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9月27日，焦作市沁陽第一中學新校區在建的圖書大廈工地發生坍塌事故，11名建筑工人不同程度受傷。作為最底層的勞動者，建筑工人面對的是高風險的工作，但保障機制卻一直不夠完善，一旦發生嚴重事故，就會為家庭帶來毀滅性的打擊。那么，建筑工人如何選擇合適的保險呢？

　　如何購買合適的建筑工人保險

可以投保建工險，這個險種一般根據工程造價算費用，比較便宜。缺點是如果出現死亡和殘疾，理賠時需要建委的證明，有些建筑企業不愿投，因為會影響資質。

或者投保團體意外險，這個具體要看每個工人的工作內容。一般地上三米以上和地下三米以下都算高危行業。

而各地區的相關規定是不一樣的。

就北京地區而言，所有的建筑工程，都是必須上保險的，沒有保險，不允許開工。

一般來說，建筑工人的保險主要就是兩類，就像樓上說的，建工險和團體意外險。兩個險種各有優點。

建工險一般是按照勞務合同或者工程合同的造價來計算保費的，一般來說，100W的工程，保40W的身故殘疾，1W的意外傷害醫療，標準保費承保的話，也只需要3600塊錢左右，并且，建工險是不記名投保，換句話說，工地上工人多少和保險費多少是沒有什么關系的。還有一個好處就是，建工險的保險期限是和工程合同相同的，說得簡單點，工程做多長時間，保險就保多長時間。

但是建工險比較大的缺點就是，如果發生身故殘疾事故，是需要出具建委的證明保險公司才給辦理理賠的，做工程的都知道，如果工地出現身故殘疾事故，建偉一旦查出來，工程公司是要降資質的，所以，一般發生身故殘疾事故，包工頭還是比較愿意自己解決。

至于團體意外，優點是如果發生身故殘疾事故，不需要建委的證明，但是缺點相對明顯，比如說承保時間一般最長一年，必需實名制投保，另外還需要計算風險類別，等等。

　　建筑工人自己如何給自己上保險？

首先考慮的是個人意外傷害險和意外醫療險。這類險種的保費與年齡無關主要與職業有關，不同公司的職等級劃分有一定的差異。意外險說起來算是比較簡單的一大類險種，但在安排意外險保障的時候，還是有不少特別需要留意的地方。我們特別整理出幾大技巧，供大家參考。

合理測算意外險保額

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。

如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。

你的家人首先需要在你過世后繼續維持基本的生活狀態，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。

個人的意外險額度需求可根據“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。

如果你的子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當前已經有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

總之，足額的意外險能保證當家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩定生活，然后重新出發。否則，如果個人自身沒有安排好足額 的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質量不受影響了。