開心保保險網

雅安地震7個小時后，太平人壽四川分公司首例理賠案正式結案；太平洋保險為97位赴災區采訪記者提供總額為5044萬元的保險；平安產險將100萬元預賠款支付給農業銀行蘆山支行，這是目前保險業內最大單筆賠付……

在雅安地震中，保險公司用這些數字踐行著對客戶的服務承諾。另一方面，據不完全統計，目前，各家保險公司向災區的捐款金額肯定超過6475萬元，保險人再次用數字證明了他們的大愛和責任。然而，更理性地看這些數字，我們不難發現，災后理賠依然遠遠落后于慈善捐款。保險業理賠服務理念正在進步，但地震保險的覆蓋率依然偏低，免責條款的門檻依然太高，巨災保險體系依然沒有建成。保險，任重道遠！

現場查勘困難重重

肖晉是中國人壽雅安市分公司個險部經理，他動作麻利，地震發生后，立馬拉上3個人就直奔與蘆山縣一山之隔的雨城區上里鎮。上里鎮和蘆山縣城直線距離不過10公里，地震給這里造成了很大破壞，是重災區之一。一路上，他們每觀察到一處墻倒屋塌、損壞嚴重的地方都要下車，耐心向當地老鄉詢問了解遭災的情況。他們一行4人在倒塌的殘磚和滿地的礫石堆中深一腳淺一腳地走村串戶，四處向人打聽，終于大體摸清了當地受災的情況：死亡4人，從廢墟中搶救出1人，受傷數10人，房子倒了一片，損失非常嚴重。

災難總是這樣無情。在調查完上里鎮的損失情況，肖晉又在上里和中里交接片區展開排查。這一片有17名伙伴工作和生活，他的一項重要任務就是要確認這17個人的情況。所幸人員均安然無恙，但他們的房屋都成了危房，無法居住。

“對已經發生的案件，我們要求盡快組織人員準備各種理賠資料，抓緊賠付，對片區的客戶進行拜訪和慰問，對未能如期參加培訓的新人，要做好服務和激勵工作，千萬注意自身的安全。”肖晉說。

雅安地震發生后，像肖晉這樣的保險人還有很多。太平人壽四川分公司雅安中心支公司負責人易勇在震后的48小時里，始終堅持在第一線，排查客戶、接受報案、指揮查勘理賠。當《國際金融報》記者撥通易勇的電話時，他正在與同事討論賠款事宜。易勇說：“在震中蘆山地區，太平人壽共有客戶約1300人，目前公司已經電話回訪600余人，其中180名客戶已經聯系上，這些客戶本人及家屬均無人員傷亡。”

地震發生后，寶興成了一座名副其實的“孤島”，由于山體滑坡，當地電力、交通、通信完全中斷，沒有任何消息傳出。經過反復聯系，太平洋保險四川分公司失聯員工的人數，被定格在了6名，而他們，恰恰都在寶興。

正當大家焦急萬分、一籌莫展的時候，一個“大膽”的念頭從雅安中心支公司員工李進的腦中蹦了出來，他毫不猶豫地說了句：“不如我騎車去寶興找他們吧。”從雅安到寶興，往返路程是160公里，作為合規檢查員，李進平時常常要去寶興開展工作，經過近30小時不間斷的多方聯系，6名失聯伙伴終于與公司取得電話聯系。“目前，受災地區的住房倒塌較多，財產損失和人傷事故報案比較多。一些受災地區通信尚未全部恢復，預計相關報案還會增加。不過，與汶川地震相比，車險報案數量并不多。”易勇分析。

保險理賠杯水車薪

4月24日，保監會辦公廳主任陳映東通報了雅安地震保險業受理賠付的最新數據。截至4月23日15點，四川省共48家保險公司接報案1396件。經初步核查，其中有效報案895件，死亡人數47人，傷殘人數121人。根據目前掌握的情況，預計賠付金額14295.83萬元，已經賠付保險金1373.83萬元。

