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保險被認為是一種中長期投資，無法應付不時之需，這也是很多客戶放棄保險投資理財的原因。但萬能險的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險時可以選擇提取資金作二次投資；在萬能利率高于外部投資環境時利用追加功能把資金投入到萬能險中，達到理財的目的。包括資金流緊張時，也可利用靈活存取的特點（當然，前提是賬戶內有資金）。

月月計息，復利滾存，滾雪球的效應不可謂不大，而這自然也是需要一個時間的積累，做好中長期投資的準備。如此靈活的賬戶，何樂而不為之？

萬能險如今已成為人們重點關注的險種之一。這是前不久出現的一個真實的案例：幾位資產過億的人士，帶著律師，在仔細翻閱了多家保險公司的產品合同條款后，最終選擇了一家公司的萬能險產品，人均投入資金超過了1000萬元。

萬能險憑借什么樣的魅力，吸引了這些大佬？該險種有哪些特點？投保時要注意什么？保險人士給出了具體的解釋。

　　保障、投資兩相宜

萬能險是指可調整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，萬能險投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額。

但要做調整，必須有個前提，在按要求支付第一期最低金額的保費后，保單積存的現金價值要足夠支付以后各期的成本和費用。

像購買其他保險產品一樣，購買萬能險，也要向保險公司支付相應的費用，所要支付的費用包括初始費、領取費、保單管理費等。保單管理費按月收取，每月5元或者10元。初始費和領取費的收取，逐年遞減，目前，前5年的初始費一般依次為50%、25%、15%、10%、5%，前5年的領取費一般依次為10%、8%、6%、4%、2%。

目前有些保險公司減免了相應的費用，以吸引投保人。比如，生命人壽推出的一款萬能險產品，免收初始費和保單管理費，領取費的收取也只按前3年收取，依次按10%、8%、5%收。

在扣除向保險公司支付的相關費用后，剩余的保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。目前市場上推出的萬能險所提供的保障，一般為重大疾病保障，保障的重大疾病從二十幾種到四十幾種不等。

對于投資賬戶，投保人可進行保費追加，但值得注意的是，每做一次保費追加，投保人需支付5%的初始費用。

　　長期持有是良策

有賬戶保底功能，是萬能險吸引投保人的一個重要方面。

何為賬戶保底功能？具體地說，就是保險公司提供了一個最低的保障利率，讓投保人有一個保底收益。不同的保險公司，最低的保障利率不同。現行的最低保障利率有兩種，一種是固定不變的利率，另一種是變化的利率。采用固定不變的模式，不管社會經濟如何，保證有2%的最低保障利率；如果是變化的模式，則實行前高后低的利率，即前5年的最低保障利率為2.5%，5年后的最低保障利率為1.75%。

由于前期萬能險手續費扣除的比例較高，因此，在前期，尤其是前5年，實際進入投資賬戶的資金也就比較少，時間越往后，隨著手續費扣除比例的降低，用于投資的資金也就越多。

萬能險的投資模式，讓選擇何種最低保障利率的模式變得十分重要。越到后期，積累的投資本金越多，因此，越高的最低保障利率，對投保人越有利。比如，同一筆資金，選擇2%的固定最低保障利率，和選擇后期為1.75%的最低保障利率，隨著時間的推移，越到后期，收益的差別越大。

理財師認為，投資萬能險，至少要持有10年以上，財富積累效應才能更好地顯現。

　　用閑錢買萬能險

作為一種集保障、儲蓄、投資為一體的保險產品，萬能險有其獨特的魅力。但理財師指出，它并不適合所有的人。

萬能險的保障涉及身故保障和全殘保障，一般不涉及意外、醫療等方面的保障。因此，對于缺少意外、醫療保障的人來說，首先要配置了意外、醫療保險后，再配置萬能險。

那么，具體哪些人群適合購買萬能險？

理財師認為，工作比較固定，有持續穩定的較高收入，這類投資者適合購買萬能險。購買萬能險的資金，應為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機會，如果在前期支取，還會因支付支取手續費，造成不必要的損失。

萬能險提供了最低保障利率，但這并不意味著對投保人的風險承受能力沒有要求。如果僅僅是獲得最低保障利率，投保人不一定能跑贏通脹，無法實現財富的保值增值，因此，最低保證利率之上的投資收益變得十分關鍵，但這部分收益是不確定的。因此，投資萬能險，投保人也要承擔相應的風險。“選擇保險公司很關鍵，應選擇投資風格穩健的保險公司。”理財師建議。

在投資萬能險時，如何增加收益，如何減少資金損失？生命人壽福建分公司培訓部經理李金峰建議，在購買萬能險時，首先要關注保險產品的收費情況，盡量選擇費用支出少的產品，保證更多的錢進入投資賬戶，在前期需要支付領取手續費時，盡量少領取。

總之，萬能型保險具有以下特點：第一，繳費靈活，收費透明。投保人繳納首期保費后，可不定期不定額地繳納保費，保險公司明示所收取的各項費用。第二，靈活性高，保額可調整。按照合同約定，賬戶資金可靈活支取，可以提高或降低保險金額。第三，設定最低保證利率，定期結算投資收益。可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

最后提醒投保人應當特別注意：萬能險的費用扣除，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費用等；投資回報具有不確定性，投保人要承擔部分投資風險；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

　　萬能險小知識：

萬能保險的概念

萬能保險指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。
萬能壽險之“萬能”，在于在投保以后可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。萬能險是風險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據不同需求進行調節；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。