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今夏暴雨加艷陽，不少機動車發生故障，理賠事宜成為車主的難題，劉女士打來電話反映，今年“3·15”消費者權益保護日前夕，中國保險行業協會高調發布《機動車輛商業保險示范條款》，取消了多項免除責任的“霸王條款”，并對“高保低賠”、“無責不賠”等廣受社會關注的問題一一具體做出了規定。

然而，如今她的車出現了故障需要理賠時才發現，各大保險公司的車險銷售均稱新規何時施行尚沒有時間表。《示范條款》發布近半年仍沒辦法落實，此外，本站記者還發現，對于上一年度理賠次數較多的車輛，作為車險“三巨頭”的人保、平安和太保還設置了捆綁銷售的政策。

今年3月14日，中國保險行業協會正式發布《機動車輛商業保險示范條款》，為保險公司提供商業車險條款行業范本。該《示范條款》中最大的亮點在于針對此前飽受詬病的 “高保低賠”、“無責不賠”的霸王條款作出修改。

所謂“高保低賠”，就是一直以來，車主大部分是按照新車購置價買保險，即便新車成了舊車也是如此。如果車主要按照協商價格買車險，理賠時都會遇到折扣。而新條款不但規定保險金額按照實際價值確定，更重要的是額度內的理賠不會打折。

所謂“無責不賠”，是指事故中如果投保車輛沒有責任，保險公司便不予理賠，需要由投保人去向事故責任方追討賠償。投保人一旦碰到“老賴”往往無計可施，甚至需要向法院起訴。新條款的亮點在于，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險公司可在保險金額內先行賠付被保險人，然后代為行使被保險人對第三方請求賠償的權利，免去被保險人和第三方之間的溝通索賠之累。

廣大車主對新規推行迫切期待，但記者近日分別致電人保、平安、太保、陽光、大地、華泰等6家保險公司的車險銷售，得到的答復卻是《示范條款》何時執行仍是未知數。

“示范條款推出已經快半年，為何遲遲沒有實施呢？”一些車主對此紛紛提出質疑。而在一家大型保險公司車險專職顧問看來，新規對保險公司利益影響巨大，肯定會經歷一個漫長的博弈過程，保險公司多拖延一天，就能多獲取一份收益。面對各界的質疑，中國保險行業協會副秘書長單鵬曾表示，操作層面的工作量很大，保險行業協會力爭在今年內基本完成這些工作。

理賠幾次算合理說不清

現在保險公司大都有這樣的規定：車輛一年內多次出事故，理賠次數多了，保險公司在第二年可能拒賠或者是加費承保。然而，究竟幾次理賠算多，會增加多少保費，卻沒有一個透明的公示，往往讓車主覺得云里霧里。

對此，平安的車險銷售人員建議，車輛一年的出險理賠次數最好控制在2次以內，這樣一般就不會增加第二年的保費。 “如果車損在300元以內，最好自己修理，不要浪費理賠額度。 ”

同樣讓不少車主感到費解的還有，為什么車險費率浮動只與理賠次數掛鉤，而無視理賠金額？

對此，一家保險公司的定損專員解釋，一年內多次出險，說明駕駛員駕駛習慣不好，或是技術欠佳，這會導致他以后經常出險；另外，出險一次和出險多次所占用的公司理賠資源不一樣，即使再小的案件，也要經過報案、查勘、定損、理算、財務、賠款等，這會增加保險公司很多運營成本。

根據保監會監管層的工作部署，今年4月-12月是集中治理車險理賠難的階段，保監會將建立相關基礎制度、機制、規范和標準。而從7月1日起，保監會在3月份發布的《保險公司非壽險業務準備金基礎數據、評估與核算內部控制規范》正式開始實施，該規范明確了車險報案后3日、非車險報案后15個工作日的強制立案時限等。車險理賠將進一步走向規范。

據悉，目前“拖賠惜賠”是車險理賠難的集中表現。近日記者梳理這些案例發現，保險公司拖賠惜賠的招數往往大同小異，而車主認識這些招數或有助于在理賠中將之化于無形。

招數1　　在單證上“故意刁難”

