中國人壽分紅險收益的穩定

發布者:傅浩|發布時間:2013-09-01 15:03:17

近年來,隨著市場經濟觀念的逐漸普及和居民收入水平的逐步提高,中國百姓的風險意識和理財意識不斷增強。中國人壽分紅因兼具保險保障、保底收益和增值紅利而備受青睞。

每年第二季度,很多分紅險消費者分外關注各公司即將派發的《紅利通知書》:中國人壽分紅了多少?和銀行利率相比是不是虧了?有些人甚至會因為紅利低于預期而退保,蒙受損失。業界一再呼吁:消費者一定要充分了解分紅險的保障本質,理性看待其保險收益。

保障才是“核心”價值

中國人壽分紅提供的產品收益包括三個部分:保險保障、保證收益和紅利。其中能給予消費者的“確定回報”,一是保險保障,如消費者在生、老、病、死、殘等方面的保障需求,二是保險合同約定的保證收益,俗稱“保底收益”,目前壽險保單預定利率上限為保監會1999年確定的2.5%。在“確定回報”的基礎上,保險公司每個會計年度向保單持有人分配來自公司經營盈余的紅利。根據監管規定,實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低,受資本市場、資產規模、投資策略、責任賠付及成本開支等因素影響,每年的盈余有波動,紅利也隨之波動。

因此,中國人壽分紅險其本質是保險,產品主要功能是保障,分紅只是額外受益、附加功能。消費者在選擇分紅險時要以長期保障訴求為主,不應過分追求分紅回報,尤其不應把短期分紅指標看得過重。保險公司在推銷時也要實事求是,不能過分夸大分紅。

公司實力決定分紅能力

市場上分紅險林林總總,由于各險種的保費在保障賬戶和投資賬戶分配比例不同、紅利計算基礎不同以及各公司投資、分紅理念不同,對各險種一時一地的“分紅力度”做簡單對比并不科學。投保時,為保障功能計,應選擇實力雄厚、產品開發能力強的公司;為長期收益計,應考察承保公司的投資能力。

作為目前中國最大的壽險企業之一,中國人壽多年來一直致力于分紅險的開發與創新。自2000年4月在國內率先推出個人分紅保險產品至今,公司已建立起較為成熟的分紅險產品線,在售分紅保險產品達42款,涵蓋兩全、終身壽險、年金等產品類型,覆蓋生、老、病、死、殘等風險責任,滿足不同客戶群體的需要。

近年來,中國人壽分紅險投資資產快速穩定增長,到2011年底累計已經超過萬億。作為固定收益市場重要的投資者和市場參與者,公司具有強大的市場影響力和定價能力,通過對固定收益品種的投資,創造了長期穩定的利息收入。作為A股市場的重要機構投資者,公司也有機會通過投資股票獲得超額收益。因此,盡管國際金融危機爆發后資本市場跌宕起伏,但中國人壽分紅險的投資收益率卻能夠保持相對穩定。

一般來說,保單紅利是一個變動的數字,長期持有才能獲得超越平均水平的收益。若投保者為一時收益下降退保,不僅保障利益和保證收益有折損――需單方面承擔較高的退保費用損失,也享受不到長期堅守所收獲的較高收益。

中國人壽加大投資另類領域

值得期許的是,近幾年來保險資金運用領域放開加速,保險資金有了更多的增值渠道和更廣闊的獲益空間。2009年保險資金投資基礎設施的放開,2010年非上市股權及其相關金融產品,不動產及其相關金融產品的放開,都為保險資金拓寬渠道,分散傳統渠道投資風險,匹配長期負債創造了條件。

中國人壽分紅近期已經加大了另類投資領域的投資,特別是將基礎設施債權計劃等收益高、期限長的投資品種,優先配置在分紅險賬戶,為長期收益的提高創造了條件。

根據中國保監會公告,保險資金運用新政還將陸續出臺。保險資金將有望參與股指期貨、國債期貨、融資融券等業務,投資對象、投資領域和投資比例也有望不斷擴展,將有助于提高中國人壽分紅險收益的穩定性和持續性,讓投保者將實實在在地從經濟發展的“大蛋糕”中分享到屬于自己那一份美味。

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