日前,中國青年報社會調查中心通過民意中國網和搜狐網,對3187人進行的一項調查顯示,96.3%的受訪者認為當前車險理賠中存在霸王條款;87.6%的人認為車主不能獲得合理賠償的主要原因是保險公司利益至上,逃避責任。受訪者中,72.8%的人有過車險理賠經歷。
曾在2月15日,在綜合治理車險理賠難工作會議上,保險行業協會就發出了《加強和改善車險理賠服務倡議書》,倡議保險業進一步推進理賠服務標準和規范化建設。
其實,車險理賠難,歸根結底還是保險服務跟不上。記者在采訪中了解到,針對車險的投訴,基本是車險定損理賠慢、車險賠付遲遲不到賬、車險定損與維修價存在差價、無責不賠等問題。
為了解決這一難題,保監會在去年9月底已經下發了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》,緊接著,中國保險行業協會也發布了《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》,紛紛向社會征求意見。在兩份文件中,對于車主反映強烈的無責不賠、高保低賠等霸王條款都進行了更改。
然而在今夏雨后的機動車理賠中,仍然有相當數量的國主認為當前車險理賠中存在霸王條款,中國青年報社會調查中心對3187人進行的一項調查顯示,96.3%的受訪者認為當前車險理賠中存在霸王條款;87.6%的人認為車主不能獲得合理賠償的主要原因是保險公司利益至上,逃避責任。受訪者中,72.8%的人有過車險理賠經歷。
河北省石家莊市的趙平前不久車尾燈被碰后,保險公司要他自己承擔百分之八十的費用。“我原以為車損險包括車燈的。保險公司的具體條款我搞不明白,究竟怎么賠工作人員應該事先說清楚。”
對外經濟貿易大學風險管理與保險學系主任曾立新指出,理賠需要成本,一張覆蓋所有風險的保單,價格也會非常高。所以保險公司通過在保險責任內排除違法違規風險、不普遍風險、小額損失等,設計出一張保險內容為大部分人需要,保費價格能為大部分人接受的保單;同時,再提供各種附加險以供部分有需要的人選擇。但是,由于這些內容專業性很強,如果保險人員沒有詳細說明,普通人很難弄清楚。
87. 6%的人認為保險公司逃避責任
武漢市市民李三峽說,在投保時,保險公司并沒有主動向他說明全險并不能包括所有風險。投保第二年,他才知道有自燃險和涉水險這些險種。然而,當地的保險公司根本不賣自燃險和涉水險。
暴雨受損車主不能獲得合理賠償的原因是什么?87.6%的人認為保險公司逃避責任;70.9%的人認為有關部門監管力度不夠;58.9%的人認為保險公司未盡到說明義務;55.7%的人認為是保險機制不健全,行業標準不統一;11.7%的受訪者認為是車主沒有全面考慮風險,未能合理投保。
顏丙杰告訴記者,保險公司大多只傾向于賠償不嚴重的損失。發動機是汽車核心部件,他們受理的案件中發動機最高損失達四五十萬元,保險公司對此不愿意賠償。此外,保險公司并沒有充分履行說明義務,導致很多車主根本不了解自己投保的險種,增加了理賠糾紛發生的機率。
曾立新說,保險公司的一些營銷策略會誤導公眾,讓投保人以為其產品全面覆蓋了所有風險,并且忽略自身的合同責任。此外,4S店等勘察定損機構多與保險公司有“合作”關系,其定損結果容易受到投保人的懷疑。當前費率厘定權限不靈活、代理費過高、騙保、人情賠款等因素足以讓保險市場“轉贏為虧”,進而導致保險公司惜賠,引發理賠糾紛。
“很多保險公司在條款解釋方面確實做得不是很好。”某保險公司工作人員告訴記者,為了拉住客戶,一些保險員對于一些條款很可能不重點介紹或不介紹。在他看來,保險行業發展還不成熟,機制不健全。目前保險公司費率都打七八折,很多保險公司入不敷出,賠付十分謹慎。此外,司法鑒定的定損額也往往高于市場實際價格,雙方就容易因此產生矛盾。
上述保險行業資深人士指出,競爭的加劇使保險公司重銷售輕服務,大打價格戰,出現保險事故后就拒賠。這其實是把惡性競爭的后果轉嫁到了投保人身上。
關于車險理賠專家給出如下建議:
車險理賠的技巧和原則就是:及時報案和備齊理賠材料。
在保險理賠中,那么消費者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險權威專家表示,要得到快速理賠,消費者需注意以下幾方面:
報案方式:電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。
保險事故發生后,應在24小時之內通知派出所或者刑警隊,在48小時內通知保險公司。
理賠周期:被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起,3個月內不向保險公司提出理賠申請,或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款,即視為自動放棄權益。車輛發生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償的事故時,可以不向交警等部門報案,及時直接向保險公司報案就可以。在事故現場附近等候保險公司來人查勘,或將車開到保險公司報案、驗車。
保管好發票,保險公司定損員核定的價格,基本上都可以夠支付你的維修費用,不管你去哪里維修,二類以上的維修廠都會有發票的,這些發票是用作保險公司報銷的。
理賠時資料務必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險公司能夠快速理賠的前提和基礎。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險公司理賠的難度,也會延長保險理賠的時間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險,保險公司要指導消費者備齊理賠材料,消費者也一定要予以積極配合。
借助權威部門事故認定,在一些案件中,消費者應借助權威部門的事故認定。對于被保險人意外死亡案件,死者家屬應盡快申請法醫部門進行尸檢,認定死亡原因,以避免因缺少死因證據而造成保險責任認定困難。
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