案例回放：小志因撞傷行人被告上法庭，最終經法院調解賠償對方60多萬元，法院出具《民事調解書》。賠付后，小志因故無法獲得第三方傷殘鑒定書、醫療費、交通費等單證原件，在向某財險公司索賠商業三責險時遇到麻煩：該保險公司雖然全程參與法院調解，但仍要求小志提交單證原件或經法院蓋章的復印件，否則拒絕受理。

無獨有偶，文先生也因單證問題在理賠時受到“刁難”。今年1月1日，文先生不慎將右車門刮花，在維修廠維修并委托理賠，修車費共800元，而維修廠當天即向某車險提交索賠資料。至2月份，文先生才獲知該案已當天結案，但賠款卻一直未支付，原因是未提交身份證原件。多次交涉后，文先生于3月12日收到該保險公司賠付的通知。

記者點評：小志的案例是經法院訴訟進行理賠的，商業三責險所涉及的理賠事實及賠償金額的所有證據原件已經法庭庭審質證，并被法院生效法律文書所認定。在難以獲得這些原件的情況下，保險公司仍要求提供單證原件或經法院蓋章的復印件，顯然是有故意“刁難”之嫌。而文先生在結案后一個多月內都無人問津，800元賠款因未提交身份證原件，在確認其身份后，仍拖延兩個多月才支付，相對“萬元以內一天內賠付”的承諾，實在讓人心寒。

相關提醒：保險合同條款規定，被保險人應當在公安交通管理部門對該車險事故處理結案之日10天內，向保險公司提交事故的必要單證。由于車險事故分為單方肇事無人傷、單方肇事含人傷、雙方肇事車損涉及人傷等不同類型，所需要遞交的單證也相應不同，車主們可撥打保險公司的服務熱線咨詢，并根據要求一次性交齊各種單證，切勿存在僥幸心理，否則只會拖延理賠時間。

招數2　　部門不同“互踢皮球”　　案例回放：歐先生在異地出險，因急需用車，征得某車險熱線人員的確認后，便在異地4S店進行了部分定損和維修。事后歐先生回到本地后繼續定損和維修，但該公司系統上沒有該事故勘探及定損記錄，歐先生撥打投保地財險公司服務熱線，卻遭到相互推諉，稱該案在湖南定損應找湖南公司，而歐先生找到湖南公司后，該公司則以定損員外出或下班為由一再拖延。

記者點評：上述案例均涉及保險公司的兩個分公司，消費者或受害人往往認為他們同屬一家公司視為一體，事實上兩家分公司相互獨立，而溝通不暢、相互推諉的情況時有發生，因此導致拖延理賠時間的現象。

相關提醒：車主或受害人在出險后切勿慌張更別病急亂投醫，遇到不確定的事應咨詢保險公司服務熱線，當遭遇保險公司相互推諉或吃拿卡要的定損或其他相關人員，可以向該保險公司服務熱線投訴通道和保監會保險消費者投訴維權熱線12378投訴。

招數3　　以低標準賠付“惜賠”

案例回放：康先生遭遇交通事故后腿部骨折，住院12天后出院。因康先生骨折部位未使用手術治療，所以康復較慢，醫生建議其全休3個月，但三個月后，康先生仍未康復，經復診，醫生建議其繼續全休3個月。康先生前后誤工總共193天，但保險公司卻以公安部發布的《人身損害受傷人員誤工損失日評定準則》只賠120天，最后康先生一氣之下把保險公司告上法庭。

記者點評：雖然以公安部發布的《評定準則》來計算誤工費最多為120天，但《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》卻明確規定要根據受害人接受治療的醫療機構出具的證明來確定。

相關提醒：在理賠中，車主或受害者難免會遇到保險公司以種種借口減少賠款的情況，此時，對相關法律法規較生疏的車主和受害者不應忍聲吞氣，而應咨詢相關法律人士，了解其做法是否合理，自己權益是否被侵犯。車主或受害者可以向仲裁委員會申請仲裁，仍無法解決則可以向法院上訴。