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湖南車險(xiǎn)市場自4月15日開始，車損險(xiǎn)定價(jià)均按照新車購置價(jià)進(jìn)行計(jì)算。這引來了消費(fèi)者不少的抱怨，保險(xiǎn)公司卻稱這種不足額投保方式易引發(fā)行業(yè)間不正 當(dāng)競爭和無序價(jià)格戰(zhàn)。不過有律師表示，這種舊車投保按新車算的條款違反了 民法基本原則中的公平原則，是權(quán)利義務(wù)的不對等。

消費(fèi)者保費(fèi)遭遇強(qiáng)制上浮

“按新車算車損險(xiǎn)，我覺得很不合理，且所有公司一個(gè)價(jià)，這是壟斷性的霸王 條款，我現(xiàn)在每年要多支付不少保費(fèi)。”不少車險(xiǎn)消費(fèi)者都對始于4月15日的 車險(xiǎn)新規(guī)很不理解。不少消費(fèi)者認(rèn)為，自己購買的車險(xiǎn)，多數(shù)情況下只用于一些普通的交通事故，如市內(nèi)交通中的刮擦等，保險(xiǎn)理賠金額并不太高，但車險(xiǎn) 卻年年要買，車損險(xiǎn)算是保費(fèi)支出最大的一塊，如果年年按新車投保，保費(fèi)支 出并不輕松。

車損險(xiǎn)一律按新車價(jià)算保費(fèi)

按照2009年8月中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見》規(guī)定，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定標(biāo)準(zhǔn)，由之前的按新車購置價(jià)來確定，調(diào)整為按新車購 置價(jià)扣除折舊金額后實(shí)際價(jià)值確定或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定。按此指導(dǎo)意見，如果車損險(xiǎn)按汽車折舊后的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，那么車損險(xiǎn)保費(fèi)將一年低過一年。

湖南車險(xiǎn)市場之前采用的按汽車折舊后的實(shí)際價(jià)值投保的方式已停止實(shí)施，自4月15日開始，車損險(xiǎn)定價(jià)均按照新車購置價(jià)進(jìn)行計(jì)算。新車購置價(jià)則根據(jù)當(dāng)年該同款車型的市場銷售價(jià)格確定，并考慮同款車型的降價(jià)因素。不過即便是 考慮到降價(jià)因素，對于所有車齡超過一年之后的舊車車主來說，車損險(xiǎn)支出仍 然會(huì)明顯增加。

“高投低賠”是行業(yè)潛規(guī)則

為何舊車的車損險(xiǎn)是以新車購置價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算，而不是以車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算 呢？其實(shí)，按照新車的價(jià)格投保卻只能根據(jù)現(xiàn)車的價(jià)格理賠，這種“高投低賠 ”現(xiàn)象在車險(xiǎn)業(yè)由來已久，已經(jīng)是他們行業(yè)的公開的潛規(guī)則。

各家保險(xiǎn)公司都有自己的政策，對投保車輛的條件統(tǒng)制也各有迥異。按照規(guī)定，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，但按實(shí)際價(jià)值投保保險(xiǎn)公司就有可能賠錢，所以直接導(dǎo)致保險(xiǎn)金額高于車輛的實(shí)際價(jià)值。車損險(xiǎn)按新車購置價(jià)定價(jià)的原 因是車主出險(xiǎn)需要修理時(shí)，是按照新的配件進(jìn)行修理，所需費(fèi)用是新車配件的 費(fèi)用，同時(shí)維修也是按當(dāng)下的維修工時(shí)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。這對于保險(xiǎn)公司來說，也是其維護(hù)自身利益的一種方式，畢竟在贏利上面做為每家保險(xiǎn)公司都是第一 位的。

看到這里，相信車主們對車損險(xiǎn)定價(jià)按新車購置價(jià)計(jì)算這一問題都有了自己的看法，那么一般情況下，車損險(xiǎn)到底應(yīng)如何計(jì)算呢？

其實(shí)，車輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法并不復(fù)雜，其計(jì)算公式為：車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)＝（基 礎(chǔ)保費(fèi)＋車輛購置價(jià)*費(fèi)率）*優(yōu)惠系數(shù)。這其中：基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率是中國保監(jiān) 會(huì)批準(zhǔn)的，車輛購置價(jià)是根據(jù)實(shí)際車型確定的，優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù) 車輛上年度的理賠情況及保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)承保政策自己制定的。只要弄清楚這幾 個(gè)關(guān)鍵因素，車輛損失險(xiǎn)計(jì)算就非常簡單了。

目前我國車損險(xiǎn)有三種保險(xiǎn)形式：一是按照新車購置價(jià)承保；二是按照車輛的實(shí)際價(jià)值承保；三是按照雙方協(xié)商的價(jià)格承保。各大保險(xiǎn)公司大都采用第一種 形式，因?yàn)楹髢煞N形式與第一種形式最大的區(qū)別就是它們都是按比例賠付的，而第一種按新車購置價(jià)承保是全額賠付的。