陳映東進一步透露：雅安地震理賠金額以財產險賠付為主，共24家財產險公司接報案1016件，有效報案685件，預計賠付金額13899.90萬元，已賠付1273.73萬元。壽險公司方面，24家人身險公司接報案380件，有效報案210件，預計賠付金額395.93萬元，已賠付保險金100.10萬元。

與保監會給出數據形成鮮明對比的是，中信建投證券4月23日發表了保險行業研究報告，報告稱，汶川地震后四川財產保險業投保意識增加，預計此次雅安地震保險業賠款在20億元左右。

中信建投證券分析，由于此次地震死亡和受傷人數遠遠小于2008年汶川地震，因此預計地震對人身保險公司沖擊有限。但是由于地震烈度較大，預計對財產造成的損失更大，預計此次地震直接經濟損失可能達千億以上。

對此，達信（北京）保險經紀有限公司上海分公司總經理李銘在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“在汶川地震發生后，客戶對于地震保險的關注度確實有所提升，但是，這兩年，地震保險逐漸淡出視野。尤其是，雅安地區的保險覆蓋率本來就不高，地震在標準保單中又屬于除外責任，保險公司在此次地震中的理賠應該非常有限。”

“需要提醒的是，一些客戶購買了地震保險，但對于免賠條款并沒有仔細閱讀。”李銘告訴記者，“一部分保險公司雖然承保了地震風險，但是對于理賠仍有比較高的門檻，比如，房屋標準抗震級別是8級，在7級地震中受損仍屬于免賠責任。”

因此，李銘認為：“目前，雅安地震仍處于初期核實階段，理賠損失影響究竟有多大很難判斷。與財產損失和人傷理賠相比，連帶營業中斷保險的損失要大得多。通常，財產險賠1元，連帶營業中斷保險需理賠10元。”

以達信在日本“3·11”大地震理賠為例，一家上海企業因日本供應商受災，造成生產利潤損失高達數億元。由于此前購買了連帶營業中斷保險，達信向這家上海企業支付了保險理賠金。

巨災保險亟待破題

“商業保險在雅安地震中發揮了主要作用，政府應該做更多的事情。”在李銘看來，“中國應該盡快建立起以政府為主導的巨災保險體系。”

由于地震保險機制的空白，以往發生的數次地震中，我國保險業界對于地震造成的風險補償相當有限。“5·12”汶川大地震造成的直接經濟損失達8451億元。但截至2009年5月10日，保險業合計支付賠款僅16.6億元。賠付額占直接經濟損失僅約0.2%。

根據慕尼黑再保險公司統計，在過去的20年，中國由于自然災害損失了4040億美元，造成了13萬人死亡，但只有59億美元得到了賠付，自然災害的保險覆蓋率僅為1.5%，這和國際上20%-25%的覆蓋率相差很大。

多數商業保險公司為何不愿提供地震保險？保險專家指出：“高震級的地震造成的經濟損失極大，賠付風險過高，在沒有有效的巨災保險機制的情況下，很可能造成保險公司破產。因此，亟需政府牽頭建立涵蓋地震保險在內的巨災保險制度。”

美國佛羅里達是度假圣地，也是頗受颶風青睞。達信中國區總經理龍鼎信（Stephen Lundin）在接受《國際金融報》記者采訪時說：“商業保險公司不愿意給佛羅里達的客戶投保颶風保險，為此，佛羅里達州政府設立了一個巨災風險基金，一般家庭都可以購買，從而幫助該州居民轉嫁風險。”

在美國，同樣的案例還有聯邦政府設立的恐怖主義保險基金。龍鼎信告訴記者：“9·11恐怖襲擊發生后，不少保險公司因為理賠遭遇破產，自此之后，一些保險機構開始拒?？植乐髁x保險。為了鼓勵商業保險機構參與，聯邦政府以政府信用為保證設立了一個基金，幫助商業保險機構分散風險。”

以不久前發生的波士頓爆炸案為例，一旦承保的商業保險公司在理賠過程中無力支付，聯邦政府會承擔一部分損失。在龍鼎信看來，“這相當于美國政府為商業保險公司提供再保險服務。”