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巴州市民張文獻為自己所有的面包車投保了機動車交通事故責任強制保險和機動車商業第三者責任險，其中，機動車第三者責任險期限責任限額為5萬元。不久，張文獻駕駛投保的面包車與楊志團騎駛的自行車相撞，造成自行車乘坐人李文澤受傷后經搶救無效死亡、楊志團受傷的交通事故。事故發生后，張文獻駕車逃逸。經公安交警部門認定，張文獻酒后駕駛機動車，發生事故后駕車逃逸，應承擔事故的全部責任。事故發生后，張文獻與李文澤家屬楊志團簽訂賠償協議，張文獻賠償楊志團27.5萬元。事后，張文獻要求保險公司理賠，但保險公司拒絕理賠。

保險公司這樣做對嗎？先來了解一下什么是第三者責任險。第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。在三者險理賠范圍中所指的第三者是指除被保險人

我國保險法和《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律法規都明確規定，故意行為造成保險（交通）事故的保險公司不予賠償。我們知道醉酒駕駛是一種危險駕駛行為，刑法修正案（八）中也明確將醉酒駕駛作為了犯罪行為，可見如果醉酒駕駛就是一種放任危險結果發生的故意行為，那么行為人就應該對自己的這種故意行為承擔責任。另外，第三者責任險保險條例中也明確規定，被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。可見保險公司應僅對“意外事故”承擔賠償責任，而不應對故意行為承擔責任。

與保險人以外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的受害方。

醉酒駕駛是法律明確規定的違法犯罪行為，且根據《通知》精神，對于醉酒駕駛、無證駕駛等違法情形的責任承擔上，也明確規定行為人為賠償責任的終局承擔者。因此，保險公司不應對行為人的違法犯罪行為買單。

小貼士：交強險與商業三責險的區別
 

• 一、賠償原則不同：根據《道路交通安全法》的規定，對機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。而商業三責險中，保險公司是根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。
• 二、保障范圍不同：除了《條例》規定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業三責險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。
• 三、具有強制性：根據《條例》規定，機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。
• 四、根據《條例》規定：交強險實行全國統一的保險條款和基礎費率，保監會按照交強險業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。
• 五、交強險實行分項責任限額。
• 六、第三者責任險在交強險賠償后予以補充賠償。
• 七、第三者責任險并不區分責任限額。