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近日，袁小姐遇到了一件煩心事，袁小姐家庭是一個三口之家，沒有社保和醫保，丈夫一個人有保險，重疾險和意外險的保額都是7萬元，家庭年凈收入在5萬——6萬元之間，有存款10多萬元。袁小姐表示，他們的理財目標希望能讓家人都能得到較好的保險保障。

袁小姐家庭表面看上去資金還是比較充裕的，但這種測算是建立在家庭有穩定收入和不發生其他意外導致現金流中斷的情況下預計的。袁小姐沒有社保和醫保，只有丈夫一個人有保險，重疾和意外都是保7萬元，這個保障度明顯是非常低的，并不足以覆蓋家庭的風險。遇到這種情況，建議應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可，保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍，該家庭的保額起碼要50萬元。

購買商業養老保險十分必要

眾所周知，社會養老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。時下不少人有這樣的誤解：“我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。”事實上，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準。以今年25歲的小王為例，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度35年。假設他月均繳費工資為3000元，退休后社會年度平均工資4000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金800元（4000×20%）+個人賬戶養老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8%×12個月×35年）/120]=1640元。

35年后，加上物價的因素，小王僅靠每月1640元的社會基本養老保險，很難解決養老問題。如果要想保證較高質量的退休生活，社會基本養老保險是遠遠不夠的，因此要及時規劃養老保險。

如果想在退休后保持原有或稍高一點的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業養老保險的支持。一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去。商業養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，購買商業養老保險必不可少。如果是沒有社保的家庭，其重要性就更不用說了。

如何購買商業養老保險

如何購買商業養老保險更合適主要有三個要點：盡量選擇分紅型養老保險、盡量早投保、盡量縮短保費繳納期限。

選擇分紅型養老保險：現在市場上個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，其預定利率根據保監會規定最高為2.5%。這類養老金的領取時間和領取金額都是預先計算好的，抗通脹和保值能力弱；另一種分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有關聯，收益是浮動的，這種養老保險保值增值能力強，要注意分紅型的養老保險與分紅型保險不同，分紅型的養老保險是專款專用，只能到一定年齡才能拿出來，而分紅型保險更注重其投資功能，風險也較高。

越早投保越便宜：保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，考慮到貨幣時間價值的因素，不用詳細計算我們也能猜想到，如果投保人投保越早，即保費資金儲蓄的時間越長，在其他條件相同的情況下，繳納的保費總額越少。并且年輕時身體健康容易承保，而且保費也較低，負擔也相對較輕。因此買養老險是早比晚好，越早投保越便宜。

保費繳納期限越短越便宜：也是要考慮貨幣時間價值和利率的問題，跟住房貸款有點相似，保費越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費要比分期償付的現值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現值總額低。如果有足夠的經濟能力，要盡量縮短繳納保費的期限。