車輛理賠多換保被捆綁銷售 保監(jiān)會(huì)立案來幫忙

發(fā)布者:超級(jí)管理員|發(fā)布時(shí)間:2012-09-02 20:44:19

今夏暴雨加艷陽,不少機(jī)動(dòng)車發(fā)生故障,理賠事宜成為車主的難題,劉女士打來電話反映,今年“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日前夕,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)高調(diào)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》,取消了多項(xiàng)免除責(zé)任的“霸王條款”,并對(duì)“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等廣受社會(huì)關(guān)注的問題一一具體做出了規(guī)定。

然而,如今她的車出現(xiàn)了故障需要理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn),各大保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)銷售均稱新規(guī)何時(shí)施行尚沒有時(shí)間表。《示范條款》發(fā)布近半年仍沒辦法落實(shí),此外,本站記者還發(fā)現(xiàn),對(duì)于上一年度理賠次數(shù)較多的車輛,作為車險(xiǎn)“三巨頭”的人保、平安和太保還設(shè)置了捆綁銷售的政策。

今年3月14日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》,為保險(xiǎn)公司提供商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本。該《示范條款》中最大的亮點(diǎn)在于針對(duì)此前飽受詬病的 “高保低賠”、“無責(zé)不賠”的霸王條款作出修改。

所謂“高保低賠”,就是一直以來,車主大部分是按照新車購(gòu)置價(jià)買保險(xiǎn),即便新車成了舊車也是如此。如果車主要按照協(xié)商價(jià)格買車險(xiǎn),理賠時(shí)都會(huì)遇到折扣。而新條款不但規(guī)定保險(xiǎn)金額按照實(shí)際價(jià)值確定,更重要的是額度內(nèi)的理賠不會(huì)打折。

所謂“無責(zé)不賠”,是指事故中如果投保車輛沒有責(zé)任,保險(xiǎn)公司便不予理賠,需要由投保人去向事故責(zé)任方追討賠償。投保人一旦碰到“老賴”往往無計(jì)可施,甚至需要向法院起訴。新條款的亮點(diǎn)在于,因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人,然后代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,免去被保險(xiǎn)人和第三方之間的溝通索賠之累。

廣大車主對(duì)新規(guī)推行迫切期待,但記者近日分別致電人保、平安、太保、陽光、大地、華泰等6家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)銷售,得到的答復(fù)卻是《示范條款》何時(shí)執(zhí)行仍是未知數(shù)。

“示范條款推出已經(jīng)快半年,為何遲遲沒有實(shí)施呢?”一些車主對(duì)此紛紛提出質(zhì)疑。而在一家大型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)專職顧問看來,新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司利益影響巨大,肯定會(huì)經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的博弈過程,保險(xiǎn)公司多拖延一天,就能多獲取一份收益。面對(duì)各界的質(zhì)疑,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)單鵬曾表示,操作層面的工作量很大,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)力爭(zhēng)在今年內(nèi)基本完成這些工作。

理賠幾次算合理說不清

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司大都有這樣的規(guī)定:車輛一年內(nèi)多次出事故,理賠次數(shù)多了,保險(xiǎn)公司在第二年可能拒賠或者是加費(fèi)承保。然而,究竟幾次理賠算多,會(huì)增加多少保費(fèi),卻沒有一個(gè)透明的公示,往往讓車主覺得云里霧里。

對(duì)此,平安的車險(xiǎn)銷售人員建議,車輛一年的出險(xiǎn)理賠次數(shù)最好控制在2次以內(nèi),這樣一般就不會(huì)增加第二年的保費(fèi)。 “如果車損在300元以內(nèi),最好自己修理,不要浪費(fèi)理賠額度。 ”

同樣讓不少車主感到費(fèi)解的還有,為什么車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)只與理賠次數(shù)掛鉤,而無視理賠金額?

對(duì)此,一家保險(xiǎn)公司的定損專員解釋,一年內(nèi)多次出險(xiǎn),說明駕駛員駕駛習(xí)慣不好,或是技術(shù)欠佳,這會(huì)導(dǎo)致他以后經(jīng)常出險(xiǎn);另外,出險(xiǎn)一次和出險(xiǎn)多次所占用的公司理賠資源不一樣,即使再小的案件,也要經(jīng)過報(bào)案、查勘、定損、理算、財(cái)務(wù)、賠款等,這會(huì)增加保險(xiǎn)公司很多運(yùn)營(yíng)成本。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管層的工作部署,今年4月-12月是集中治理車險(xiǎn)理賠難的階段,保監(jiān)會(huì)將建立相關(guān)基礎(chǔ)制度、機(jī)制、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。而從7月1日起,保監(jiān)會(huì)在3月份發(fā)布的《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、評(píng)估與核算內(nèi)部控制規(guī)范》正式開始實(shí)施,該規(guī)范明確了車險(xiǎn)報(bào)案后3日、非車險(xiǎn)報(bào)案后15個(gè)工作日的強(qiáng)制立案時(shí)限等。車險(xiǎn)理賠將進(jìn)一步走向規(guī)范。

據(jù)悉,目前“拖賠惜賠”是車險(xiǎn)理賠難的集中表現(xiàn)。近日記者梳理這些案例發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司拖賠惜賠的招數(shù)往往大同小異,而車主認(rèn)識(shí)這些招數(shù)或有助于在理賠中將之化于無形。

