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近年來，中國城鎮化率不斷提升，中國城鎮人口比重已由2000年的36.2%上升至2010年的49.7%。城鎮化水平的提高將改變消費者的消費態度和行為，人們將更加關注健康和人生保障，從而提升對保險及其他金融產品的需求。目前中國城鎮化率位于前列的北京、上海、廣東、江蘇和浙江等省份及直轄市，保費市場深度及密度位居全國前列。然而中國城鎮化的進程尚未結束，大部分省份的城鎮化率仍然較低，大部分西部、中部及東北部地區保險市場的規模較小，壽險密度相對較低，市場潛力巨大。

中國國內人身保險業務自1982年恢復以來，保費收入從1982年的159萬元增加到2010年的10800億元，年均增長61.38％。然而在快速增長的同時，我們也應該清醒地看到，面對我國龐大的人口基數，壽險遠沒有起到其保障人身風險的作用，2010年我國壽險的保險深度僅為2.5％，壽險密度僅為105.5美元，這與全球的平均水平還存在著很大的差距。因此，探討如何完善我國的壽險市場具有重要的現實意義。

中國壽險市場的發展特征

中國壽險市場的基本特征為：發展迅速、創新開始活躍，但仍處于低水平均衡的狀態。具體為：

●人身保險保費收入長期快速增長。

自1982年恢復以來，保費收入從1982年的159萬元增加到2010年的10800億元，年均增長率為61.38％。

自1982年以來，中國國內人身保險保費收入增速遠快于同期GDP的增速，主要原因是：1982年才恢復國內人身保險業務，起點較低；中國經濟的快速增長，對壽險需求日益增大；保險供給主體逐步增多。

●人身保險在整個保險業中的份額逐步上升

財產保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到2010年的3894億元，年平均增長24.86％；1982年中國恢復了人身保險業務，當年的保費收入為0.0159億元，2010年為10800億元，年平均增長61.38％。由此可見，人身險的保費收入增速遠大于財產險的保費收入增速，特別是2000年以來，新型壽險產品的開發進一步拉大了二者之間的增速差距。人身保險保費收入占國內保費收入的比重從1982年的0.15％，上升至2010年的73.50％。

●市場主體結構進一步完善，市場集中度降低，開始形成壟斷競爭型格局

市場結構進一步完善。中國自1982年開始恢復國內人身保險業務，至1988年全國僅一家壽險公司--中國人民保險公司，1988年深圳平安保險公司的成立打破了中國人民保險公司對壽險市場的獨家壟斷，1991年，中國太平洋保險公司成立；1995年實施的《保險法》第91條規定：“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。”隨著《保險法》的實施，保險公司1996年開始分業經營，中保集團分為中保集團財產保險有限公司、人壽保險有限公司、再保險有限公司。1999年3月中保集團解散，原中保集團人壽保險有限公司改為中國人壽保險公司。1996年，中宏人壽成為國內首家中外合資壽險公司。2001年，隨著中國加入WTO，保險市場進一步開放，大量外資壽險公司進入中國市場，本土中小保險企業也迅速發展壯大。壽險公司總量從2002年底的23家，增加到2010年底的61家。

●業務結構不斷調整，新型壽險產品發展迅速

一是各類人身保險業務發展表現各異，壽險、健康險和意外險的比例有所變動。壽險和健康險的比重均有所上升，其中壽險比例從2000年的85.36％上升到2010年的91.04％，健康險比重從1998年的3.75％上升至2010年的6.37％，其中2006年該比例達到了9.12％，主要原因是當年中國第一家專業健康險公司--中國人民健康保險公司正式營業，專業化的經營增強了健康險公司的經營技術和經營效率，也提高了國民的健康險意識。

●一個完整的多層次的壽險市場體系逐步成型

一是壽險中介市場逐步發展壯大。壽險市場體系，不僅包括原保險和再保險市場，也包括壽險中介市場發展迅速。截至2010年底，全國共有保險專業中介機構2550家。其中，保險代理公司1853家，保險經紀公司392家，保險公估公司305家，而兼業代理機構則達到了18.99萬家；在329.78萬營銷員人員中，壽險營銷員為287.9萬人，占總營銷員人數的87.3％。

目前，國內經營壽險業務的有5家中資公司、3家外資公司和7家中外合資壽險公司，其中外資公司和中外合資公司的經營地點集中于上海、廣州、深圳。到2001年三季度，市場份額前三家分別為中國人壽（54％）、平安（31％）和太平洋（10％），外資與合資公司占2％左右。而加入世貿組織后，根據有關協議，我國將逐步放寬直至取消對外資保險公司進入中國保險市場的限制。中國保險業將進入一個與世界保險業迅速融合的新階段。