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近日，央行宣布央行松綁商業(yè)銀行貸款利率。北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾教授對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著息差收窄，會導(dǎo)致銀行將從以利息收入為主轉(zhuǎn)向大力拓展中間業(yè)務(wù)收入。銀行盈利來源發(fā)生變化，作為銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來源的銀保業(yè)務(wù)或迎來機遇，并重新步入上升通道。

值得注意的是，銷售誤導(dǎo)在銀保渠道屢見不鮮，保險專家指出，銀保轉(zhuǎn)型仍面臨發(fā)展體制問題，即便銀行有利潤沖動拉動中間業(yè)務(wù)，上述問題也會制約銀保業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展。

銀保業(yè)務(wù)或迎機遇

日前，央行宣布松綁商業(yè)銀行貸款利率。市場人士將此舉措視為金融改革穩(wěn)步推進的信號。

隨著利率市場化繼續(xù)深入，保險業(yè)內(nèi)人士普遍認為，從產(chǎn)品角度來看，對壽險的影響大于財險、對長期險種的影響大于短期險種、對儲蓄型及投資型產(chǎn)品的影響大于保障型產(chǎn)品；未來如利率市場化延伸至存款利率，將直接沖擊保險產(chǎn)品的吸引力，這也是業(yè)內(nèi)預(yù)期加快推進人身險定價利率市場化改革的一個重要原因。

王緒瑾對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“貸款利率會不會降很難說，除對保單抵押貸款有所影響之外，對保險的其他業(yè)務(wù)很難說有直接影響。”

他還指出：“存貸利差縮小，會導(dǎo)致銀行盈利來源發(fā)生改變。過去國內(nèi)銀行80%以上依靠存貸業(yè)務(wù)，僅有10%上下涉及中間業(yè)務(wù)，國外情況則相反。借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，銀行未來以保險渠道為代表的中間業(yè)務(wù)會增加，因此，對銀行保險渠道來說是個利好。”

由于行業(yè)監(jiān)管趨嚴，加之銀行各類理財產(chǎn)品沖擊持續(xù)，2012年以來，五大上市險企銀保渠道業(yè)務(wù)萎縮明顯。

記者查閱2012年年報發(fā)現(xiàn)，五大上市險企去年銀保渠道保費收入無一逃脫下滑命運，平安人壽、人保、太保壽險、中國人壽、新華保險分別同比下滑12.39%、23.2%、22.3%、10.73%和8%。

今年一季度數(shù)據(jù)顯示，銀保渠道保費收入增速下滑趨勢仍在延續(xù)。高華證券此前發(fā)布研究報告中稱，中國人壽、平安人壽、中國太保、新華保險一季度銀保渠道首年保費收入增速分別下滑30%、25%、48%、54%。

華泰證券研究報告認為，利率市場化將通過市場化競爭來確定資金成本和金融產(chǎn)品價格，金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益降低，競爭格局發(fā)生變化。因此，金融機構(gòu)需要采取新的經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，開發(fā)高附加值的中間業(yè)務(wù)和投資銀行類中間業(yè)務(wù)，通過多元化的業(yè)務(wù)模式獲取新的盈利點，向大型化、全球化、集團化發(fā)展。

警惕銷售誤導(dǎo)拖后腿

多年來，雖經(jīng)監(jiān)管部門一再整頓治理，但不論是大型上市保險公司，還是中小險企，有關(guān)誤導(dǎo)銷售的情況層出不窮，已成為銀保渠道的一大頑疾。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者收到多起銀保銷售誤導(dǎo)投訴。李小姐（化名）表示，“去年，在一家銀行買了一份理財產(chǎn)品，他們承諾說肯定比存銀行收益高，我想銀行賣的總不會騙人。結(jié)果算來算去還不如存銀行，想退保才知道，由于我買的是一款保險，所以只退還很少的現(xiàn)金價值，這才知道上當了。”

事實上，類似李小姐的遭遇并不在少見。銀率網(wǎng)的一份調(diào)查結(jié)果顯示，今年一季度，產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象中，把保險當作銀行理財產(chǎn)品銷售位居榜首占比達39.42%。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是一些銀行業(yè)務(wù)人員為完成考核目標或出于自身利益，在銷售過程采取了一些不規(guī)范的銷售行為。此外，部分銀保產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品要素存在相似之處，加上長期理財產(chǎn)品稀缺，銀行銷售人員容易利用這些產(chǎn)品特征的相似性，誤導(dǎo)消費者。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示：“銀保業(yè)務(wù)發(fā)展體制問題和發(fā)展環(huán)境不解決，現(xiàn)行銀保模式終究生命力有限。銀行一味追求高額手續(xù)費但對保險經(jīng)營機制缺乏了解、銀保產(chǎn)品銷售隊伍不成熟導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)問題長期難以解決。這種情況下，即便銀行有利潤沖動拉動中間業(yè)務(wù)，上述問題也會制約了銀保業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展。”

與此同時，保險公司對保險產(chǎn)品設(shè)計方面的缺陷也不容忽視。有保險專家指出：“銀保產(chǎn)品自身缺陷導(dǎo)致產(chǎn)品競爭力低下，是銷售誤導(dǎo)問題產(chǎn)生的重要根源。”

保險學(xué)專家劉萬副教授指出：“以高收益誤導(dǎo)消費者并不利于保險客戶市場的長期培育和保險消費觀念的正確樹立。客觀上也會造成金融市場上各種金融產(chǎn)品功能高度同質(zhì)化，不利于細分市場，也不利于保險公司的長期發(fā)展。”