9月27日,焦作市沁陽第一中學新校區在建的圖書大廈工地發生坍塌事故,11名建筑工人不同程度受傷。作為最底層的勞動者,建筑工人面對的是高風險的工作,但保障機制卻一直不夠完善,一旦發生嚴重事故,就會為家庭帶來毀滅性的打擊。那么,建筑工人如何選擇合適的保險呢?
如何購買合適的建筑工人保險
可以投保建工險,這個險種一般根據工程造價算費用,比較便宜。缺點是如果出現死亡和殘疾,理賠時需要建委的證明,有些建筑企業不愿投,因為會影響資質。
或者投保團體意外險,這個具體要看每個工人的工作內容。一般地上三米以上和地下三米以下都算高危行業。
而各地區的相關規定是不一樣的。
就北京地區而言,所有的建筑工程,都是必須上保險的,沒有保險,不允許開工。
一般來說,建筑工人的保險主要就是兩類,就像樓上說的,建工險和團體意外險。兩個險種各有優點。
建工險一般是按照勞務合同或者工程合同的造價來計算保費的,一般來說,100W的工程,保40W的身故殘疾,1W的意外傷害醫療,標準保費承保的話,也只需要3600塊錢左右,并且,建工險是不記名投保,換句話說,工地上工人多少和保險費多少是沒有什么關系的。還有一個好處就是,建工險的保險期限是和工程合同相同的,說得簡單點,工程做多長時間,保險就保多長時間。
但是建工險比較大的缺點就是,如果發生身故殘疾事故,是需要出具建委的證明保險公司才給辦理理賠的,做工程的都知道,如果工地出現身故殘疾事故,建偉一旦查出來,工程公司是要降資質的,所以,一般發生身故殘疾事故,包工頭還是比較愿意自己解決。
至于團體意外,優點是如果發生身故殘疾事故,不需要建委的證明,但是缺點相對明顯,比如說承保時間一般最長一年,必需實名制投保,另外還需要計算風險類別,等等。
建筑工人自己如何給自己上保險?
首先考慮的是個人意外傷害險和意外醫療險。這類險種的保費與年齡無關主要與職業有關,不同公司的職等級劃分有一定的差異。意外險說起來算是比較簡單的一大類險種,但在安排意外險保障的時候,還是有不少特別需要留意的地方。我們特別整理出幾大技巧,供大家參考。
合理測算意外險保額
通常,意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。
如果想獲得更為精確的額度,可以采用“家庭需求法”來衡量。
你的家人首先需要在你過世后繼續維持基本的生活狀態,所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右;其次你的過世可能給家人帶來負債,所以要加上屬于你的貸款數額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用,以及影響他們短期的生活和工作狀態,所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用;當然,你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產,如各類存款,貨幣市場基金等,所以應該減去這部分。
個人的意外險額度需求可根據“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。
如果你的子女年紀較小,未來需要的教育金更多,那么應該把這一項費用也加入公式中。同時,如果你當前已經有了團體或個人的意外險、壽險,記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。
總之,足額的意外險能保證當家庭的收入來源突然中斷時,家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩定生活,然后重新出發。否則,如果個人自身沒有安排好足額 的意外、壽險保障,完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險,那么一旦遭遇意外,很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了,更妄論保護家人的生活質量不受影響了。
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