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    要發展就要改革

　　為了讓更多汽車消費者熟悉汽車保險的基本知識，記者咨詢了部分保險公司相關負責人，并收集了網絡上汽車達人的建議。希望有關車險政策改革能夠對您購買車險有所幫助！

要發展就要改革，汽車保險行業也一樣，從汽車保險行業出現到現在，也經過了車險改革，舊機動車保險條款比較死板，統一的保險種類、統一的保險價格，車主覺得不夠人性化，車險公司認為經營很僵化。后來進行了全國性的汽車保險改革，舊的機動車保險條款退出市場。

隨著車險改革的到來，新的機動車保險條款在2003年元旦開始實行，從此保險公司有了自己制定保險種類和規定保險價格的權利，汽車保險行業的變得更加完善，服務變得更加好。從改革到現在，汽車保險種類已經發生了很大變化，以前只是固定的幾個險種，現在已經發展到幾十個險種，以前是固定的費率標準，現在發展到可以選擇投保檔次。保險種類和投保檔次越來越符合市場需要，越來越務實，越來越能滿足廣大車主朋友。

之所以要改革，目的主要是兩個，一個是讓汽車保險公司經營得更好，一個是讓車主更加滿意。現在我們到保險公司為汽車投保，可以輕松找到自己需要的保險種類，也許車主朋友覺得很正常，但是在改革前是不能做到的，因為那時候的保險是固定的，價格也是固定的。

例如現在通過網上車險為汽車投保，車主只需要輸入自己的聯系方法和汽車的詳細資料，就可以輕松計算出為汽車投保需要多少費用，可以自由選擇投保的險種，可以自由選擇投保的檔次，這些在以前都是無法實現的。

汽車保險的改革，是市場的需要，也是廣大車主和多家保險公司努力的結果，目前我國的汽車保險行業越來越人性化，越來越完善，這些都是大家努力得來的。自車險改革至今，短短幾年的工夫，車主就可以找到自己需要的保險種類，選擇自己需要的保險檔次，這些都是國家強盛、市場發展以及車險行業人事努力的結晶。改革前后也有一個不變的要求，那就是車主朋友必須要遵守交通法律法規，其實無論是什么年代，無論是什么國家，人民的生命財產安全是高于一切的。

2011年9月23日，保監會發布的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)引起了社會的廣泛關注。一位業內人士表示，車險改革是必然趨勢，隨著我國成為世界第一大汽車消費國，汽車保險已是關乎民生和保險行業發展的大事，我們必須站在一個新的高度，系統性地解決車險中存在的問題。《通知》讓我們看到了一幅車險改革的路線圖。

　　 車險改革消費者或獲益

保監會此次發布“通知”提出，符合條件保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率。其條件為：經營商業車險業務3個完整會計年度以上；連續3年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數達30萬輛以上，以及其他條件。

另外，保險公司自行擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

由于這次車險改革還沒有正式出臺，媒體上的言論多是專家猜測，但有一種聲音標明，車險費率市場化，將加速車險市場競爭，最終使消費者受益。

有市場人士認為，一旦保險公司自定商業車險費率，市場上或將出現更多優惠的車險產品。在這種競爭下，規模較小的保險公司頗顯劣勢，但消費者將受惠。

而在保監會“通知”征求意見結束不久，中國保險行業協會即于10月21日前發布《機動車輛商業保險示范條款(征求意見稿)》。該條款將此前的附加險包括“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等納入主險。

一位保險公司人士表示，一旦條款正式出臺，像這樣的除外責任，車主就可能獲賠。但也有市場人士質疑，此舉或將附加險捆綁主險銷售給消費者。那么，如何購買車險，購買時應該注意什么問題，這對于消費者來說，無論政策有沒有改變，都是需要關注的問題。

　　按實際所需選擇車險種

眾所周知，購車之后并不是隨便就能上路，你還得購買車險。當你拿到保單后，名目繁多的車保項目也許會讓你暈頭轉向。保單上的險種是什么意思？哪些是必須買的？買哪些比較有保障？這恐怕是非專業人士無法作出詳細解答的，而銷售保險的推銷員往往利用大家對保險險種了解不足的弱點，讓你買更多不必要的險種以賺取中介費。

