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　　保險，不能等風(fēng)險來了再買。我們在思考如何購買保險時，需要從哪些方面切入，展開思考才能得出一個符合自己真實需求的方案呢?

　　1. 不同家庭配置保險的重點

　　普通家庭買保險主要是為了加強(qiáng)風(fēng)險防范能力，富人買保險則偏重于資產(chǎn)傳承，比如，合理避稅、避債，有效隔離企業(yè)和家庭財產(chǎn)。

　　2.保險的本質(zhì)：風(fēng)險對沖

　　保險的本質(zhì)是風(fēng)險對沖，精明的規(guī)劃者會利用保險本身的杠桿作用,用少量的資金把不確定的未來確定下來。用很少的一部分錢，增加抗風(fēng)險的能力。

　　3. 保險配置順序：先人身后財產(chǎn)，先大人后小孩。

　　按照健康類、家庭保障類、醫(yī)療類、子女教育類、退休養(yǎng)老類購買。落到險種上，購買順序主要是：重大疾病保險、壽險、醫(yī)療保險、教育金、養(yǎng)老金。投保人，按照經(jīng)濟(jì)支柱投保優(yōu)先的邏輯，以保障全家的收入來源

　　4. 商業(yè)保險和社保互為補(bǔ)充

    切不可用商業(yè)保險替代社保。

　　5. 人身保險投保原則：大保額優(yōu)先

　　預(yù)算之內(nèi)，大保額優(yōu)先原則，最低保額應(yīng)該覆蓋到家庭負(fù)債，子女教育和贍養(yǎng)老人的費用需求。

　　6. 保費配置：可持續(xù)配比

　　如果年收入不到十萬，一般采用年收入10%左右作為保費，保額設(shè)置為年收入的10倍，但是如果年收入在20-100萬，經(jīng)濟(jì)狀況相對較好，預(yù)算可以考慮高于20%。

　　7.重疾險不執(zhí)著于疾病種類

　　目前，保監(jiān)會規(guī)定的重大疾病是28種，前6種占重疾理賠案例的90-95%。

　　8.長線穩(wěn)健投資

    把雞蛋放入不同的籃子，穩(wěn)健的投資莫過于購買教育金、養(yǎng)老金以及理財保險，但是它有一個缺點，即中途退保會遭受損失。

　　9. 避免合同無效或拒絕理賠的情況

    投保時如實告知健康狀況;非投保人、被保險人本人親筆簽字(被保險人未滿18周歲由其監(jiān)護(hù)人代簽)。