在老齡化人口加速的今天,養老成為了社會各界關注的焦點,未來20年,老齡人口的年均增長率將超過3%。作為“養老第一支柱”的社會基本養老保險的負擔越來越重,商業養老保險作為社保的補充,不可或缺。
商業養老保險不可不備
在經濟發達的社會,一般而言,個人養老保障由三部分構成,一是社會基本養老保險,二是企業為員工準備養老的企業年金,三是個人為養老準備的資金,包括保險、基金等。
在一個完整的養老計劃中,商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎,具有無法替代的優勢。首先,長期穩健的收益和較低的投資風險是商業養老保險最核心的優勢。其次,通過復利滾存計算收益的養老保險產品,儲備時間越久,效果越佳,“復利的魔力”能得到明顯的體現。第三,養老保險產品操作簡單,無需打理,同時能做到專款專用,避免資金使用的不確定性。此外,終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久,領得越多,可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力,這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。市場上商業養老保險種類繁多,我們建議選擇有分紅功能的產品為佳。除了固定收益以外,投保者還能享受分紅收益,抵消一定的通脹侵蝕。
購買商業養老保險:多方面思考,選擇適合自己的產品
目前市場上的商業養老保險有很多,但是都局限于以前的養老模式,即在約定時間領取養老金,保證領取20年或者是遞增領取到終身(商業保險大多數都是約定每年領取)。在目前的養老保險產品中,最好選擇領取年齡早的,可以自由支配領取時間的,同時每年有遞增的,這樣就不會因為物價上漲而影響生活水平。
商業保險和社保的繳費方式有很大不同,如果在繳納商業養老保險的時候,因為某種原因而中斷收入或者是減少收入,致使沒有能力繼續繳費,那么就會出現一些退保的現象,造成不必要的損失,因此在選擇商業養老保險時,要盡可能的選擇保險產品中包含有雙重豁免保費的功能,這樣就可以解決上述可能會出現的問題。
建議55歲以后領取養老金,以便增加自己的收益
在選擇領取年齡的時候,一定要注意的是,目前大多數養老金的領取都和社保領取年齡差不多,都是55歲或者是60歲開始領取。殊不知,在55歲以前也可以完全享受養老金的領取。不過這個年齡還在工作,還有收入,所以提前領取的養老金可以不領取,放在保險公司可以利滾利的生息,這樣對客戶來說就多了層收益。
商業養老險怎么買組合搭配更完美
組合原則:從一定意義上來講,養老并不能算是一種風險,因此購買養老險時一定要搭配一些意外、大病保險,才能真正抵御風險,同時可以保證養老險的有效而不會成為一種負擔。
及早購買原則:其實所有保險都是應該盡早購買,因為保費與投保年齡是成正比的。對于20歲左右的年輕人來說,盡早購買養老險是非常明智的,同時搭配一定的意外、醫療及大病險,基本上可以抵御各種風險,一旦出險即可用理賠金補償養老保險的保費,不會因為保障不足導致已有保險的失效。
滾動投保原則:養老險與兩全險最大的不同是,養老險基本都是每年領取養老金,而兩全險一般是隔年領取,因此把握好間隔連續投保兩全險,在第一次領取生存給付金后,就可以年領取了。打個比方,一份每隔5年領取的兩全險,每隔一年躉繳投保一次,連續4次到第五年時,第一份保險已經可以領取生存給付金,第六年時又可以領取第二份保險到期的給付金,以此類推。
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