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　　新重疾定義終于來終稿了，經過前幾波各家自媒體對各版稿件的解讀，這次已經沒什么好再深入解讀的。 但是，小助手覺得，有幾個需要注意的地方，還是要和大家嘮叨嘮叨。

　　(圖片來源：中國銀保監會官方網站)

　　先說結論：一些高性價比的老定義重疾險確實是值得上最后一班車了，這和炒作停售沒有任何關系，而是事實如此。

　　接下來，小助手詳細講一下值不值得下手，怎么下手：

　　老定義重疾險值得下手購買嗎?

　　小助手總結了3個核心問題： 1、現行的甲狀腺癌保障值得買嗎?

　　新規已經明確將TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌移出重疾，變為輕癥責任。

　　這里小開提供一組數據：

　　惡性腫瘤在保險公司重疾理賠中占比65%左右。其中，單單一個甲狀腺癌在惡性腫瘤理賠占比就超過20%，而且80%左右的甲狀腺癌都是I期及以下的輕度甲狀腺癌。

　　從這個角度看，現行的甲狀腺癌保障確實值得考慮。

　　另外一方面，甲狀腺癌I期的存活率極高、術后易康復。其治療費用也不高，一般在2萬左右，社保報銷完，可能就花5000-10000元。

　　新規下的甲狀腺癌I期雖然只按輕癥賠付，但也會豁免后續保費，并且能繼續享受重疾保障。

　　所以，這個問題很簡單：如果關注甲狀腺保障，就買老產品;如果不關注，大可不必糾結。

　　2、未來重疾險會大幅度降費嗎?

　　從目前的統計數據看，國內重疾發病率呈惡化趨勢。

　　其中，男性惡化主要集中在21-43歲階段，女性惡化主要集中在20-55歲階段。尤其是25歲到36歲之間，女性重疾發病率惡化非常明顯。鑒于這種情況，雖然把輕度甲狀腺癌從重疾拿到了輕癥，但是某個疾病或某幾個疾病的調整，對重疾險整體經驗賠付的惡化改善程度可能沒有想象那么大。

　　一些業內人士認為，新規后的重疾險保費在保至60歲/70歲時，下降幅度會比較可觀。但對于保至終身的重疾險，其保費調整幅度不會太大，一般認為上下波動不會超過10%。

　　也就是說，新重疾險保費下降的利好并不明顯。

　　3、值得觀望到2021年1月31日再下單嗎?

　　小助手要說的是，盡量不要有「等等看」的想法：

　　①風險不等人

　　小助手在測評推薦產品時，都會測評重疾險的等待期。幾乎同樣的保障，小助手會推薦等待期短的產品。

　　因為，我們誰都不能保證在90天和180天之間一定不會出現什么變故。

　　②體檢可能成為投保變量

　　很多公司都會安排年末集中體檢，一旦發現結節、囊腫，或者三高等體檢異常，都可能會影響到后續的投保。

　　③老產品隨時都可能會下線

　　按照監管規定，老產品都會在2021年1月31日前停售，但保險公司可以自行選擇停售時間。也就是說，我們中意的產品指不定哪天就停售了，連個招呼都來不及打。

　　④年齡上漲保費也上漲

　　有的朋友可能在觀望新產品的保費能否大幅降低。

　　首先，大幅降價的概率不大。而且新產品剛上市的時候，各家保險公司都會逐步探價，不可能一次性就把保費做到底價。

　　其次，我們年齡上漲后，保費也會跟著上漲，如果新產品的降價幅度還沒年齡帶來的上漲幅度高，就得不償失了。

　　哪些產品值得現在出手?

