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為規范市場秩序，保護被保險人利益，中國保監會今年2月下發了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，針對車險爭議最多的“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”三大霸王條款，《通知》均將其取消,即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。

今年3月，中國保險協會發布《機動車商業保險示范條款》，規定車輛損失保險，保險金額按照投保時的車輛實際價值來確定。如果車輛發生完全損失，保險公司按保險金額進行賠償。如果發生部分損失，保險公司按照實際修復費用在保險金額內賠償。中國保險協會還應擬定機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，測算行業參考純損失率，以供保險公司參考和使用。目前一些保險公司已開始根據示范條款制定新的保險合同。

“無責不賠”、“高保低賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款。車輛在交通事故中受損，車主無責的情況下，若肇事方拖延賠償，多數保險公司也會以“無責不賠”為由拒絕賠償車主。對此，《通知》明確規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司應行使代位求償權，先行向車主支付賠償款，然后向事故責任方或責任方所在的保險公司追討保險賠償金，不得以放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。這將最大限度地讓受損車主及時得到賠償，將車主之間的問題交由保險公司解決，意味著“無責不賠”將成為歷史。

業內人士表示，代位求償權是《保險法》明確規定的條款，早在2003年就已引入車險賠付，只是以前并沒有強制規定。保監會此次《通知》的要求，意味著代位求償權成為保險公司必須履行的責任，今后，保險公司在進行車險賠付時，將面臨著成本上升、資金流轉等一系列壓力，行業競爭或將進一步加劇。

雖然此次條款給消費者帶來的眾多利好，不少車主也有所擔憂。所謂羊毛出在羊身上，如此保障消費者，保險公司很可能因此理賠支出增加，很難避免其通過提高保費或費率的形式來抵消這一部分成本。特別是伴隨今后新條款的實行，保險公司或將擁有自定費率的權限，這使得消費者對費率提高的擔憂成為最現實的問題。

有法律界人士也認為，條款減少了免賠事項，可能會削弱車主交通違法的成本，從而不利于控制交通違法行為。如“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”也能獲得賠付等條款，可能導致交通違法成本降低。

小貼士：征求意見稿中將現有商業車險的附加險條款也進行了大幅簡化，此次車險條款修訂將原有的38個附加險減少了28個，只保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險。此外，此次修訂還擴大了第三者的定義，與交強險規定一致。以往商業車險條款中第三者不包括投保人、被保險人和車上人員。目前投保人在車下發生事故也可以作為第三者進行賠償。