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在銀行資金緊張、民間高利貸暴利的背景下，自去年以來具有手續簡單、不需要擔保人、抵押物和收入證明等優勢的保單質押貸款，備受很多短期急需資金的客戶青睞。日前，保監會主席項俊波在國務院召開的全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上透露，截至今年上半年，保險行業保單質押貸款余額達1001億元，主要用于小微企業資金周轉，有效盤活了存量資金，滿足了小微企業的需要。

四險企去年發放貸款680億

“保單也能貸款?”上個月初，做服裝生意的市民唐女士還清了60萬元貸款，而這筆救急的錢是她通過保單分紅從保險公司貸出來的。

據唐女士介紹，她是2010年年初投保了一份分紅型年金保險，年繳保費30萬元，繳費期是5年。今年4月份，由于資金周轉問題，唐女士不得不與保險公司業務員聯系想辦理提前退保。在得知唐女士難處后，該業務員向她推薦了保單質押貸款業務，不久后，唐女士拿到了63萬元的貸款，及時歸還了拖欠的貸款。

唐女士的經歷并非個案。得益于融資需求的不斷增加，民間借貸成本高企以及銀行資金緊張，令保單質押貸款得到很多小微企業和高凈值客戶的青睞。“對于客戶而言，保單質押的融資功能可以在一定程度上緩解他們的資金需求，而保險公司也可以盤活資金獲得不錯的利息收入。”一保險公司四川分公司相關負責人坦言。

根據上半年四大上市險企披露的2012年年報來看，截至2012年年底，四大上市險企的保戶質押貸款規模達到680.17億元，相較2011年的525.75億元增長近三成，增速達到29.4%。同時，險企保單質押貸款利息收入增長更為明顯。

融資需求在不斷增加

“截至今年上半年，保險行業保單質押貸款余額達1001億元。”日前，保監會主席項俊波在國務院召開的全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上，專門將保險質押貸款以“創新保險資金運用、服務小微企業發展”的方式提出。項俊波強調，保單質押貸款業務主要用于小微企業資金周轉，有效盤活了存量資金，滿足了小微企業的需要。

此外，項俊波還表示，保監會加大保險資金運用改革力度，鼓勵保險公司創新資金運用，服務小微企業。部分機構通過投資企業股權、基金、債權、資產支持計劃等多種形式，探索與小微企業共贏發展的途徑，如資產管理公司通過資產支持計劃購買小貸公司的小額信貸資產包，為小貸公司增加可放貸資金，間接支持了小微企業發展。“融資需求的不斷增加是今年上半年保單質押貸款繼續增長的主要原因。”一位不愿意透露姓名的保險公司內部人士表示，目前不少保險公司保單質押利率普遍在6%左右，“對于客戶而言，保單質押貸款的利率要低于銀行貸款利率，同時保險公司貸款出去也能獲得高于銀行存款的收益，這是皆大歡喜的事情。”

信用風險控制需要警惕

伴隨著保單質押貸款業務的快速發展，有專家建議，其背后隱藏的信用風險需要警惕，險企應該建立相應的風險控制機制。

在此之前，有研究人士指出，具有資金融通功能的壽險保單抵押貸款，被高端投保人以低成本貸出上百萬資金之后，有的并非“應急”，而是挪作他用，極端的甚至出現了參與民間借貸的情況。

而為了應對可能存在的保單質押貸款保戶無法還款的情況下，各家保險公司也紛紛作出相應的風險控制機制。其中，中國平安建立了以風險評級為核心的信用風險管理機制。太保則根據不同險種約定，最高可貸金額為保單現金價值的70%至90%不等貸款到期前不能增加貸款金額。只有當貸款到期時投保人歸還貸款利息后，才可辦理續貸。