　　買重疾險就是買保額。在能保證保額充足的前提下，才能談其它保障責任。所以，選重疾險一個核心要素就是看預算情況：

　　1、預算有限

　　如果預算有限，推薦純重疾保障產品。以下兩款產品在不附加輕癥時，性價比都很高：

　　No.1 §百年康惠保重疾險

　　產品亮點：

　　康惠保是高性價比純重疾險的代名詞。無論是保至70歲，還是保至終身，保費都非常低，適合預算有限的年輕人。

　　舉個例子：

　　30歲男性，50萬保額，30年交，如果保終身，年交保費4550元。如果保至70歲，20年交，保費只需3400元。

　　要是買線下的返還型保險，保費一般是康惠保的3倍左右。

　　No.2 §瑞泰瑞盈重疾險

　　產品亮點：

　　瑞泰瑞盈的健康告知寬松，不限職業類別，投保年齡范圍廣。而且保障期限靈活，多了保至60歲的選項。

　　所以，瑞泰瑞盈更適合有健康異常的中老年人、高危職業人群，及預算不足的年輕人投保。

　　2、預算充足

　　如果預算比較充足，推薦可以附加輕癥/中癥責任的重疾險。

　　以下兩款產品保障更全面，保費還沒貴多少：

　　No.1 §康惠保旗艦版

　　產品亮點：康惠保旗艦版是消費型重疾險界的常青樹，其自帶輕癥、中癥及豁免，可選特定重疾額外賠付，保障全面。

　　此外，百年人壽分公司分布廣，可以滿足很多人對線下服務的需求。

　　舉個例子：30歲男性，50萬保額，30年交，保終身，年交保費只需5273元。

　　非常適合30歲左右，預算比較充足的人群購買。

　　No.2 §昆侖健康保2.0重疾險

　　產品亮點：昆侖健康保2.0是對標康惠保旗艦版的產品，保費便宜了1%左右，優點是健康告知寬松。

　　但也有兩個不足，其部分心血管疾病定義較嚴，且線下分公司網點沒有百年人壽多。

　　No.3 §百年康惠保2.0重疾險

　　康惠保2.0的產品形態更復雜，所以小開單獨拿出來講：

　　產品亮點：60歲前患重疾，額外賠付60%基本保額，輕癥保額最低40%，中癥保額60%。

　　值得一提的是，§百年康惠保2.0自帶12種高發前癥及豁免責任。

　　其不僅重疾/中癥/輕癥保額充足，前癥責任的加入，還極大降低了理賠和豁免門檻。

　　此外，它自帶惡性腫瘤二次賠付，間隔期短，保額高;可選12種心腦血管特定疾病二次賠付，保障病種多，間隔期短。

　　以上責任，基本可以滿足大部分人的重疾保障需求。

　　在這個基礎上，康惠保2.0的保費只比康惠保旗艦版高20%左右，非常適合青睞重疾多重保障、預算又比較充裕的消費者。

　　3、預算特別充足

　　如果預算很充裕，推薦多次賠付重疾險。熱銷的產品有3款：

　　No.1 §百年超倍保

　　產品亮點：百年超倍保是多次賠付重疾險保費最低的一款，重疾可以賠付5次，分組也很合理。

　　No.2 §信泰如意人生守護英雄版

　　產品亮點：信泰如意人生守護英雄版中癥、輕癥、惡性腫瘤二次賠付保額比百年超倍保高。當然，它的保費也比百年超倍保高了約5%。

　　No.3 §昆侖健康保多倍版

　　昆侖健康保多倍版又名“守衛者3號”，這款產品的亮點是：身故責任是可選項，不選身故責任時，保費和康惠保2.0相差無幾;惡性腫瘤額外賠付責任間隔期只有1年。

　　值得一提的是，昆侖健康保多倍版不僅健康告知寬松，現在還有特殊核保政策，適合有健康異常的伙伴嘗試投保。

　　結語

　　可以預見的是，在未來的兩個多月里，老重疾險會陸陸續續下線。早上車，才能早享受保障。

　　具體怎么買?小開的建議也非常簡單實用：

　　如果關注甲狀腺責任，或者本身就沒有充足的重疾保障，建議先投保一份老款重疾險，性價比高的，像§百年康惠保、§康惠保旗艦版、§昆侖健康保2.0都非常不錯。

　　如果預算充足，還可以選擇多次賠付重疾險，比如§健康保多倍版、§百年超倍保等。

　　如果目前重疾保額已經比較充足，建議等新規實施后再合理加保也不急。