人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

人壽保險的分類：

1、 定期人壽保險

定期人壽保險是以被保險人在保單規定的期間發生死亡，身故受益人有權領取保險金，如果在保險期間內被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱“定期壽險”該保險大都是對被保險人在短期內從事較危險的工作提供保障。

2、 終身人壽保險

終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。

3、 生存保險

生存保險是指被保險人必須生存到保單規定的保險期滿時才能夠領取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。

4、 生死兩全保險

定期人壽保險與生存保險兩類保險的結合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設身故，身故受益人則領取保險合同約定的身故保險金,被保險人繼續生存至保險合同約定的保險期期滿,則投保人領取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是目前市場上最常見的商業人壽保險。

5、 養老保險

養老保險是由生存保險和死亡保險結合而成,是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內死亡或生存到保險期滿，均可領取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經濟壓力，又可使被保險人在保險期結束時獲得一筆資金以養老。

買人壽保險的8個原則：

1、 保險比儲蓄重要

每個人的財富結構形如金字塔，從下往上分別是：保險、儲蓄、股票，對應的是安全性、流動性、收益性。

很多人都擁有儲蓄、基金、股票等項投資，但是往往忽視了最基礎的安全性需要。安全性對投資的重要，就好比健康對于人的重要。保險需要的投資并不多，但可以為你的個人和家庭買來未來的保障，保障你們的生活水平不會突然跌入社會底層。

中國人對保險有抵觸思想，這是因為害怕面對死亡，覺得小概率事件不會在自己身上發生。其實社會進步了，人的生命延長，但交通發達導致意外概率提升。大家庭轉化為小家庭，經濟更加獨立，也使得可以分擔風險的人越來越少。

2、 保險是你對家庭的責任

東方人忌諱談論死亡，有些客戶覺得買了壽險就增加了死亡的概率，缺乏理性風險意識。要主動采取應對之策，有些人每年抽煙花幾千元，也不愿用同樣的錢買保險來落實對家人的責任。保險其實是買給你最愛的人，買給你的配偶、家人，體現了你在家庭的責任。

另外一些人比較懶，覺得保險都一樣，不愿花時間貨比三家，對保險不重視，主要買人情單，買了保險甚至都不知道保什么、保額多少、什么情況不賠。嚴格來說，每個人隨著貸款、結婚、生子，他的財務缺口是不斷變化的，買了保險就束之高閣是錯誤的。

3、 四種家庭尤其需要保險

——單引擎家庭；
　　——存在債務缺口的家庭；
　　——剛步入婚姻的家庭；
　　——（計劃）有小孩子的家庭

單引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出險，財務安全度降低，最需要保險；如果有大量房貸、車貸或其他借款的家庭，也需要保險，以解決一旦收入中斷的償債壓力；有需供養的子女、老人或配偶的家庭，存在財務安全缺口，很需要保險；剛步入婚姻的家庭處于財富積累期，面臨未來很多不確定因素；有小孩子的家庭需要準備教育費用，以保障下一代的成長。例如，像北京這樣的大都市，供養一個子女從幼兒園到大學畢業的基本費用是40萬元左右。

4、 計算財務風險？用保險彌補缺口

隨著收入差距的拉大，社會保險“覆蓋廣，保障低”的特點，已經無法滿足中高收入家庭對財務安全的要求。而快節奏、高壓力的生活工作環境，以及各種社會突發事件或恐怖事件的威脅，使中高收入家庭越來越傾向于購買商業保險。

你有沒有財務缺口？這是判斷是否需要商業保險的標準。財務缺口要從以下幾方面計算：

生活費用+住房費用+父母孝養金+子女教育費+醫療費用+退休費用+最后費用簡單地說，就是維持你目前生活水平，以及維持你的家庭在未來不降低生活質量的總需求。每個人在青年和中年階段都會存在財務缺口，而這就需要通過保險來彌補。以保障你身故或傷殘時，你和家人可以在保障一定生活水準的情況下安度余生。

5、 按需定制，動態檢視

現在，你決定去買保險，“按需定制”是壽險規劃師要告訴你的第一個概念，因為每個人的財務情況和家庭成分是不同的，壽險規劃師的責任就是對你的風險和責任做出恰當評估，并且在產品庫里面給你搭配，設計一套只適合你的險種組合；今后，他還會每年對你的財務狀況做出評估，提出調整或者加保建議——這一切服務都是免費的。

6、 購買要早，免責要少

越早購買，你就越早地獲得了保障，把你的風險交給保險公司來分擔。

更主要的原因是，早買保險可以獲得優惠的費率，還可以免體檢。現在白領壓力大，身體普遍處于亞健康狀態，30歲以前除了積累財富以外，就是購買保險的良機。否則等年齡大了，不但費率高了很多，還可能因為健康不佳，被保險公司加費甚至拒保。

不同的公司和產品差異很多，這主要不在于費率，而在于條款。因為中國保監會對產品的費率有嚴格的控制，好比各家銀行存款利率沒有明顯差別一樣。

什么情況下保險公司免責，購買者一定要看清楚。類似的保單，多者十幾條，少者兩三條。例如：戰爭、暴亂、核污染、自殺在大多數公司都是不賠的，但有的公司則賠付。所以建議大家買保險不要買人情單，要貨比三家。

7、 先買小保單

對于已經有社會統籌保障的人，保費占年收入的5%-20%比較適宜，并要兼顧家庭所處在生命周期的不同階段，以及職業穩定性和收入增長潛力等因素。購買高額保單應該慎重。保險不是買得越多越貴就好，而是要力求均勻覆蓋所有風險。

首先，每家保險公司各有側重，應分別購買，一份大保單不如若干小保單，分別覆蓋終身壽險、大病治療和人身意外。

另外，買小保單還有一個討巧之處。因為保險是一個長期計劃，購買后退保會損失很多。而一個人的經濟收入可能有起有落，今后收入提升可以選擇加保或新買保單，萬一收入降低，小保單繳費低也不會有壓力。一張大額保單拆分為幾張小額保單，在支付能力下降時，可以選擇其中某張保單退保，而不致放棄整個保障計劃，從而在總費用不變的前提下，增大了財務安全規劃的靈活性和流動性。

8、 先重保障再求收益

實際操作中，許多公司推出綜合理財產品，兼顧了保障、儲蓄和投資功能，其實這類保險是保障產品與投資產品的組合。理論上講，保險主要解決保障問題，在承擔風險的前提下追求收益是證券擅長的領域。保險本源上解決的是財務安全問題，而非收益問題。

所以，購買壽險產品首先要關注的是安全問題。保守偏好的客戶可選保障型產品（保費低、保額大，但不返還），如定期壽險。積極偏好的客戶可選擇保障與儲蓄，投資功能兼顧的品種，如分紅型終身壽險。