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去年11月的一早，家住南昌市紅谷灘的黃先生發現，自己剛買不久的新車左側前后兩個車輪沒了。他隨即聯系了中國人民財產保險股份有限公司南昌分公司理賠中心。理賠中心工作人員告訴他，輪胎被盜不屬于理賠范圍。

其實這類案件在全國各地時有發生，“不屬于理賠范圍”也熟聽于耳，保險公司均以此不在理賠范圍內，將消費者的維權擋在門外。大多數的消費者認為盜搶險屬于霸王條款，但是在目前的民事糾紛中“誰主張誰舉證”的法律框架內，他們的舉證工作困難重重。如何突破這種限制以維護自身的權益？保險公司又該如何承擔自己應有的責任？

類似這樣的事情還發生在一家貿易公司的身上。某貿易公司將本單位一輛已使用13年的汽車向保險公司投保，投保種類是全險，投保金額為30萬元，保險公司足額收費后簽發了保險單。

保險期內，該車被盜，查無下落。貿易公司要求保險公司按30萬元的80％即24萬元理賠。理由是：1.保險金額30萬元，是投保人與保險人協商確定的；2.該車購置雖13年，但因很少使用，且保養很好，所以認定價值為30萬元符合實際，保險金額沒有超過實際價值；且保險公司已按保險金額30萬元計收了保險費。保險公司只同意給予10萬元的80％，即8萬元。理由是保險單正本背面印載了《機動車輛保險條款》，《條款》中已載明：“保險車輛實際價值按下列公式確定：實際價值=新車購置價/國家規定使用年限×（國家規定使用年限—已使用年限）。”

這些案件糾紛產生的原因是什么呢？開心保網小編認為，關鍵是保險公司沒有如實履行告知義務，向消費者宣傳時“都沒有問題”，消費者找其理賠時“都是問題”。

針對保險公司應該如何履行告知義務時，各位專家發表了以下看法。

●江西科技師范大學法學院講師　杜宇

從實踐中看，保險公司工作人員往往避開對自己不利的，將有利的告知消費者，沒有盡到完全的告知義務。一旦出現糾紛，保險公司卻說已經告知了。消費者遇到這樣的問題，也確實很頭痛。我認為要從根本上規范保險公司，可以借鑒人身保險的做法，保險公司設立電話回訪制度，明確告知消費者買了哪些保險，哪些條款是免責的。

●江西師范大學法學教授　李偉達

根據《保險法》的規定，訂立保險合同時，如果采用的是保險人提供的格式條款的，保險公司應當向消費者即投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險公司責任的條款，保險公司在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起消費者注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向消費者作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

●中國人民大學法學教授　徐靜

對于輪胎被盜，不在盜搶險理賠范圍之內，盡管《保險法》上明確規定了保險公司應注意提示消費者，并以書面或口頭形式明確說明，但我認為，對于已經標示出來了的，足以引起消費者重視的條款，應該區分對待，如果這個條款連普通人都能理解，也沒有什么異議，僅僅是因為消費者在買了保險后，不去仔細看條款，等到有糾紛時，才了解到該糾紛不在理賠范圍內，那么就不應該加重保險公司的負擔。而對于那些比較晦澀難懂的條款，那么保險公司就有責任和義務做明確提示，并保留證據，這樣就可以減少保險公司與消費者之間的糾紛。

●私家車車主　黃先生

盜搶險理賠范圍的公平問題，立場不一樣，得出的結論也不一樣。從保險業來說，他們認為是公平的，因為盜搶險的理賠范圍擴大到汽車的零部件，勢必會加大他們的工作量，進而增加他們的成本。但從消費者的角度來看，目前的盜搶險是有失公平的，用一些消費者的話說，整車被盜的可能性極小，早知道汽車零部件不在理賠范圍內，還不如不買盜搶險。這與《保險法》要保障投保人的利益相違背的。

●江西科技師范大學合同法講師　張繼恒

投保人要提高自己的投保意識，不要抱有僥幸心態。事實上，除了交強險外，其他的商業險種，消費者要根據自身情況，理性選擇。盜搶險是汽車全險中的一種，但是消費者的理解與保險公司作出的解釋時常有出入，這就要求消費者在買保險的時候一定要看清條款、保存好保險公司提供的一切資料，作為證據，在存在糾紛時以便保障自己的利益。