財險承保利潤進入下滑通道,車險率先開始虧損,目前已是一個不爭的事實。嚴控賠付率和費用率,成了下半年財險行業奮力扭虧的兩大重任。為此,監管部門近日拉響車險假賠案警報,警示財險公司提高風控能力進行反保險欺詐,以此實現降低理賠成本、提高承保收益。
今年以來,國內部分財險公司綜合成本率直線上升,承保利潤率瀕臨盈虧平衡線。居高不下的費用率和賠付率,是財險公司盈利能力下滑的兩大禍首。由于前端費用議價的話語權牢牢掌握在4S店等車商手中,很難由財險公司單方面把控。因此,如何控制賠付率,便成了大部分財險公司扭虧的切入口。
“我們下半年的重點任務就是,嚴防車險理賠滲漏和欺詐。”一家財險公司負責人告訴記者,近年來,車險詐騙案件數量越來越多,直接造成車險賠付率直線攀升,成為目前車險行業的一大挑戰。
為此,多地保監部門和保險同業公會相繼向當地財險公司發出預警。滬上一家財險公司高管透露,從其近日收到的一份監管風險提示報告來看,在2002年起的10年內,保險詐騙案件一直處于低發態勢,但2012年卻有大幅增長,接近前10年案件量總和,且基本都發生在車險理賠環節。
“根據監管部門的提示,車險詐騙案分為三種類型,內外勾結型、第三方主導型、虛假訴訟型。其中,第三方主導型較常見,通常為車輛維修方"自導自演"假車禍,利用客戶車輛故意造成車輛相撞或偽造其他交通事故車損痕跡,并向保險公司申請理賠。”上述負責人告訴記者。
車險詐騙案的頻發,在一定程度上暴露了相關制度上的漏洞。監管部門建議,各財險公司內部要完善自身的投保、理賠環節,充分利用信息技術,提高檔案的信息化程度,實現電子檢索和監控。從發達國家的經驗來看,通過理賠流程優化和管控平臺的建設,可以有效解決賠付成本下降乏力、理賠質量管控和時效之間的矛盾等傳統痼疾。
由于內部管理已經很難有提升的空間,因此,不少財險公司開始尋求“外力”來實現車險理賠的精細化管理和風險控制。據大眾保險高層昨日透露,其決定選用一家專注于車險理賠的國外信息技術服務商CCCIS的解決方案,作為車險理賠流程優化和業務管控的平臺,減少人工干預產生的偏差度,從而嚴防車險詐騙,大幅提升定、核損的效率和質量。“經過實地測試,這樣的解決方案在多個關鍵的核心經營業績指標如賠付率、賠付時效、理賠費用及綜合成本率方面有十分明顯的量化提高。”
除此之外,監管部門也在研究探索建立信息共享平臺,建立投保人“黑名單”制度,并建議各財險公司對存在保險詐騙前科的投保人在理賠時嚴格審核。同時,監管部門建議,各財險公司也要及時溝通信息、提示風險,實現保險公司與交管部門對車輛信息、事故認定、保險理賠信息等數據的共享,提高財險公司整體防控保險欺詐的能力。
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