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保險作為市場經濟的一個組成部分，需要具備市場經濟的基本要素和基本條件，需要遵循市場經濟的發展規律。保險中介在保險市場上發揮著重要作用。

保險作為市場經濟的一個組成部分，需要具備市場經濟的基本要素和基本條件，需要遵循市場經濟的發展規律。市場經濟規律包括供求規律、價值規律、競爭規律等。這些規律運用到保險市場就是保險商品交換問題、保險產品定價問題、保險市場結構問題。課題研究的保險中介問題，屬于保險市場結構范疇。課題研究需要直接回答的問題是：一個沒有保險中介的保險市場是否適應市場經濟的需要？保險中介與中國保險業的健康發展是一種關系？

客觀地說，在保險中介的問題上，很多人都面臨困惑。保險業外人士困惑，保險業內人士也困惑；保險人困惑，被保險人也困惑；經營保險中介的人困惑，管理保險中介的人也困惑。相比之下，最為困惑的還是“保險中介”本身。它為中國保險業作出了那么多、那么大的貢獻，到頭來卻落得個“里外不是人”的結果。保險人對它不滿意，被保險人對它不滿意，保險監管人對它也不滿意，當然，保險中介人自己對自己也不一定滿意。這是一種比較典型糾結現象。個中原由種種色色，一時半會兒，難于梳理清楚。

其實，保險中介是一個大范疇，在保險中介內部包括保險代理中介、保險經紀中介、保險公估中介等等內容。保險中介問題不一定在每個保險中介機構中都存在。社會反映比較大的保險中介問題主要存在于保險代理中介組織。保險代理可以被區分為內部代理與外部代理；外部代理又可以被區分為專業代理與兼業代理，等等。保險代理組織形式不同，產生的保險中介問題也不盡相同。然而，有一點是相同的，那就是，保險代理人是代理保險人行使保險權利和義務的人。保險代理人的職責來源于保險人的授權。保險代理人的行為受制于保險人與之簽訂的保險代理合同。按照代理合同，保險人承擔著保險代理人的風險責任。

保險中介市場情況

2012年前三季度，人壽保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入約82億元，產險公司通過保險專業中介機構實現簽單保費收入約593億元。截止2012年三季度末，全國共有保險專業中介機構2579家。其中，全國性保險專業代理機構80家，區域性保險專業代理機構1735家，保險經紀機構436家，保險公估機構328家。

目前保險代理機構規模在迅速擴大。2012年前3季度，人壽保險公司通過保險兼業代理渠道實現保費收入約3465億元，占人壽保險公司原保費收入44%。其中，銀行郵政代理保險業務實現保費收入約3358億元，占人壽保險公司通過保險兼業代理渠道實現保費收入97%。產險公司通過保險兼業代理渠道實現簽單保費約1185億元，占產險公司簽單保費44%。其中，機動車輛保險通過保險兼業代理渠道實現簽單保費大約999億元，占產險公司通過保險兼業代理渠道實現簽單保費的84%。

截至2012年3季度末，保險營銷員共計約370萬人，其中壽險營銷員約321萬人，產險營銷員49萬人。今年前三季度人壽保險公司通過個人代理渠道實現保費收入約3832億元，占人壽保險公司原保費收入48%。加上兼業代理渠道，這兩個渠道共實現人壽保險公司大約90%以上的保費收入。

產險公司通過個人代理渠道實現簽單保費約903億元，占產險公司簽單保費的34%。但我感覺產險個人代理渠道問題比壽險個人代理渠道要明顯一些。

保險中介開始“觸網”

繼“三馬同槽”打通金融和互聯網的“大動脈”之后，許多保險企業“觸網”意愿強烈，繼斥資4.74億元入股保網正式進軍保險電子商務領域后，泛華保險近日推出移動展業終端。不僅如此，保險中介機構開始收起跑馬圈地式的粗放式經營，逐漸向專業化、規范化、國際化的集團化經營轉變。業內專業人士更是表示，保險發展到一定的階段，產銷分離是大趨勢，要做到產銷分離，中介必須要走集團化的道路。

據了解，今年已有多家中介保險機構向保監會遞交了集團化申請，其中泛華保險9月份獲得保監會的批復，成為業內首家保險銷售服務集團，并于10月23日正式掛牌。而保監會在今年3月回函廣州美臣投資管理咨詢有限公司等4家保險中介公司支持其設立保險中介服務集團，5月批復設立民太安保險公估集團股份有限公司，該公司成為保監會批復的國內第一家保險中介集團。

保險中介欲升級為集團化

近年來，許多保險企業漸漸意識到消費理念和消費結構的轉變，開始探索互聯網，進行新的戰略布局，金融改革大戰悄然掀起。為儲備足夠的實力迎接挑戰，保險中介機構開始收起跑馬圈地式的粗放式經營，逐漸向專業化、規范化、國際化的集團化經營轉變。