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在老齡化人口加速的今天，養老成為了社會各界關注的焦點，未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。作為“養老第一支柱”的社會基本養老保險的負擔越來越重，商業養老保險作為社保的補充，不可或缺。

商業養老保險不可不備

在經濟發達的社會，一般而言，個人養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，二是企業為員工準備養老的企業年金，三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等。

在一個完整的養老計劃中，商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優勢。首先，長期穩健的收益和較低的投資風險是商業養老保險最核心的優勢。其次，通過復利滾存計算收益的養老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，“復利的魔力”能得到明顯的體現。第三，養老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到專款專用，避免資金使用的不確定性。此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。市場上商業養老保險種類繁多，我們建議選擇有分紅功能的產品為佳。除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。

購買商業養老保險：多方面思考，選擇適合自己的產品

目前市場上的商業養老保險有很多，但是都局限于以前的養老模式，即在約定時間領取養老金，保證領取20年或者是遞增領取到終身(商業保險大多數都是約定每年領取)。在目前的養老保險產品中，最好選擇領取年齡早的，可以自由支配領取時間的，同時每年有遞增的，這樣就不會因為物價上漲而影響生活水平。

商業保險和社保的繳費方式有很大不同，如果在繳納商業養老保險的時候，因為某種原因而中斷收入或者是減少收入，致使沒有能力繼續繳費，那么就會出現一些退保的現象，造成不必要的損失，因此在選擇商業養老保險時，要盡可能的選擇保險產品中包含有雙重豁免保費的功能，這樣就可以解決上述可能會出現的問題。

建議55歲以后領取養老金，以便增加自己的收益

在選擇領取年齡的時候，一定要注意的是，目前大多數養老金的領取都和社保領取年齡差不多，都是55歲或者是60歲開始領取。殊不知，在55歲以前也可以完全享受養老金的領取。不過這個年齡還在工作，還有收入，所以提前領取的養老金可以不領取，放在保險公司可以利滾利的生息，這樣對客戶來說就多了層收益。

商業養老險怎么買組合搭配更完美

組合原則：從一定意義上來講，養老并不能算是一種風險，因此購買養老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險，同時可以保證養老險的有效而不會成為一種負擔。

及早購買原則：其實所有保險都是應該盡早購買，因為保費與投保年齡是成正比的。對于20歲左右的年輕人來說，盡早購買養老險是非常明智的，同時搭配一定的意外、醫療及大病險，基本上可以抵御各種風險，一旦出險即可用理賠金補償養老保險的保費，不會因為保障不足導致已有保險的失效。

滾動投保原則：養老險與兩全險最大的不同是，養老險基本都是每年領取養老金，而兩全險一般是隔年領取，因此把握好間隔連續投保兩全險，在第一次領取生存給付金后，就可以年領取了。打個比方，一份每隔5年領取的兩全險，每隔一年躉繳投保一次，連續4次到第五年時，第一份保險已經可以領取生存給付金，第六年時又可以領取第二份保險到期的給付金，以此類推。