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銀行入主保險公司,不僅僅帶來的是強大的資金實力,更帶來了強大的營業網點資源。正因如此,銀行系險企背靠“大樹”猛發力,業務規模迅速擴張,銀保渠道的保費收入近乎獨撐天下,且躉繳理財型產品獨領風騷,但是這有悖于調結構、轉方式的行業主基調,其自身“健康”狀況更是令人擔憂。
在保險行業,“渠道為王”的經驗十幾年仍見成效,每一家公司都在尋求自己的優勢渠道。銀行系保險正是憑借銀行固定的營業網點,發展業務主打“短、平、快”。由于銀行穩定而豐富的客戶源,絕大多數客戶有理財的需求,在擴大保費規模方面能起到立竿見影的作用,這讓眾多上市的保險大佬都對銀行系險企望塵莫及。
保監會最新公布的數據顯示,前5月壽險行業保費增幅為5.8%,各公司業務增長冰火兩重天,增速放緩者不少,猛發力者更顯眼,像平安人壽這樣多渠道發展的公司增幅為14.9%,明顯高于中國人壽、太平洋人壽、新華保險和泰康人壽。而這一數據與銀行系險企相比,卻遜色不少。因為銀行系險企保費增幅少則30%,多則翻倍。
北京商報記者統計目前市場上的七家銀行系險企數據顯示,前5月工銀安盛人壽保費同比增長最快,達到871%;中郵人壽保費增速次之,達到126%;農銀人壽、交銀康聯人壽和建信人壽增幅分別為53.8%、52.5%和46%;另有招商信諾人壽與中荷人壽增幅也破“3”,分別為33.7%和30.2%。
查看各銀行系險企拉動業績的渠道引擎,無不是銀保做出的巨大貢獻。同業銀保數據顯示,前5月工銀安盛人壽銀保保費同比增長高達2471%;中郵人壽增長123%;農銀人壽增長74%;交銀康聯人壽增長48%;招商信諾人壽增長41%;建信人壽增長39%;僅有中荷人壽呈現微負增長。
在快速增長的背后,卻存在失調發展的隱憂,因有些公司的銀保幾乎成為業務來源的惟一渠道,例如,中郵人壽銀保保費在總保費中占比高達98.9%;交銀康聯占比達95%;工銀安盛人壽占比達93%;建信人壽占比81.3%。此外,中荷人壽與招商信諾占比稍低,分別為33.7%和12.3%,這很可能與險企股東背景和傳統優勢持續增長不無關系。
正因為爆發式增長,多家銀行系險企在行業保費排名變化明顯,中郵人壽由去年底的排名第10位上升至第8位;工銀安盛人壽由第20位上升至第11位;農銀人壽由第23位上升至第16位。隨之,銀行系險企保費在行業總保費中的占比也由去年底的2.2%上升至4.1%。銀行系險企背靠股東,在分享渠道資源時具有天然優勢。未來,其他險企的銀保業務不免會受到越來越大的擠壓。
盡管銀行系險企業務增長令人咋舌,但其業務的內涵價值、可持續性發展等方面卻大打折扣。
從銀保行業市場數據來看,除了中荷人壽與招商信諾人壽期繳保費收入較高外,其他銀行系險企均以躉繳型產品為主,其中中郵人壽的躉繳保費占比高達97.5%;工銀安盛人壽占比為93.3%;農銀人壽占比為91.8%;建信人壽和交銀康聯人壽躉繳保費占比均高于80%。躉繳產品居高不下,有悖于業務結構調整的方向。
據了解,自金融危機之后,壽險行業就開展業務轉型、結構調整,鼓勵險企開發保障型、期繳型、儲蓄型產品,直到現在這一調整并未改變。
而事實上,險企為了過度追求保費規模,仍然對保險市場采取粗放式、掠奪式開發。北京商報記者從行業內部資料獲悉,多家銀行系險企在渠道挖掘方面未能均衡發展,有的渠道還屬于一片空白,有的只是在企劃方案中輕描淡寫,惟有銀保成為各家公司的“重頭戲”,更有甚者還明確表態“主推躉繳規模型產品”。
“一次性繳納保費,表面上看保險公司的市場規模很大,其實那只是一種”虛胖“,對業務結構調整沒有好處。”一位保險專家如是解釋,這只能導致業務發展更加不穩定,況且險企收上的保費是公司產生的負債,一次性收取保費增加了投資壓力。一旦銷售不當,很容易形成退保風險,也為未來產品到期集中兌付形成巨大的壓力。
多年以前,壽險產品結構就曾是分紅險一險獨大。但是,面對激烈的市場競爭,產品創新仍停滯不前,分紅險獨撐天下的局面絲毫沒有改變,反而在銀保系險企似乎顯得愈發嚴重。
從壽險市場保費收入來看,銀行系險企拳頭產品均為分紅險,例如,工銀安盛人壽依靠的是如意寶兩全保險(分紅型);農銀人壽依靠的是農銀金牡丹兩全保險(分紅型)和農銀旺旺財兩全保險(分紅型);交銀康聯人壽依靠的則是優福同享兩全保險(分紅型)和優越人生A兩全保險(分紅型)等。
事實上,目前壽險業分紅險引領發展是既成事實,短期內很難改變,像銀行系險的保費收入過度集中在分紅險產品上還很鮮見。面對上述三家險企動輒幾億元甚至幾十億元的銀保保費收入,意外險、健康險和傳統壽險幾乎可忽略不計。
針對目前銀保市場的一這窘態,也有專業人士分析,到銀行辦理業務的多為有存蓄、理財需求,從中挖掘保險需求,最大的可能性就是理財型保險產品的銷售。分紅險是當前最為流行的一類,既可以有生存返還,也可以分享公司給予的各類紅利。該人士還認識,隨著保險資金投資渠道的放寬,理財型保險產品與其他金融產品的競爭會更加激烈。由此可見,強調保障功能的傳統壽險、意外險、健康險與這一渠道格格不入。
然而,從銀行系險企整體保費的產品分配來看,保障的功能卻不斷被弱化,距離發揮保險優勢、加強消費者風險保障的保險本質越來越遠。
一位銀行系險企人士表示,賣什么樣的產品,關鍵要看消費者的需求,如果消費者需要保障型產品,公司都可以進行搭配規劃。目前,越來越多的保險公司開發的產品多以原有產品的組合形式推出,既有理財功能,又不失保險保障,但在產品真正創新方面卻仍顯不足。
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