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數據顯示，健康保險已成為發達國家保險產品體系中的生力軍。但在我國年度健康保險保費收入與西方發達國家的差距相差6倍之多。如果達到國際同等水平，意味著健康保險在中國存在著年總值高達3000億元的巨大市場規模，面對如此巨大的發展潛力和前景，國內健康保險公司的今生來世將是怎樣的呢？還是看看業內專家的分析吧。

　　專業健康保險公司經營具有四大優勢

一是產品優勢。就健康保險而言，專業化使健康保險公司能夠根據不同職業、年齡、身體狀況和保險需求，有效地擴大健康保險市場的產品覆蓋面，比如設計出在國外市場已經成熟的高額醫療保障產品、收入損失保險、醫療護理保險等產品供市民選擇。開發更為科學、合理、有針對性的保險產品，這也是當初保險業內對于專業健康保險公司寄予的希望。

二是服務優勢。專業健康保險公司能夠與醫療服務機構、社保機構等建立充分的合作關系，能夠讓消費者享受到更好的健康服務和醫療管理服務。

三是財務優勢。實行專業化經營有利于集中公司財力。專業健康保險公司將重點建立和充分利用資金運作這一關乎全局的核心優勢，通過集中自有資金、專項基金滾動、銀行授信貸款、上市融資、吸引外資和爭取地方財政專項資金支持等多種融資方式于一體，全力組織，精心運作，以項目優勢、區位優勢、政策優勢和人文優勢帶動整體資金運作，以雄厚的資金實力保證專業健康保險項目的順利開發和運行。

四是人力優勢。健康保險公司實行專業化經營有利于集中公司人力，形成公司人力方面的優勢。隨著健康保險市場競爭的加劇，客戶的需求正日益個性化、多樣化，健康保險公司在滿足客戶需求的同時要體現出以人為本的觀念。由于員工和其所掌握的知識就是專業健康保險公司人力資源的主要方面，可見健康保險公司要滿足客戶的多方面需求歸根到底是要依靠員工的努力，員工所掌握的知識和工作意愿則是健康保險公司市場競爭力的決定性因素。

　　專業健康保險保險公司經營中面臨四大困難

一是缺失市場機會。與整個保險行業的迅猛增長相比，專業健康保險的發展始終不溫不火，經營主體甚至舉步維艱。被市場寄予厚望的首批專業健康保險公司并沒能挑起發展健康保險市場的重任，反而殊途同歸，被迫走上“求變圖存”之路。究其原因，是因為專業健康保險公司缺失市場機會所致。在其他國家，通常只有專業健康保險公司才能銷售健康保險產品，但在我們國家，壽險、財險公司也可經營健康保險業務，很多的市場機會都被其他非專業的經營健康保險業務的保險公司搶占。因此，專業健康保險公司為了突出其專業性優勢，就必須在專業健康管理服務上勝出一籌，但這意味著公司成本必須提高，也就等于在價格上失去了優勢，從而市場機會也會因此而減少。

二是風險無法分散。專業化經營的對象單一，風險相對集中，難以實現不同險種之間風險的有效分散。如果風險防范不當，可能會導致“一榮俱榮，一損俱損”的效應。而風險管控能力是專業健康保險公司的生命線, 專業健康保險公司不僅要有風險意識, 更要有科學的態度、完善的制度和先進的技術。在我國，健康保險專業化運營缺乏足夠的經驗和數據, 各家健康保險公司在風險管理控制方面付出了相當多的努力，然而風險控制能力薄弱而導致的健康保險的風險無法分散及賠付率居高不下的客觀現實制約著專業健康保險公司的進一步發展。

三是專業健康保險公司整體規模小。總體而言，在我國，中國平安健康保險的整體規模偏小，發展緩慢。但事實上，不僅僅是平安健康保險，目前專業健康保險公司規模也普遍偏小，發展普遍不理想。保險專業人士表示，專業健康保險公司從出生開始就決定了其艱難性，因為除了專業健康保險公司外，目前市場上的壽險公司和財險公司同樣可以經營健康保險業務。而且，因為專業健康保險公司規模小，所以與壽險公司和財險公司經營的健康保險業務相比，專業健康保險公司無論是價格上還是渠道上都沒有優勢。

四是專業人才匱乏。專業健康保險公司與普通壽險公司的區別在于能提供除了健康保險本身之外的健康保障、健康管理和健康增值服務。由于專業性很強, 對從業人員的專業素養要求就 較高, 而事實上，健康保險公司很多從業人員是從壽險公司轉來的, 經營壽險的思路成為健康保險業務發展的制約因素。這種非專業化的經營理念和管理方式, 會造成在產品開發、流程設計、風險評估、專業培訓上的巨大的系統偏差。專業人才的匱乏成為專業健康險公司發展的絆腳石。健康保險業務的專業化經營, 需要公司經營、渠道管理、產品開發、教育訓練、保險精算、客戶服務、核保核賠、風險管理、健康管理等多方面人才的配合，而從目前的情況看, 健康保險公司的人才培養和儲備還處于初級階段, 難以滿足業 務發展的需要，會給經營帶來困難。

最后，還要辯證看、務實辦。健康保險公司突出的自身的專業優勢，不但不會受到社會保險擴容的擠壓，還能隨著保險在群眾中的普及而擴大市場。要看到，專業健康保險本身與社會保險存在一部分合作的空間，前者有靈活的資金運作優勢，后者有廣泛的協調和管理優勢，在互利的前提下進行險種聯結和健康管理，能創造出更大的經濟效益和社會效益。當然，也要清醒地認識到，國內專業健康保險，尚處于發展階段，經驗不足，機制還不完善，難免會呈現出與整體不協調的態勢。

但是，國內健康保險市場巨大，老百姓對健康保險需求很迫切。隨著市場的發展，社會機制不斷完善，再加上國家大力扶持，國內健康保險公司只要“今生”勇于創新, 走專業化發展道路, 不斷滿足社會經濟發展和廣大人民群眾日益增長的健康保障需求，肯定會越做越好，創造出市場更加廣闊、前景更加美好的“來世”。