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2012年璀璨的夏季倫敦奧運會上，除了很多奧運冠軍，我們還看到了劉翔摔傷、羽毛球選手汪鑫摔傷左膝……運動員傷病之情歷歷在目。那么他們的傷病由誰承擔呢？

記者從達信(中國)保險經紀有限公司日前舉辦的座談會上了解到，我國目前針對運動員實施的保險制度補償標準較低，而商業保險公司對于體育保險的參與還處于起步階段。專家呼吁加快推動商業保險加入體育界。

　　運動場不應是運動員的終點

競技體育是以爭奪獎牌、取得最佳運動成績而進行的訓練和比賽，是向運動極限不斷發起挑戰和以追求“更快、更高、更強”的體育精神為目的的；實現這些目標的惟一途徑就是不斷加大運動量和提高運動強度。

因此，特別是競技類項目的運動員對自身身體健康狀況依賴性較強。這就造成了在高強度、高難度、高標準以及大運動量的訓練和比賽當中，出現運動傷害和意外事故屢見不鮮。

1998年7月22日，在美國長島舉行的第四屆友好運動會上，桑蘭在賽前練習跳馬時，由于動作失誤，重重摔在地板上，脊髓嚴重挫傷，造成終身癱瘓，當時她僅17歲。

1998年10月28日，中國自行車隊山地車組主力之一、26歲的王澤秀在公路訓練當中遇車禍不幸身亡。

2001年1月4日，前中國男排國家隊副攻手朱剛在訓練中因心血管疾病突發不治身亡。

悉尼奧運會中國體操隊主力董芳霄，曾在2002年東亞運動會上奪得女子全能比賽冠軍，因患晚期股骨頭壞死而無法站立，不得不遺憾地告別體操賽場，甚至面臨終生癱瘓的危險，當時她僅19歲。

這些類似悲劇的不斷發生，使得國家體育總局的主管部門下定決心實施關于運動員人身保險的一攬子計劃，開始了體育保險的嘗試。

國家體育總局體育基金管理中心中華全國體育基金會主任周旺成介紹，上世紀，曾經嘗試過對運動員傷害進行商業保險，但存在保險公司理賠不到位、效率低、條款設計不合理致理賠難等問題，運動員投保積極性不高。因此嘗試了兩年，商業保險就完全退出了運動員保險領域。目前，針對運動員傷害的救濟手段，所采用的是運動員互助保險模式。所有運動員及其所屬單位出資，匯集到中華全國體育基金會，同時還接收一部分政府注入資金，成立運動員互助傷殘保險，總的基金規模是400億左右。

據了解，在現行的運動員醫療體制下，當運動員發生傷殘事故后，其所在單位一般都會在力所能及的范圍內，給予這些運動員以積極的救治和最大限度的補償，但遭遇較大的事故時，還是很難滿足運動員及其家庭的需要。

因此，國家體育總局的一位負責人也多次提到，中國運動員的實際心理壓力相對較大，后顧之憂要多些，在一定程度上影響了他們訓練水平的提高和競技水平的發揮，這些都成為了長期困惑各級體育領導部門的難題。因此，體育保險呼之欲出。

　　“互保”不應是中國體育保險的終點

記者從國家體育總局中華全國體育基金會保險部工作人員那里了解到，1999年，隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會曾經先后向國內兩家保險公司投保兩期的運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員。基金會每年繳費100萬元，運動員交少量保費；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運動員最高可獲賠償60萬元。同時，即使在非訓練、比賽時發生意外傷害，每名運動員也可獲得最高20萬元的賠償。保險期從運動員進入國家隊開始，一直到其國家隊生涯結束。

這一事件當時在社會上產生了極大的積極影響。

有知情人告訴記者，中國有關運動員的傷殘保險還沒有形成一套完整的體系，另外在商業保險方面，由于當時的險種在設計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復雜，加上國家隊人員組成及機構組織的變動頻繁，因此這項計劃的開展一直并不順利。

此后，該基金會也曾與勞動和社會保障部門聯系，希望能將該計劃納入社會保障體系，但沒有成功。因此，中華全國體育基金會幾年前在對國家隊隊員的投保和理賠開展工作時，不得不采取目前這種形式，也就是通常所說的“互助保險”。

除了桑蘭由于發生意外的地點是賽場，并且該賽場也投了美國當地的體育保險，因此得到美國提供的1000萬美元保險金外，其余幾位運動員也獲得了由中華全國體育基金會提供的20萬到30萬元不等的“理賠金”。但有業內人士指出，這并不是真正意義上的“理賠金”，就其性質來說，只是一種特殊的撫恤金，更多的是體現了社會各界對這些為國家作過突出貢獻的運動員的一種關心。

需要強調指出的是，記者從國家體育總局2002年9月27日頒布的《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》（下稱《試行辦法》）當中發現，該《試行辦法》對參加“互助保險”的運動員的范圍作了明確規定，即投保人應該是“優秀運動員”。

《試行辦法》對“優秀運動員”這一概念的解釋是，“指全國各省、市、自治區及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運會和全運會項目的運動員”。換句話說，只有該《試行辦法》規定的“優秀運動員”才能享受該基金會提供的“互保”。由此可以看出，受“互保”的范圍相當小，更多的地方隊運動員被排除在了該《試行辦法》之外，他們目前的各種保障制度并不健全，有些甚至是非常不健全。

而本應屬于商業范疇的體育保險在中國卻遲遲難以邁上市場化、商業化的“正道”。

目前國內保險市場上的意外保險及重大疾病的保險產品相當少，自然，涉及體育保險的險種就更少。再加上中國的保險公司普遍存在著費率較高、條款不明確、理賠不及時等諸多不足，因此根本無法滿足不同項目體育運動員千差萬別的要求。可以說，在一定程度上，中國的體育保險已經到了亟待完善的地步。