招數(shù)1  在單證上“故意刁難”

案例回放:小志因撞傷行人被告上法庭,最終經(jīng)法院調(diào)解賠償對(duì)方60多萬元,法院出具《民事調(diào)解書》。賠付后,小志因故無法獲得第三方傷殘鑒定書、醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)等單證原件,在向某財(cái)險(xiǎn)公司索賠商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)時(shí)遇到麻煩:該保險(xiǎn)公司雖然全程參與法院調(diào)解,但仍要求小志提交單證原件或經(jīng)法院蓋章的復(fù)印件,否則拒絕受理。

無獨(dú)有偶,文先生也因單證問題在理賠時(shí)受到“刁難”。今年1月1日,文先生不慎將右車門刮花,在維修廠維修并委托理賠,修車費(fèi)共800元,而維修廠當(dāng)天即向某車險(xiǎn)提交索賠資料。至2月份,文先生才獲知該案已當(dāng)天結(jié)案,但賠款卻一直未支付,原因是未提交身份證原件。多次交涉后,文先生于3月12日收到該保險(xiǎn)公司賠付的通知。

記者點(diǎn)評(píng):小志的案例是經(jīng)法院訴訟進(jìn)行理賠的,商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)所涉及的理賠事實(shí)及賠償金額的所有證據(jù)原件已經(jīng)法庭庭審質(zhì)證,并被法院生效法律文書所認(rèn)定。在難以獲得這些原件的情況下,保險(xiǎn)公司仍要求提供單證原件或經(jīng)法院蓋章的復(fù)印件,顯然是有故意“刁難”之嫌。而文先生在結(jié)案后一個(gè)多月內(nèi)都無人問津,800元賠款因未提交身份證原件,在確認(rèn)其身份后,仍拖延兩個(gè)多月才支付,相對(duì)“萬元以內(nèi)一天內(nèi)賠付”的承諾,實(shí)在讓人心寒。

相關(guān)提醒:保險(xiǎn)合同條款規(guī)定,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對(duì)該車險(xiǎn)事故處理結(jié)案之日10天內(nèi),向保險(xiǎn)公司提交事故的必要單證。由于車險(xiǎn)事故分為單方肇事無人傷、單方肇事含人傷、雙方肇事車損涉及人傷等不同類型,所需要遞交的單證也相應(yīng)不同,車主們可撥打保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線咨詢,并根據(jù)要求一次性交齊各種單證,切勿存在僥幸心理,否則只會(huì)拖延理賠時(shí)間。

招數(shù)2  部門不同“互踢皮球”  案例回放:歐先生在異地出險(xiǎn),因急需用車,征得某車險(xiǎn)熱線人員的確認(rèn)后,便在異地4S店進(jìn)行了部分定損和維修。事后歐先生回到本地后繼續(xù)定損和維修,但該公司系統(tǒng)上沒有該事故勘探及定損記錄,歐先生撥打投保地財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)熱線,卻遭到相互推諉,稱該案在湖南定損應(yīng)找湖南公司,而歐先生找到湖南公司后,該公司則以定損員外出或下班為由一再拖延。

記者點(diǎn)評(píng):上述案例均涉及保險(xiǎn)公司的兩個(gè)分公司,消費(fèi)者或受害人往往認(rèn)為他們同屬一家公司視為一體,事實(shí)上兩家分公司相互獨(dú)立,而溝通不暢、相互推諉的情況時(shí)有發(fā)生,因此導(dǎo)致拖延理賠時(shí)間的現(xiàn)象。

相關(guān)提醒:車主或受害人在出險(xiǎn)后切勿慌張更別病急亂投醫(yī),遇到不確定的事應(yīng)咨詢保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線,當(dāng)遭遇保險(xiǎn)公司相互推諉或吃拿卡要的定損或其他相關(guān)人員,可以向該保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線投訴通道和保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線12378投訴。

招數(shù)3  以低標(biāo)準(zhǔn)賠付“惜賠”

案例回放:康先生遭遇交通事故后腿部骨折,住院12天后出院。因康先生骨折部位未使用手術(shù)治療,所以康復(fù)較慢,醫(yī)生建議其全休3個(gè)月,但三個(gè)月后,康先生仍未康復(fù),經(jīng)復(fù)診,醫(yī)生建議其繼續(xù)全休3個(gè)月。康先生前后誤工總共193天,但保險(xiǎn)公司卻以公安部發(fā)布的《人身損害受傷人員誤工損失日評(píng)定準(zhǔn)則》只賠120天,最后康先生一氣之下把保險(xiǎn)公司告上法庭。

記者點(diǎn)評(píng):雖然以公安部發(fā)布的《評(píng)定準(zhǔn)則》來計(jì)算誤工費(fèi)最多為120天,但《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》卻明確規(guī)定要根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明來確定。

相關(guān)提醒:在理賠中,車主或受害者難免會(huì)遇到保險(xiǎn)公司以種種借口減少賠款的情況,此時(shí),對(duì)相關(guān)法律法規(guī)較生疏的車主和受害者不應(yīng)忍聲吞氣,而應(yīng)咨詢相關(guān)法律人士,了解其做法是否合理,自己權(quán)益是否被侵犯。車主或受害者可以向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁,仍無法解決則可以向法院上訴。

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