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大連地區最新火災信息報道：2012年11月15日中午12時許，大連中山區民主廣場附近電車修配廠著火，距離數公里遠都能看到濃煙不斷升起，大連市消防部門緊急調度了多輛消防車前往進行火災搶險。冬季火災事故易發，企業尤其需要注意防火安全。那么市面上的火災保險都有哪些？在火災來臨時都可以提供哪些保障呢？

火災保險簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。根據被保對象的不同分為財產保險和人身意外險。火災保險是一種常見的責任保險，能夠在火災發生之后，對損失的財物進行一定的補償，是企業不可或缺的保險之一。

　　企財險和家財險能夠對火災損失承保

從市場的現有保險產品來看，企財險和家財險能為火災事故提供較為全面的風險保障。如企財險（包括財產一切險、建工險、火災險等）是任何企業在生產經營過程中應該首先考慮的一項基本險種。該險種保障的是企業因被保險財產在風險所在地遭受自然災害或意外事故而引致的損失。從實際理賠的案例來看，只要火災不是因為故意縱火的原因導致，一般都能得到理賠，但如果事故原因由于違規操作或者在部分除外責任中，可能會扣去一定的免賠額或者按照比例賠付。現在很多商業保險公司都出了火災險，能夠對火災引起的財產損失進行賠償。而由于火災造成的人員受傷，可以由人壽險公司來賠償，比如燒傷，意外身故等等。

在投保過程中，企業和個人都應該衡量保額和保險標的的現金價值，來確定合適的保費和保額。簡單來說，給自己的房子、財產投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能浪費。

　　企業應該了解的火災公眾責任保險

火災公眾責任保險是以被保險人因火災造成的對第三者的傷害所依法應付的賠償責任為保險標的的保險。大力發展火災公眾責任保險，可以通過市場化的風險轉移機制，用商業手段解決火災責任賠償等方面的法律糾紛，可以使受災企業和群眾盡快恢復正常生產生活秩序；同時，還可以促進經營者不斷提高改善自身消防安全條件的積極性，從而切實保護公民的消防安全權益。

投保相關情況提供參考如下：

火災公眾責任保險按照場所的建筑耐火等級、裝修材料、防火分隔、安全疏散、消防設施和消防管理等因素實行火災公眾責任保險消防安全評估，保險人在承保前，應當委托評估機構對被保險人的消防安全狀況進行評估。在消防安全評估過程中，投保人和被保險人應當如實提供有關情況和資料，并承擔與其相關的法律責任。

評估的基本內容包括，單位的消防安全管理體系評價、建筑防火評價、建筑消防設施評價、電氣防火安全評價、易燃易爆單元評價等方面。具有評估資質的消防技術服務機構，在消防安全評估中，必須遵循真實性、公平性、科學性原則，依照法定程序進行評估，其有效期為一年。

火災公眾責任保險投保費率，根據消防安全條件實行浮動制。浮動標準由承辦本保險的保險公司和保險中介機構共同商定。

火災公眾責任保險實行獎懲機制，根據在保險期間是否發生火災事故，實行差別費率：

（一）在保險期間無火災事故賠款的，在第二年投保時，保險人可給予相應的費率優惠；

（二）在保險期間被保險人發生火災事故的，在第二年投保時，被保險人可采取提高收費標準、增加絕對免賠額、提高相對免賠比例及限制承保金額等辦法對風險進行控制。

被保險人在申請投保時，應當如實告知保險標的有關情況，并一次性付清當年全額保險費。

火災公眾責任保險是預防火災、確保消防安全的重要措施。公安消防部門要積極引導公眾聚集場所經營者參加火災公眾責任保險，提高預防和抵御火災危害的能力。

被保險人應當嚴格遵守國家消防法律法規和規章，落實消防安全措施，完善消防安全管理制度，實行消防安全責任制，及時消除火災隱患，防止火災事故的發生。發生火災時，采取有效措施疏散顧客，撲滅火災。

在保險合同有效期內，被保險人名稱、經營規模、經營性質等事項如有變更，應及時書面向保險人申請辦理變更登記手續。

發生火災事故，被保險人應當及時通報保險人，并如實提供相關情況。

條火災事故發生后，公安機關消防機構應會同保險人及時對火災事故進行調查，核實火災損失，認定火災原因，分清火災責任，并出具相關法律文書。

保險人在接到被保險人提交的保險單、損失清單、有關費用單據和有效法律文書等單證后，按照“主動、迅速、準確、合理”的原則進行理賠清算。保險人在賠付時，直接與被保險人發生賠付關系，不直接將賠付款項交付第三者。

被保險人發生火災導致第三者人身傷亡時，按照國家有關規定執行。

火災公眾責任保險賠償順序為：首先賠償人身傷亡，其次賠償財產損失。

因被保險人之外的責任導致被保險人火災事故的發生，而造成第三者人身傷亡或財產損失的，保險人賠付后，被保險人應將索賠的權力轉交給保險人，并積極配合保險人向有關責任人索賠。

加大火災公眾責任險的宣傳力度，充分利用媒體、會議等形式，進行廣泛社會宣傳，承辦本保險的有關保險公司，有向被保險人提供本保險咨詢、宣傳的義務。

充分發揮保險中介機構的專業性，積極對保險條款、費率體系等進行專來創新；充分利用保險中介主體渠道優勢，作好投保、索賠、防災防損等客戶服務工作，推動火災公眾責任保險的發展。

公安機關消防機構落實責任制，加強對公眾聚集場所火災公眾責任保險投保情況的監督、檢查，督促其積極參加火災公眾責任保險。

　　火災保險理賠程序復雜

火災發生后，被保險人該履行哪些保險義務呢？

開心保網相關人士介紹說，根據保險法規定：投保人、被保險人或者受益人獲悉火災事故發生后，應當及時通知保險公司，從而避免因勘驗定損不及時而引起的不必要的爭議，如對財產損失數量和程度的確定、損失金額的核定等。此外，出險后受災企業應積極努力采取一切措施以防止或者減少保險標的物的損失。由于火災中的財產遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用，且在火災原因調查認定的過程中將繼續經受氧化、腐蝕等，使得損失程度加重，因此對事故現場及受損財產的減損措施將十分重要。

而保險公司也投入到緊張的工作中。開心保負責人表示，由于火災引起的財產損失情況較為復雜，接到火災報案后，一般地說，保險公司將根據案情的需要盡快委托專業的保險公估公司到場查勘和收集索賠資料，并評估損失情況。受災企業在向保險公司報案索賠后，應當根據保險公司的要求，提供理賠所需的得以確認保險事故原因、損失程度的所有證明和資料。

一般而言，火災過后，公安消防部門將封閉現場并對起火原因和事故責任進行調查，直至出具事故責任認定書，時間一般都在一個月左右。如對公安消防部門認定的事故原因和責任持有異議，受災企業有權向公安消防部門申請復核。如果保險公司對認定的事故原因和責任持有異議，受災企業亦應配合保險公司及時申請復核。這也再次表明，企業在事故發生后應及時向保險公司報案，以便于保險公司能夠盡早了解火災事故狀況并開展定損工作。

秋冬季節是火災的易發、多發季，更需要火災保險來規避風險。無論是企業還是家庭，都要提高防火安全意識，不在室內堆積大量易燃易爆物品，避免出現安全隱患。同時，企業也該定期排查緊急疏散通道，保證在火災意外發生時能夠減少人員傷亡。大火無情，防患于未然才是安全之本，而一份周到的企業火災保險，更能將風險降到最低。