　　體育保險需要什么樣的“起點”

無損失,亦無保險。體育保險的產生，就是為了防止和減少體育危險造成的損失，調動運動員積極性。體育在中國是一個市場化時間較早、程度較深的行業；作為一個由上萬名運動員支撐起來的體育強國，卻沒有一套完整的體育保險制度來保障運動員，顯然是可悲的。

究其原因，中央財經大學保險系主任郝演蘇教授認為，這并非都是保險公司的責任。因為從理論上來說，只要市場上存在著對某一險種的需求，保險公司一般都不愿意放棄這塊市場。但是為什么中國專業體育保險卻遲遲沒有出現呢？一個需要提及的問題就是，運動員自身的“保險”意識還存在著很多不足之處。

在一定程度上，中國的運動員已經習慣于讓國家把自己的一切都“包下來”的想法，普遍認為，自己既然是給國家效力，那么公費保險和公費醫療就是天經地義的。因此，除了一些在職業化程度較高、商業運作較成功的俱樂部中比較知名的運動員外，大多數運動員還沒有自掏腰包投保的意識。

記者也了解到，眼下還有諸多因素制約著中國體育商業保險的發展。例如，中國很多運動項目如體操、游泳等項目，很多運動員入隊時才十幾歲，讓十幾歲的孩子去考慮是否應該為自己買保險，顯然是不大可能的；另外，中國運動員的收入水平普遍較低，畢竟不是所有的運動員都像中國職業聯賽中的足球或者籃球俱樂部那樣有著雄厚的經濟實力，而能進國家隊享受特殊津貼的也就更少了。更多的運動員的月收入和普通人差不多，有的甚至更低。

有人曾計算過，如果要投保30萬元意外險的話，年繳保費是2700元左右，這一數字對每月只拿千把塊錢的運動員來說，無疑是一個負擔。

目前國內對體育保險的需求，大致可分為兩類：一是體育產業的保險。中國每年舉辦的傳統競技和商業性的國內外大型賽事有數百場之多，與此相關的意外保險、醫療保險、責任保險、財產保險是一個可觀的數目；二是運動員的保險，主要是傷殘保險。在美國，體育產業的年產值占其國民生產總值比例已經超過了石油化工業和汽車業等重要工業部門，而體育保險業正是體育產業的重要組成部分。體育保險當中存在的商機不言而喻。

鑒于當前中國國內保險公司還沒有建立相對應的險種以及運動員自身投保意識還不強的現實，很多專家學者提出應該及早成立專業的體育保險經紀公司，通過為運動員“量身定做”保險計劃，以滿足不同運動員的不同需求，這正是保險經紀公司的專長。

更為重要的所在是由保險經紀公司代表運動員方與保險公司談判，以避免運動員方由于保險知識欠缺所造成的被動，爭取在盡可能低的保費下獲得盡可能高的保額。

巧合的是，在國人越來越重視體育保險的時候，3月6日，中國第一家體育保險經紀公司———中體保險經紀有限公司孕育而生。

但同時另一個問題又出現了。“互助保險”有了，專業的保險經紀公司也成立了，那是不是說中國體育保險存在的問題就都可以解決了呢？答案是否定的。

專家認為，無論是“互助保險”還是專業的保險經紀公司，都僅僅是一種“過渡”形式，最根本的還是要成立專門的體育保險公司和完善運動員的社會保險機制。因為“互助保險”只是轉嫁風險的初級階段，其保險資金大部分來自社會或者個人的贊助，因而并不穩定；另外，商業保險也存在著一定的資金不足，由于商業保險的理賠大多是一次性的，因此，哪怕是按最高標準理賠，若碰到需要巨額醫療費用的情況，也顯得捉襟見肘。

與運動員日趨嚴重的傷病情況相比，中國體育事業的工傷保險措施就顯得異常薄弱了，即使按國家體育總局的“傷殘條例”，由財政撥款作為運動員傷殘保證的情況也沒有根本改變。

有統計顯示，約三分之一的運動傷殘，特別是疲勞性損傷進不了國家工傷條例范疇，即不能被認定為工傷。

現階段中國各級優秀運動隊的運動員，從整體上來說，還不是一種“職業”，因而，他們一旦從運動競技的第一線上退下來，就會面臨重新擇業的問題，再者，運動員新陳代謝速度較快，退役運動員的安置問題也就勢必日漸突出。

但令人遺憾的是，目前社會保障體系還不能滿足他們的需求。這不能不說是個嚴重的缺陷。因此，專家認為，體育保險需要迅速加強，甚至應適當超前。

　　運動員作為高危人群，他們適合買什么保險呢？

一、 重大疾病類。重大疾病不會因為你從事什么職業而說你不會患大病。而且大病一般都是帶有身故保障和滿期返還，特別是帶分紅的大病保險，對職業運動員來講，強制儲蓄專款專用外加理財，應該是不錯的選擇了。

二、 養老類。職業運動員吃的青春飯。35歲前的收入相對較高，所以有計劃的購買部分養老保險，可以補充其退休后的養老費用。

三、 定期壽險或者終身壽險。定期壽險主要以身故賠付為主，所以運動員在擔負起家庭責任，結婚生子的時候有必要為自己購買一份定期壽險，提供保障。

四、 萬能壽險或者投連險。運動員一般都忙于訓練和比賽，沒有時間來打理收入，那萬能險的保底收益和投連險的高收益是不錯的選擇。能夠幫助運動員增加額外的理財渠道。