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對于臨退休人員來講，對退休生活是否有明確的規劃直接影響著他們的心態，也直接關系到他們的晚年幸福。很多人得退休綜合征，與他們沒有進行完善的退休生活規劃不無關系。進行完善的退休規劃，首先就必須進行完善的養老規劃，以解決金錢上的后顧之憂。

關于養老究竟需要多少錢，這個問題仁者見仁，智者見智。很顯然，即使同樣是一線大城市的退休居民，一個每天駕法拉利、打高爾夫的人，和一個每天在公園下象棋、撮麻將的人，或者一個身體健康、精神矍鑠的人，和一個成天以醫院為家、把藥當飯吃的人，他們所需要的退休金顯然是不同的。換而言之，退休養老究竟需要多少錢，既取決于你可以主動選擇的生活方式，也取決于你無法預計、無法選擇的健康狀況等等因素。每個人的實際情況以及對未來的目標預期都不同，這就決定了每個人的退休養老需求的不同，很難用同一個標桿來衡量。

新加坡人的養老計劃

新加波人在養老計劃方面做得非常好，我們可以借鑒以下。

由于出生率降低、壽命延長，新加坡屬于老齡化問題最為嚴重的國家之一。到2050年，新加坡的老年人士的比率將從今天的12%增加到59%，中間年齡也將從37.5歲飆升到50歲。這意味著未來數年內，新加坡將面臨著相當嚴峻的挑戰。為此，新加坡政府除了大力宣傳，提高人們準備退休金的意識，同時也從法律制度、社保體系等方面，對新加坡人的養老計劃進行引導和規范。新加坡人的養老計劃，主要可以通過下面這些方式進行：

• 1、政府公積金：2010年5月7日的新加坡《海峽時報》報道，新加坡總理李顯龍宣布，雇主對公積金的貢獻比率，將從員工工資的14.5%，在未來一年內增長15.5%。而員工的公積金貢獻比率一般是工資的20%，也就是共計達工資的35.5%。
• 2、購房：相較于許多國家的房價漲跌起伏問題，新加坡的房地產相對比較平穩。政府以“居者有其屋”為導向，為84%的新加坡人提供了經濟適用的政府組屋。而除了購買第二套組屋，用于出租或投資，為養老做準備之外，政府還提供了相應的措施，幫助人們將現有的房子轉化為養老金。包括：組屋回購、出租組屋、大房換小房等。
• 3、重聘用：這項法令將從三個方面同時入手，幫助年長的員工重新受到聘用：法令規定雇主繼續繼續聘用年長的員工擔任原來的或相近的職務，或給予員工一定程度的補償，以及再就業指導；員工本身通過再學習，得到能力的提升，適應工作的需要；政府設立資金，補助那些為高齡員工提供工作機會的公司。
• 4、家庭和社會支持：新加坡人對家庭和社會所能給予的養老支持的態度很務實。
• 5、儲蓄、投資、保險理財：儲蓄、投資和保險理財成為新加坡人退休規劃的必然選擇。

商業保險在新加坡人的養老上起著舉足輕重的作用。定期的儲蓄和投資保險提供較高的回報率，讓準備的退休金避免因為通貨膨脹而縮水；意外、醫療、重大疾病等保障，幫助人們提供退休后可能面臨的高昂醫療費用；而退休年金則幫助人們為退休金不足做好準備。那么，新加坡人購買商業保險的現狀如何呢？《聯合早報》刊載的調查顯示：有定期儲蓄和投資的國人達67%；投保留院與手術保險和重病保險的比例分別為45%和43%；投保人壽保險和意外保險的新加坡人比例分別為49%和39%。上述數據表明，有計劃準備退休金的新加坡人只占人口總數的2/3左右，而在人壽、意外、醫療保障方面有所規劃的人還不到一半。由此可見，目前新加坡人還沒有為退休做好充分的準備，推動商業保險的力度還有待進一步加強。

目前，新加坡政府部門，商業保險組織，如保險公司、壽險協會等，都通過電視、廣播、宣傳畫報、平面媒體、實體講座等形式，大力提升人們對退休理財的意識。

那種養老規劃最適合你

窮人有窮人的活法，富人有富人的養老方式。隨著投資理財方式越來越多元化，可供養老的資金渠道也日益增多。以下我們簡單介紹以下在我國你可以選擇的養老規劃方式，我們每個人可以根據自己的呃實際情況進行選擇。

一是社保養老金保險，每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休后，就可以領取一定的退休金。

二是企業年金保險，個人與企業固定提撥一筆錢用來投資累積養老金，退休后按規定方式支付。

三是商業保險，養老商業保險在設計上比較人性化，在領取時間上完全因人而變，可以挑選有實力的保險公司購買。

四是自籌退休金，自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具。

商業養老保險

社會養老保險是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發，注重保障社會大多數成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財規劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉移更多風險的需求。而商業養老保險是一種市場行為，投保人可以根據自己的經濟情況以及想要的養老保障設計養老保險。商業保險的繳費水平比社會養老保險高，相應的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。

商業養老保險的四大理財功能：1、提供了更多種返還計劃的選擇；2、險種兼具儲蓄與投資的功能；3、使理財主體更加多元化；4、提高了養老規劃的保障水平。在我國老齡化社會的到來今天，商業養老保險作為養老規劃的三大支柱之一，其與社會養老保險的結合是應對養老問題的最佳形式。

如果你能意識到此前自己關于養老的考慮是多么簡單、對幾十年后生活的規劃是多么的不清晰、目前的準備與需要之間是多么的大相徑庭，你就能明白本文的苦心了。新的“二八”理論，如果不能成為占世界人口比例20%的有錢人，就需要用80%的收入為自己的將來作打算，如果你的準備不足、投入不夠、資產單一還沒有大筆的遺產可以繼承，晚景凄涼就不僅是個威脅了。