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隨著我國進入老齡化社會，如何實現“無憂養老”的問題關乎每一個人，老齡化提前到來，意味著“未富先老”，養老問題成為了很多人的關注的焦點。

保險業新聞 隨著2030年人口老齡化高峰的日益逼近，顯然這一問題已無法回避。理論上講，采取的解決辦法無非有以下幾種：提高繳費率、擴大繳費覆蓋面、降低待遇水平、延長退休年齡和擴大社保戰略儲備基金規模。但是考慮到中國的現實情況，并非每種措施都可行或者需要前提條件，因此需要逐一加以分析。

　　提高繳費率

我國基本養老保險繳費率屬于費率最高的國家之一，甚至高于絕大部分發達國家。在173個國家和地區中，只有羅馬尼亞、斯洛伐克、哥倫比亞、捷克、匈牙利、法國、奧地利、荷蘭、德國、意大利、波蘭、烏克蘭等12個國家的社保名義繳費率高于中國。顯然，對于一個人均GDP只有不到6000美元的發展中國家而言，這個繳費率已經達到上限?？紤]到企業和職工的負擔，這個繳費率不僅不可能繼續提高，還應該有所下降。因此，通過提高繳費率來解決養老金制度財務的可持續性問題是極為不現實的。

　　擴大繳費覆蓋面

近十年來得益于人口紅利，我國城鎮基本養老保險制度贍養率（鏈接1）大體維持在31%至34%之間，也就是說，平均每三個繳費職工養一個退休職工。在這種情況下，如果不考慮每年的財政轉移支付，那么基本可以保持每年財務的收支平衡。但是隨著中國逐漸進入老齡化社會，未來制度贍養率會大幅提高，這種平衡很快就會打破。 我國的養老金制度只要求滿足最低繳費15年就可以享受退休待遇；再加上人口老齡化下預期壽命增長，導致待遇領取期較長。顯然，隨著繳費覆蓋面的擴大，短期可以積累其大量的收支累計結余（如同目前）。但是，一旦擴大繳費覆蓋面進程結束，前期所積累的收支累計結余必然會逐漸消耗殆盡，最終養老金制度財務必然不可持續。需要注意的是，隨著新農保和城鎮居民社會養老保險擴面目標的實現，城鎮職工基本養老保險制度的潛在參保者（主要是個人參保者）也將大幅減少，擴大后者繳費覆蓋面的過程也將很快結束，這就預示著城鎮職工基本養老保險收支缺口將會比預想的要早。就保證制度財務可持續性來說，擴大繳費覆蓋面即使可行，也只能是權宜之計，而并非根本解決辦法。

　　保險業新聞 投保商業險應對養老難題

近日，中國發展研究基金會在京發布了《人口形勢的變化和人口政策的調整》大型研究報告稱我國人口老齡化時間緊迫，如何養老成為一個難題。能安度晚年，是每個人所向往的，但想要實現它，并不容易，必須未雨綢繆，有所規劃。

據保險理財專家介紹，一般而言，每個人的養老保障由三部分構成：社會基本養老保險、企業年金、個人為養老準備的資金，包括保險、基金等。由于我國目前社保僅能提供基本水平的養老保障，而企業年金的發展尚處于初級階段，因此個人自籌養老金便顯得尤為重要。

事實上，合理的資產配置可以分散風險，綜合各種理財工具的優點，既能為日常生活留出現金流，又能保證中長期有一個不錯的收益，可以有效地化解養老壓力。在各種養老理財工具中，保險對于養老而言又有著特殊的意義。商業性養老保險則兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，被普遍認為是當前解決個人長期養老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養老保險產品，能夠在按期保證提供養老金的基礎上，通過派發分紅在一定程度上抵御通脹。

如果想過上體面富足、財務自由的金色晚年，購買商業養老保險必不可少。商業養老保險追求本金安全、穩健收益、抵御通脹、有強制儲蓄的功能，對于平常缺乏理財規劃、缺少投資經驗的人群而言，購買商業養老險顯得更為穩妥，更有效力。同時，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養老保險就能夠“活得越久，領得越多”。

保險業新聞 專業視點：與普通理財不同，養老理財應以穩健至上，保本是對養老理財產品的最低要求，通過長期、低風險和較高回報的理財來跑贏通脹，保障退休之后的開支。目前，國債、長期定存和低風險的中長期銀行理財產品都是不錯的選擇。例如，已開始發行的2012年第十三期、第十四期儲蓄國債（電子式）能較好地滿足養老理財需求，3年期，年利率4.76%，5年期，年利率5.32%。

面對這一廣泛的養老市場需求，很多商業銀行在一些理財產品中融入了養老的理念，將養老金長期投資的投資理念融入產品設計之中面向社會大眾發售，為投資者進行養老規劃提供了全新的理財渠道，養老金配置管理進一步多樣化、靈活化，這些理財產品的資金大多投向債券和貨幣市場，以穩健為主，符合養老產品“安全”的理念。