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最近，“延遲退休”成了舉國熱議的話題，有調查顯示，近七成受訪者反對延遲退休，很多養老保險參保人士紛紛感到一股莫名的“壓迫感”，養老改革路在何方!誰來給我們的退休生活提供足夠的保障，都說“養兒防老”，現在，看來光靠社保里面的那點養老金是不夠使的了，金投保險網專家建議，盡早為自己買份商業養老險，養老不能光靠政府和兒子了，很多投保人在買保險時，都會問：商業保險可靠嗎?

商業保險可靠嗎答案是肯定的，社保只能提供最基本的保障，若消費者想在退休時達到之前的收入水平，就需要補充商業養老險。因為保險公司給付被保險人的養老金是根據復利計算產生的儲蓄金額，對于商業養老保險，早買比晚買好。

問：面對現在日益升高的物價，應該準備多少錢作為以后的養老好呢，如果用商業保險可靠嗎，又應該如何購買呢?

答：過去，我們“養兒是為了防老”。如今，獨生子女政策的長期實行，你的家庭可能已經要面臨四個老人要供養的局面。人口老齡化，養老缺口的問題，讓我們不得不提早開啟個人的養老規劃。未富先老的老齡社會就是我們要面對的時代，這個時代不僅“小”，而且“窘”。長期實行獨生子女的政策，改變著養兒防老的鄉土觀念的同時，讓你面對上有父母要贍養，下有子女要照顧，還要考慮個人養老的重要事情。

相比較養老規劃，人們更愿意將存款和投資用于子女學業和父母的贍養上，而且結婚、買房、買車都在消耗個人的存款，養老規劃被束之高閣。

還缺多少養老金

或許你認為二三十年后的退休生活，離現在還很遙遠，無需過于憂慮。算一筆賬，可能你就體會到積攢養老金其實并不輕松。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來計算，想保障目前的生活水平(養老金替代率100%)，退休時需要每月16217元。

按照北京市2012年的平均工資5223元計算，退休后拿到的社會養老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的養老金缺口高達360萬元。基礎養老金不僅無法滿足個人養老，而且宏觀背景也讓個人養老籠罩一片陰云。最新的研究測算，僅僅今年，我國養老金的缺口將達到18.3萬億元。提早規劃你的退休生活，已經迫在眉睫。養老儲蓄更帶有強制性，因為你不可能不老去。

提前規劃你的養老生活

“魚和熊掌不能兼得”的諺語對于你的養老規劃而言，非常貼切，如果在年輕時不注重儲蓄，買名牌衣服，去豪華旅游，買名車名表，退休后就不可能有太多的錢。所以，只有盡快準備了養老金，減少攀慕虛榮的消費，你才能在退休后過上舒適的生活。

如果每年保持回報率4%的投資或儲蓄，從25歲開始，每年2萬元，到65歲可領取207.64萬元。而如果你45歲每年存2萬元，到65歲，只能獲得66.5萬元。商業保險可靠嗎其實是提早規劃養老金，會讓你更加輕松地迎來養老生活，可以從抵抗通貨膨脹和穩定的投資中獲取收益，來規劃養老儲蓄。

養老儲蓄必修課儲蓄型商業保險養老

社會養老保險很難覆蓋我們的晚年生活，這時就需要購買商業養老保險作為補充。傳統型養老險的預定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統型養老險的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養老險的保底利率盡管低于傳統型養老險，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。

萬能型壽險和投連險，都帶有投資性質。投連險用于理財的資金是直接投資基金，風險小的投資貨幣基金，風險大的產品會投資股票和指數基金。相比投連險，萬能險的投資渠道較為穩健，主要投資于大額協議存款和債券。值得注意的是，萬能險和投連險不僅不能作為儲蓄的替代品，而且有虧損的可能。