汽車保險主要分為基本險和附加險兩大類，其中附加險不能獨立購買。基本險包括第三者責任險、車輛損失險以及交通強制責任險(簡稱交強險)，其中交強險是國家相關部門強制要求的險種；而附加險包括全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。

總的來說，并不是所有保險都要買，只要你的車投了交強險、第三者強制責任險、車損險、盜搶險這幾項保險，那么就可以踏踏實實地在路上跑了，一旦出現事故保險公司會為你買單。

　　主要車保險種的功能

交通強制責任險：這個保險與第三者責任險類似，也是在出事故后賠付給被害人(非投保人和本車人員)的一種保險，不過與第三者責任險相比，交強險的賠付額度較低，建議車主在購買保險時最好購買第三者責任險來輔助，以免利益受損。

第三者責任險：如果你開車把別人撞了，使得被撞人傷亡或造成財產損失，這時保險公司會根據你第三者責任險投保的額度進行賠償。一般來說第三者責任險分有5萬、10萬、15萬等幾個額度進行投保，上限是1000萬元。

車輛損失險：車損險負責賠償諸如刮蹭等事故造成的車輛損失。如果你的車輛發生事故后，不想自己花錢修車，那么就要買這個保險。

全車盜搶險：車輛在丟失后可得到保險公司的賠付，但并不是全額賠付，只能得到車輛投保價格的80%，要注意的是如果您丟失汽車鑰匙，只能得到75%的賠付。

車上責任險：在車輛發生事故后，如果車輛上人員受傷或貨物受損，那么買了車上責任險后，保險公司就能賠付。

玻璃單獨破碎險：汽車玻璃往往是車上最脆弱最容易損壞的部件，這個保險特別為汽車玻璃設計，也僅僅為汽車玻璃提供賠償。而這個保險在投保時，根據車型會有投保國產玻璃和進口玻璃之分，一般來說進口車都會投保進口玻璃單獨破碎險。

自燃損失險：車輛發生自燃事故后，保險公司可進行賠償，但得到賠償的前提是非產品問題和自己沒有改動車輛電路。

不計免賠特約險：如果上了這個保險，車輛可以100%得到保險公司賠付。

　　電話車險保費最低

那么，該去哪里投保比較快捷方便而且便宜呢？目前，清遠不少剛買車的車主一般是直接委托購車的4S店辦理。當然，4S店投保確實很方便省心，因為很多4S店都有相應的直賠保險合作公司，在店內購買保險后，車輛發生事故只需要把車開到4S店就可定損理賠了，但在4S店投保卻不是最省錢的。

目前逐步興起的電話銷售保險的方式越來越受到消費者的歡迎，其最大的特點就是更省錢。

由于省去了很多中間費用，因此電話買車險在買相同保險項目和相同保額的情況要比去4S店省10%。

不過車主在選擇通過電話購買保險的時候應該注意一些細節的問題：

一是為了以后理賠方便，購買保險時要問清楚電話銷售車險與哪家4S店有合作。由于電話銷售車險一般不是和所有同一品牌的4S店合作，因此提前問好合作的直賠保險公司會節省很多時間。

二是一定要打正規的電話車險銷售電話。目前一些“山寨電話車險”充斥著市場，他們所銷售的雖然并不是假的保單，但會在真正出現問題的時候幫不上忙。

三是準備工作要做好，電話車險既省錢又方便，確定投保后只要一個電話，相關保險公司就可把保單送到你指定的地方。不過為節省你在通過電話購買車險時的時間，最好準備好行駛本、上年保單和車主身份證復印件，公車還要有組織機構代碼證和上年保單的復印件。

四是注意“特別約定”，在電話投保時一定要和保險公司確定清楚，保險是否有“特別規定”，如行駛范圍等，由于有時候“特別規定”會影響保費價格，所以要別注意，以免你的權益受到損害。