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外來工是城市一個(gè)龐大的群體，并隨著城市的發(fā)展數(shù)量逐年上升。對(duì)于外來工來說，始終都面臨著無法融入城市生活的難題，尤其是社會(huì)福利待遇方面，外來員工保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)也存在一定的差異。對(duì)于外來工來說，意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用成為城市生活成本中支出最高的部分。那么，能夠運(yùn)用外來員工保險(xiǎn)來提高生活保障，降低生活風(fēng)險(xiǎn)成本呢？

社保中的外來員工保險(xiǎn)——外來人員綜合保險(xiǎn)

外來員工保險(xiǎn)也稱為綜合保險(xiǎn)。為維護(hù)外來從業(yè)人員的權(quán)益，不少城市都提供了外來從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)。與城鎮(zhèn)職工社保相比，外來從業(yè)人員的保障范圍比較少，只包含工傷意外、住院醫(yī)療、養(yǎng)老補(bǔ)貼三項(xiàng)，沒有生育和失業(yè)保障。

與城鎮(zhèn)社保不同的方面也在于，外來員工保險(xiǎn)是沒有單位限制的。外來從業(yè)人員無論有沒有正式單位，只需要辦理一張卡，按月繳納費(fèi)用，換單位無需換卡，因此不涉及單位之間社保關(guān)系轉(zhuǎn)出。

外來員工保險(xiǎn)的繳納比例及保險(xiǎn)待遇

1、工傷保險(xiǎn)繳納比例和保險(xiǎn)待遇

上海外來從業(yè)人員在參加綜合保險(xiǎn)期間，判定為工傷事故或者是職業(yè)病的，一次性賠付實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。如果導(dǎo)致殘疾可以享受到傷殘補(bǔ)助金、傷殘津貼、后期輔助器具等等補(bǔ)貼費(fèi)用。

如果因工傷死亡，外來員工保險(xiǎn)一次性支付工傷保險(xiǎn)金，標(biāo)準(zhǔn)：本市上年度職工平均工資X100。

2、住院醫(yī)療保險(xiǎn)繳納比例和待遇

產(chǎn)生住院醫(yī)療費(fèi)用的，在起付標(biāo)準(zhǔn)以上的部分外來員工保險(xiǎn)承擔(dān)80%，其余為自己支付。醫(yī)療保險(xiǎn)最高限額根據(jù)單位連續(xù)繳納的月數(shù)而定。

3、老年養(yǎng)老補(bǔ)貼待遇

外來員工保險(xiǎn)連續(xù)繳費(fèi)一年以上的，可獲得老年補(bǔ)貼憑證。男性年滿60周歲、女性年滿50周歲，可以就近一次性支取老年補(bǔ)貼金。

4、醫(yī)療補(bǔ)助待遇

參加外來員工保險(xiǎn)的人員，每月將獲得20元的日常藥費(fèi)補(bǔ)貼，可以在全市藥房刷卡購買藥品。

商業(yè)保險(xiǎn)如何補(bǔ)充外來員工保險(xiǎn)

對(duì)于外來員工而言，綜合保險(xiǎn)只能夠提供最基本的生活保障，如果想要獲得更周全的保障，需要購買商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。下面提供給一些外來人員個(gè)人保障方面的建議，如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃。

意外險(xiǎn)：保費(fèi)少保額高，提供意外醫(yī)療補(bǔ)貼

開心保專家解答：外來打工人員多從事體力勞動(dòng)，危險(xiǎn)系數(shù)高。而人身意外險(xiǎn)保費(fèi)很低，保額比較高，可以規(guī)避意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而企事業(yè)單位的外來人員，一般單位都會(huì)提供團(tuán)體意外保險(xiǎn)。自己也可以額外增加一份意外險(xiǎn)。

推薦保險(xiǎn)：

1、人保慧選心安綜合意外保險(xiǎn)，年繳費(fèi)100元，意外身故10萬元，意外燒傷10萬元，意外殘疾10萬元，附加民航意外和火車輪船意外保障。意外醫(yī)療1萬元。

2、大眾綜合意外醫(yī)療（含航班延誤）全年計(jì)劃A款，年繳費(fèi)150元。提供意外身故20萬元，航空意外30萬元，公交車私家車意外傷害20萬元，醫(yī)療補(bǔ)償5000元，意外住院津貼100元/天，意外重癥監(jiān)護(hù)住院津貼200元/。天

定期壽險(xiǎn)：長期投入 籌備養(yǎng)老

開心保專家解答：定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)每年保費(fèi)不高，能夠?yàn)橥砟陻€下一筆養(yǎng)老錢。外來員工保險(xiǎn)中養(yǎng)老金給付程度不高，也造成了很多人擔(dān)心養(yǎng)老問題。趁著年輕購買定期壽險(xiǎn)，可以在晚年享受到更加優(yōu)質(zhì)的生活。

如果經(jīng)濟(jì)狀況允許，開心保專家也建議增加重大疾病保險(xiǎn)作為外來員工保險(xiǎn)的補(bǔ)充。總的來說，外來員工還是需要認(rèn)清自己的需求，根據(jù)實(shí)際情況來補(bǔ)充保險(xiǎn)的不足，為自己構(gòu)筑一道“保護(hù)墻”。