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銀行入主保險公司，不僅僅帶來的是強大的資金實力，更帶來了強大的營業網點資源。正因如此，銀行系險企背靠“大樹”猛發力，業務規模迅速擴張，銀保渠道的保費收入近乎獨撐天下，且躉繳理財型產品獨領風騷，但是這有悖于調結構、轉方式的行業主基調，其自身“健康”狀況更是令人擔憂。

背靠銀行銀保引領行業增速

在保險行業，“渠道為王”的經驗十幾年仍見成效，每一家公司都在尋求自己的優勢渠道。銀行系保險正是憑借銀行固定的營業網點，發展業務主打“短、平、快”。由于銀行穩定而豐富的客戶源，絕大多數客戶有理財的需求，在擴大保費規模方面能起到立竿見影的作用，這讓眾多上市的保險大佬都對銀行系險企望塵莫及。

保監會最新公布的數據顯示，前5月壽險行業保費增幅為5.8%，各公司業務增長冰火兩重天，增速放緩者不少，猛發力者更顯眼，像平安人壽這樣多渠道發展的公司增幅為14.9%，明顯高于中國人壽、太平洋人壽、新華保險和泰康人壽。而這一數據與銀行系險企相比，卻遜色不少。因為銀行系險企保費增幅少則30%，多則翻倍。

北京商報記者統計目前市場上的七家銀行系險企數據顯示，前5月工銀安盛人壽保費同比增長最快，達到871%；中郵人壽保費增速次之，達到126%；農銀人壽、交銀康聯人壽和建信人壽增幅分別為53.8%、52.5%和46%；另有招商信諾人壽與中荷人壽增幅也破“3”，分別為33.7%和30.2%。

查看各銀行系險企拉動業績的渠道引擎，無不是銀保做出的巨大貢獻。同業銀保數據顯示，前5月工銀安盛人壽銀保保費同比增長高達2471%；中郵人壽增長123%；農銀人壽增長74%；交銀康聯人壽增長48%；招商信諾人壽增長41%；建信人壽增長39%；僅有中荷人壽呈現微負增長。

在快速增長的背后，卻存在失調發展的隱憂，因有些公司的銀保幾乎成為業務來源的惟一渠道，例如，中郵人壽銀保保費在總保費中占比高達98.9%；交銀康聯占比達95%；工銀安盛人壽占比達93%；建信人壽占比81.3%。此外，中荷人壽與招商信諾占比稍低，分別為33.7%和12.3%，這很可能與險企股東背景和傳統優勢持續增長不無關系。

正因為爆發式增長，多家銀行系險企在行業保費排名變化明顯，中郵人壽由去年底的排名第10位上升至第8位；工銀安盛人壽由第20位上升至第11位；農銀人壽由第23位上升至第16位。隨之，銀行系險企保費在行業總保費中的占比也由去年底的2.2%上升至4.1%。銀行系險企背靠股東，在分享渠道資源時具有天然優勢。未來，其他險企的銀保業務不免會受到越來越大的擠壓。

一次性繳費居上 可持續發展堪憂

盡管銀行系險企業務增長令人咋舌，但其業務的內涵價值、可持續性發展等方面卻大打折扣。

從銀保行業市場數據來看，除了中荷人壽與招商信諾人壽期繳保費收入較高外，其他銀行系險企均以躉繳型產品為主，其中中郵人壽的躉繳保費占比高達97.5%；工銀安盛人壽占比為93.3%；農銀人壽占比為91.8%；建信人壽和交銀康聯人壽躉繳保費占比均高于80%。躉繳產品居高不下，有悖于業務結構調整的方向。

據了解，自金融危機之后，壽險行業就開展業務轉型、結構調整，鼓勵險企開發保障型、期繳型、儲蓄型產品，直到現在這一調整并未改變。

而事實上，險企為了過度追求保費規模，仍然對保險市場采取粗放式、掠奪式開發。北京商報記者從行業內部資料獲悉，多家銀行系險企在渠道挖掘方面未能均衡發展，有的渠道還屬于一片空白，有的只是在企劃方案中輕描淡寫，惟有銀保成為各家公司的“重頭戲”，更有甚者還明確表態“主推躉繳規模型產品”。

“一次性繳納保費，表面上看保險公司的市場規模很大，其實那只是一種”虛胖“，對業務結構調整沒有好處。”一位保險專家如是解釋，這只能導致業務發展更加不穩定，況且險企收上的保費是公司產生的負債，一次性收取保費增加了投資壓力。一旦銷售不當，很容易形成退保風險，也為未來產品到期集中兌付形成巨大的壓力。

分紅險獨大產品創新停滯不前

多年以前，壽險產品結構就曾是分紅險一險獨大。但是，面對激烈的市場競爭，產品創新仍停滯不前，分紅險獨撐天下的局面絲毫沒有改變，反而在銀保系險企似乎顯得愈發嚴重。

從壽險市場保費收入來看，銀行系險企拳頭產品均為分紅險，例如，工銀安盛人壽依靠的是如意寶兩全保險（分紅型）；農銀人壽依靠的是農銀金牡丹兩全保險（分紅型）和農銀旺旺財兩全保險（分紅型）；交銀康聯人壽依靠的則是優福同享兩全保險（分紅型）和優越人生A兩全保險（分紅型）等。

事實上，目前壽險業分紅險引領發展是既成事實，短期內很難改變，像銀行系險的保費收入過度集中在分紅險產品上還很鮮見。面對上述三家險企動輒幾億元甚至幾十億元的銀保保費收入，意外險、健康險和傳統壽險幾乎可忽略不計。

針對目前銀保市場的一這窘態，也有專業人士分析，到銀行辦理業務的多為有存蓄、理財需求，從中挖掘保險需求，最大的可能性就是理財型保險產品的銷售。分紅險是當前最為流行的一類，既可以有生存返還，也可以分享公司給予的各類紅利。該人士還認識，隨著保險資金投資渠道的放寬，理財型保險產品與其他金融產品的競爭會更加激烈。由此可見，強調保障功能的傳統壽險、意外險、健康險與這一渠道格格不入。

然而，從銀行系險企整體保費的產品分配來看，保障的功能卻不斷被弱化，距離發揮保險優勢、加強消費者風險保障的保險本質越來越遠。

一位銀行系險企人士表示，賣什么樣的產品，關鍵要看消費者的需求，如果消費者需要保障型產品，公司都可以進行搭配規劃。目前，越來越多的保險公司開發的產品多以原有產品的組合形式推出，既有理財功能，又不失保險保障，但在產品真正創新方面卻仍顯不足。