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現如今的保險多式多樣，一份好的保險理財規劃，不僅要合理制定預算、測定風險保額，并在預算范圍內分優先級綜合規劃全家人的保障，還要在產品選擇上根據收入的穩定性、風險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統工程，需隨著家庭的發展變化而進行不斷地調整完善。

王女士打進理財熱線說，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險公司、銀行所購買的。雖累計金額較高，但保障類產品很少，多為短期儲蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對重疾保險、養老類產品有需求，但由于年齡的關系，能選擇的產品不多。“我們應該怎樣處理這些保單，再繼續購買保險還是取消一部分后再購買呢？”

現在，市場上流行投資類險種,如投資連結保險、萬能壽險、分紅保險等。因此,保險代理人多半會積極鼓勵您嘗試 嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應是“保障第一，收益第二”。選擇保險產品時，不要把保險產品與其他投資方式作比較 ，畢竟人身保險的重要性在于抵御風險，強制儲蓄，它在個人和家庭面臨危機時發揮的強大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。

結合王女士現有的保單情況來看，其家庭保障其實有很多不合理和不合算的地方。通常一個家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養老保障和家庭資產保全。在購買時最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫療保障、人身意外保障等基礎類產品要先于儲蓄類產品考慮；子女教育保障等短期目標要先于退休養老保障等長期目標考慮。

重大疾病保險的投保保費會隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現在考慮投保重疾類產品的話，保費支出大致與保額相當,有的保費支出還要超過保額，因此不太劃算。建議王女士現階段選擇大額短期理財產品與短期定期壽險搭配來實現其養老保障需求。注意要兼顧理財產品的收益與安全性。

一份好的保險理財規劃，不僅要合理制定預算、測定風險保額，并在預算范圍內分優先級綜合規劃全家人的保障，還要在產品選擇上根據收入的穩定性、風險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統工程，需隨著家庭的發展變化而進行不斷地調整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學合理的規劃，因此雖然購買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。

全面考慮家庭和個人需要投保的險種，應進行綜合安排,避免保單之間的交叉重復,讓有限的資金發揮最大的效用。 如果丁先生經常要出差,他就應該投保人身意外傷害保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一方面會節約保費,另外 還可以保障其他時候和其他情況下出現的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準備購買多項保險，應當盡量地以綜合的方式投保。

在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規劃。但是面對不測風云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險，并不是一個確定的數目。應主要考慮家庭面臨的風險及收支狀況來確定一個大致的額度。同時，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險種。

　　為了維護廣大消費者的合法權益，保障投保人的切身利益，望大消費者在投保過程中注意以下幾點:

1、 明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險需求，要實事求是地結合自身能力，選擇適合自己需求的保險種類，并認真學習保險業的法律法規，弄懂理解保險合同的專業條款，明確保的責任義務。

2、 要正確對待保險業務員，不買人情險。目前，我國保險公司數量較多，保險業務人員較雜，某些保險公司大量涌入了社會上的一些閑散人員，合素質較低。保險業務員在投保時經常會夸大其詞，特別在人身保險品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進行誘惑，消費者面對這種情要正確對待，不要買人情險。

3、 正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險人表示愿意同保險訂立保險合同的書面要約，是建立保險保障的基礎文件。因此，投保書要按規定填寫，不能有欺騙或遺漏事項和模棱兩可的用詞。

4、 簽訂合同要慎重。保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協議，即規定了保險合同的定事項。消費者在簽約前，要詳細閱讀保險單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險法》規定的保險合同事項外的約定要謹慎，對不清楚的條款要問清楚。還應對所有合同條款進行逐個審核，不實或差錯的要立即提出變更，對不合理、不公平的保險合同，消者有權提出拒簽。

正式投保之前必須認真閱讀保險條款，盡管有些險種條款冗長而晦澀，表面看冠冕堂皇，無懈可擊，但實際內容往往暗藏玄機。例如重大疾病保險，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實際上好多是擺設。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險條款中所稱的肝炎則是特指必須同時出現肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見，條款所指的“肝炎”與我們實際所理解的肝炎相距很遠。特別是對條款中的“保險責任”和“除外責任”款項，一要搞清楚以后再投保。

5、 繳納保險費要認真。繳納保費是一件非常重的事，特別是第一期的保費不要輕易交給業務員，而應親自到保險公司繳納并立即索取收據。