷售渠道作為自己開拓市場的”法寶“，這不但限制了銷售渠道的擴展，也使保險公司在獲得市場的同時，另外支付給了銀行高額的傭金。

盡管在傭金方面，郵政網點收取的數目要遠少于銀行，但郵政網點代銷險種主要以分紅型的綜合類險和意外保險為主，而對于這類產品，保險公司只有通過”薄利多銷“才可獲得盈利；另外，現在去郵政局辦理郵政或其他業務的顧客中，中低收入者占比較大的比重，這使得保險公司也只能選擇在郵政局出售一些設計比較簡單、比較容易解釋且單件利潤比較低的產品。

郵政儲蓄的人壽保險的發展：

郵政儲蓄的人壽保險的快速發展符合市場各方的長遠利益，實現了保險、郵政和廣大消費者的”三贏“。

一是作為委托人的保險公司實現了市場范圍的迅速擴大。郵儲網點現成的經營場所、網絡設備和高素質的人力資源是保險業低成本擴張的基礎，郵政積累多年的商業信譽為保險產品的銷售帶來便利，郵政部門的大客戶很自然地被納入保險公司的潛在客戶群。

二是郵政部門把代理保險視為實施創新戰略的一部分，開發了市場增長較快的、風險相對較小的手續費收入來源，郵政儲蓄的人壽保險還可以通過推薦保險產品增強客戶忠誠度，鞏固郵企關系。

三是作為消費者的廣大客戶享受到了物美價廉的服務。一方面，郵政儲蓄的人壽保險覆蓋面廣、信譽良好大大降低了客戶的信息搜索成本。另一方面，郵保合作降低了保險業的經營成本，反過來使保險公司在產品設計時調低保險費率，為客戶提供了價格更為低廉的服務。