開心保保險網

“突然猝死，意外險該不該賠？”上周末，在保險行業大街坊現場，一位滿頭白發的關奶奶（化名）引起了記者的關注，她在家人的攙扶下告訴記者，她是替死去的兒子來向保險公司討個說法的。

據關奶奶口述，她兒子關某是廣東省公安廳的一名干警，去年國慶后上班的第一天晚上，在前往單位停車處取車的路上發生意外，醫院診斷死因為“猝死”，然而，當她以此向保險公司理賠時，保險公司卻以猝死屬于疾病范圍，不屬于意外險合同中所約定的意外傷害為由拒賠。

　　猝死到底算不算“意外”？

出現糾紛只要是因為普通人對“意外”的理解和保險公司的解釋大相徑庭。一般平時我們所理解的意外，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事情。所以普通人就順理成章把“猝死”理解為意外險。

不過保險公司卻指出，意外險里通常指的是“意外傷害”，即指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。“猝死是指平時貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發作或惡化，而發生的急驟死亡。世界衛生組織定為發病后6小時內死亡者為猝死。猝死的原因最多見的是心血管系統的疾病，所以‘猝死’一般被看做因疾病死亡。若被保險人購買的是單純的意外險，則不能得到賠償。”保險業內人士指出。

“對于猝死到底賠不賠，我們主要認定的標準是，到底是意外還是疾病引起的，這個認定是由醫院來做的。”新華保險浙江分公司壽險八部負責人邱女士指出，“在業內，一般都認定猝死不屬于理賠范疇內，客戶在購買之初，我們都會溝通清楚，告知他們猝死不在理賠范圍內。”

　　買保險之前先看清條款

既然保險業內普遍認為意外險不該賠“猝死”，那么保險合同里面是否都注明了呢？記者對保險公司的產品做了隨機調查，發現有些明確注明了，有些卻仍然沒有。比如泰康e順意外傷害險對遭受意外傷害的被保險人給付保險金，該合同同樣注明“猝死不屬于意外傷害”。陽光保險、平安保險等的意外險條款中也都將猝死納入責任免除細則中。而合眾附加合家安意外傷害保險條款中雖對“意外險”有定義，但卻未在責任免除細則中提及“猝死”。

“隨著這類糾紛的逐漸增多，保險公司未來在條款中一定會越來越明確。”上述保險業內人士表示，“保險公司的確有很多需要完善的地方，但對于普通市民而言，為了避免因理賠發生不必要的麻煩和糾紛，在購買保險前，一定要詳細閱讀保險合同，尤其是責任免除和釋義條款。凡有不清楚的，都應該向保險公司的業務員咨詢。”

另外需要提醒的是，杭州已正式進入三伏天，不少市民夏日會中暑。在各大保險公司的意外險條款中，中暑同樣被多數意外險與猝死并列放在責任免除的范圍內。

保險公司表示，意外傷害指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，而“猝死”一般被看做因疾病死亡。

“盡管九成以上的猝死是因為疾病引起，但是還是要看材料做個案分析，不能一概而論。”法律界人士表示。記者了解到，目前保險公司對此事正在做進一步研究，并承諾接到案件后三個工作日內給家屬正式回復。