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華安保險首推國家助學貸款信用保險（簡稱學貸險），五年累計受益貧困大學生逾33萬，業務涉及湖北、重慶、黑龍江、云南等十余省。華安保險學貸險負責人徐蓉近日接受深圳商報記者采訪時稱，目前黑龍江有3萬余大學生的貸款進入還款期，違約率低于5%。

據介紹，全球100多個國家開展學生助學貸款，華安保險學貸險運作模式尚屬首創。該項目已獲聯合國開發計劃署肯定，受邀參與“擴大發展、減輕貧困，實現千年發展目標案例推廣”項目評選。學貸險運營模式是銀行向貧困大學生提供長達10年或14年期的貸款，貸款額幾千元至幾萬元不等，幫助學生完成大學學業。銀行發放貸款后向華安保險投保，華安保險為貸款資金提供保險保障。

據介紹，一名學生貸款1萬元，畢業后頭兩年只還息不還本，每月還款不到60元；后四年還本付息，每月約220元。

　　李光榮不走尋常路

在入選世界經濟論壇創新型企業中，華安財產保險股份有限公司（下稱“華安保險”）是為數不多的與通常意義上的科技創新無關的企業。保險公司的創新究竟在哪里？

和他的企業一樣，華安保險的董事長李光榮也是一個風格獨樹一幟的企業家。從中國社會科學院研究生院拿到經濟學博士學位后，除了經營管理之外，李光榮平日里一直琢磨著如何將學術與商業結合起來，使企業產生更大的創造力：他一直兼任特華博士后科研工作站的站長，直接完成高校和企業之間的對接；同時，他還主持了多項國家級重點課題的研究。

“這種‘引智’的辦法，是我們一直在探索的開放型創新的一種。”李光榮表示，“用來實現創新主體與外界的高效協同，以解決技術與市場的不確定性問題，減少創新的時間和資金投入。”

　　華安外部的博士后工作站

《21世紀》：開放式的創新是最近幾年來世界許多公司成長、成功的關鍵。這種創新改變過去創新完全依靠企業內部人，而轉向鼓勵社會人參與到企業的創新成長中來。從華安的經歷來看，你心目中的開放型創新還具有什么共同特征？華安保險是如何利用這種開放的力量來推動企業創新和成長的？

李光榮：我覺得開放型創新的特征，應該主要在于實現創新主體與外界的高效協同，以解決技術與市場的不確定性問題，減少創新的時間和資金投入。

華安在開放型創新方面做了不少探索，其中比較有特色的是“引智”。我們依靠股東所辦的博士后工作站，采取課題招標、掛職交流等方式，把一些具有相關理論功底、實踐興趣的博士后，吸引到華安來。這些博士后把專業理論與華安實際聯系起來，在華安的產品研發、市場營銷、品牌宣傳、戰略規劃等方面都取得了不錯的成績，同時華安員工也在有關交流、合作中得到了鍛煉提高。目前，一些博士后出站后已經留在華安，成為了企業“內部人”，繼續推動華安的創新和成長。

《21世紀》：華安保險作為世界經濟論壇入選的創新型企業，在創新上有什么心得？創新對華安保險的成長有什么關鍵作用？

李光榮：創新一直是華安著力做的事情。近年來，華安在產品、服務、管理等方面進行了一系列創新，其中有代表性的是研發了金龍收益聯動型理財保險、國家助學貸款信用保險等新型產品，推行了連鎖門店式營銷模式。這些創新對華安的發展起到了良好的促進作用。

拿國家助學貸款信用保險來說，這個產品我們一般簡稱為學貸險。學貸險由發放助學貸款的銀行向華安投保，并以借款學生的履約風險作為保險責任，就是說當借款學生還不了貸款時，華安將替他還款。

自從2006年投放市場以來，截至今年6月底，學貸險已經累計承保全國10余個省市300多所高校的借款學生33萬人，累計承保助學貸款30多億元，實現保費收入近3億元，并在此基礎上逐漸延伸拓展了有關合作銀行、高校的其他一些保險業務，從而使學貸險既成為了華安創新業務的重要來源和載體，也促進了華安傳統業務的發展。同時，學貸險樹立了華安負責任、有能力的企業形象，提升了華安的品牌和社會影響力，也逐漸成為社會各界認識華安的窗口和認可華安的依據，如學貸險榮獲了2010年度“深圳市金融創新獎”，《中國保險報》、新加坡《Asia Insurance Report》等專業

媒體都曾經報道過學貸險，并對學貸險及華安給予了積極評價。這進一步提高了華安員工對于企業能力、價值的認可程度，增強了華安的發展動力。

　　華安保險：學貸險成就他人助力轉型

家庭經濟困難的學生，只需提供如實信息， 由銀行購買一份信用保險，就可以搭乘就讀高校的“直通車”。這看似不現實的優惠條件，卻被華安保險用在產品設計中。

早在2006年，華安保險就與銀行合作，面向全國推出學貸險項目。與市場上已有的助學貸款不同，如果大學生畢業后無力還貸，將由華安保險代為賠償銀行欠款。

這無疑是保險市場上的一顆重磅炸彈。消息一出，質疑聲不斷。很多人認為，此舉雖然對學生和銀行有利，但頗為冒險，原因是大學生貸款風險較高。保險公司能否承擔大面積違約的風險呢?

學貸險成就多贏

每年開學，一大筆學費給哈爾濱理工大學學生方笑帶來了巨大的壓力。她希望借助助學貸款完成學業，但對于銀行來說，卻不得不考慮風險因素——高企的助學貸款不良率是多年來壓在他們心頭的一塊巨石。

怎樣才能找到解決 “兩難”問題的突破口?。

有問題，就有機遇。保險產品介入助學貸款的風險管理，破天荒地成為保險公司的業務。想到這一招的，不是別人，是華安保險。

2006年5月15日，這家總部在深圳的民營保險公司在業內首推華安國家助學貸款信用保險(以下簡稱“學貸險”)，即國家助學貸款信用保險，具體來說，投保人和被保險人均為銀行。這樣一來，銀行可以通過學貸險轉嫁貸款風險，清除了助學貸款發放的最大障礙。

于是，方笑辦理了助學貸款：本科4年，每年貸款6000元，四年共貸款24000元。這些貸款能夠順利發放的前提是，銀行通過投保“學貸險”，華安保險承諾了承擔貸款風險。

一個關鍵的點是，方笑就學期間，這些貸款都是由國家全額貼息。

由于學貸險保險期間和貸款期間一致，方笑和同學們還款的時間若長達10年以上，保險公司的風險管理時間就會長達10年。

2006年，在云南省所有銀行停止助學貸款發放的情況下，華安保險迎難而上，第一時間主動介入云南省國家助學貸款風險管控領域，很快便獲得當地農業銀行、省助貸中心。