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三馬合作賣保險的事，一時成為業界討論最多的話題。三馬的實力不容小覷，在各自的行業也是領頭人物，此番合作，自然格外引人注目。而外界也紛紛猜測，三馬有意在布局更大市場，未來或將再掀金融巨浪。

馬云有道（網絡渠道），馬明哲有術（保險產品），馬化騰有連接“線上線下”的接口二維碼。“三馬”合作成立的眾安在線財產保險公司（下稱眾安財險）亦在近期浮出水面。不過，“三馬”聯手賣的不只是保險，他們各執利器，將率先進入一個網絡金融時代。

“監管層對新公司的模式比較肯定，相信獲批的可能性較大。”近日，一位中國平安高層表示，新公司將會是一家正常的保險公司，虛擬財產保險只是業務范疇之一，不存在監管難題。不過，該人士并不否認，新公司就保險業態而言，的確有著翻天覆地的變化。

　　“三馬”各自角色

該公司注冊資本金10億元。股權構成中，阿里巴巴持股19.9%、中國平安持股15%、騰訊持股15%，攜程持股5%，其余股份由多家網絡科技公司占有。這家互聯網保險公司還未出生，便因為股東的特殊身份而吹皺一池春水；三家分處互聯網、金融領域的巨頭“碰頭”了，“三馬”模式或將掀起一場互聯網金融風潮。

一位接近馬明哲的人士坦言，眾安財險只是中國平安涉足虛擬經濟，網絡金融的一小步，如果順利，屆時可以增加投入，滾動式發展。

接近上述中國平安高層的人士亦表示，盡管眾安財險在申報過程中，無異于普通財險公司，但新公司無論是客戶獲取、購買、市場交易方式等都會發生巨變。而所有的交易模式均離不開阿里云的技術保障。其透露，“支付寶”將會是阿里巴巴參與合作的核心平臺。

ChinaVenture投中集團高級分析師馮坡認為在新公司的商業模式上，需要關注兩方面。“渠道層面，‘三馬’合作必然會對現有保險產品的網絡銷售渠道產生重大影響，有可能改變現有網絡銷售格局，而憑借騰訊、阿里巴巴龐大的用戶群體，這種合作也極有可能對傳統線下渠道產生沖擊。”

馮坡分析，阿里巴巴本身擁有龐大的個人用戶和企業用戶，都有望成為新保險公司的客戶群體，而天貓、支付寶，也將是主要的銷售渠道。

“馬云參與保險公司更多的還是從服務整個阿里集團電商產業鏈的角度出發，最終目的是服務集團戰略，而非簡單的開拓新業務。”馮坡說。

而平安集團本身屬于專業保險公司，在新公司中可能更多起到技術支持的作用。其也會利用新公司及阿里巴巴和騰訊，去開拓網絡銷售渠道，進而為其原有業務帶來新的增長點。

　　網上保險又將引領新趨勢？

雖然阿里巴巴也面臨發展難題，如B2B業務正迎來發展瓶頸、C2C業務深陷假貨泥淖，并不時遭受輿論聲討；B2C業務則受制于價格戰，盈利水平短期內難以大幅提升，不過其似乎有著“傲視”線下實體的本錢。

而現在的阿里巴巴，則正一點點兌現馬云此前的想法，其愿景是“阿里巴巴要成為全球最大的電子商務服務提供商。”

而爭先恐后進入電商的實體金融似乎也在印證馬云當初“將來所有公司都是電子商務公司”的預判。譬如，建行打造善融商務、交行在淘寶開店、9家險企入駐淘寶保險頻道，太平控股設立“太平電子商務有限公司”等，接踵而至步入電子商務領域。

中國電子商務研究中心研究員、主任曹磊認為，“三馬”合作具備天時地利。“用戶教育普及、支付工具的完善、信任度等都是促成“三馬”合作的動因；包括很多金融機構都有網絡融資中心等，這些現象折射出商品銷售從線下向線上轉移的趨勢。”曹磊說。

不只是保險業。有一部分市場正從線下搬至線上，線下需求在縮小，線上需求在擴張。顯然，洞悉如此趨勢的“三馬”已先行一步——拉開了搶占市場先機的架式。

出身于互聯網的馬云(微博)與馬化騰，一開始提供金融支付業務，便包含著互聯網的DNA，即“全銀行一站式”。他們與馬明哲合作的互聯網保險公司，也將是全保險公司的產品和服務。甚至可能就此打破目前金融產品以及服務物理網點為基準的限制。

　　三馬合作背后的秘密　　

“三馬”聯手賣保險，要點恐怕不是強強合作，不是業務互補，更不是簡單地賣保險產品、簡單地在網上提供保險服務，而是在網絡金融時代尚未完全到來之時，利用各自的牌照、業務模式和客戶資源，張開一面金融服務和金融產品上網的旗幟。

當然這是否是可行的，還有待于監管部門的批準。畢竟這不是成立一家保險公司那么簡單。

假設是成立傳統模式的保險公司，“三馬”之一的馬明哲未必用得著和另外二馬合作；而若是放棄自己互聯網的優勢和模式，另外二馬只做一家傳統模式的保險公司的投資人即可，哪怕是做新成立的保險公司的實際控制人，也未必需要和馬明哲合作注冊成立一家保險公司。

相比新成立或投資其他保險公司，即使馬明哲允許他們進入平安保險，投資成本也會是相當高的，馬云與馬化騰只能參與二級市場的定向增發，或者大宗收購，而平安的股價是透明的。

就互聯網的“二馬”而言，雖然沒有直接進入過實體金融業態，但以旗下第三方電子支付(馬云的支付寶)全國第一和馬化騰財付通第二的業態方式，其實已經變相改變了金融傳統的基礎。

其意義已不完全是我們看到的從線下支付轉到線上支付的物理現象，而是支付平臺的互聯網化，所謂“全銀行一站式”的解決方案。即包括銀行、保險、信托、證券在內的所有金融機構。雖然都各自擁有獨立的網絡系統，可以向客戶提供線上服務，但和產生于互聯網的阿里巴巴、騰訊提供的第三方電子支付相比，這些金融機構使用的不過是自己的門戶。而由阿里巴巴、騰訊等互聯網企業提供的支付平臺卻是全金融機構的，因為在這些平臺上提供的支付這一項最為基礎的金融服務，是橫跨所有線下金融機構的。

簡言之，兩匹出身于互聯網的“馬”，從一開始提供金融支付業務，便包含著互聯網的DNA：即一股腦把可以納入的傳統的金融服務和產品，全部掛在自己的平臺上，向客戶提供全傳統金融機構的一站式服務和銷售。

從這個最為基礎的產品和服務出發，我們不難理解“三馬”賣的不是保險產品和服務，而是互聯網金融時代的大開張。它的本質意味著未來在眾安在線這個所謂的互聯網保險公司，將提供的不是一家一戶的保險產品和服務，而是全保險公司的產品和服務。甚至還可以將納入其中的其他金融產品和服務(信托、基金和證券)，未來都從線下搬到線上去，而且將會打破目前金融產品以及服務物理網點為基準的限制。

這才能完成平安提倡的，“無論何時何地、以任何方式、提供所有產品的”金融4A服務理念，實現它“多個產品，一站式服務”的最佳客戶體驗。單以平安獨家顯然是不能做到的，因為它不可能代表其他的金融機構，不過到了互聯網就一切水到渠成了。

三馬賣保險，瞄準的是金融市場這個大蛋糕，提前布局線上市場，爭奪入口才是王道。而如今網上保險業務的興起，也正得到保監會的重視，未來前景一片大好。