京東安聯百萬玫瑰女性意外險（互聯網版）
俗話說的好，近水樓臺先得月。保險從業人員對于保險產品的了解和認識更加的透徹，在為自己和家庭投保的時候，都會選擇哪些保單呢？開心保整理了幾份在保險公司工作人員的保險單，帶你看看保險從業人員是如何做好保險規劃的。
受訪者：唐先生
供職職位：中國人壽分公司總經理
入行時間：26年
投保心得：
唐先生入行20多年，經歷了保險在中國起步、發展、普及的各個階段。對于唐先生來說，保險是人生的一份基本保障，每個人都有生病和意外的可能性，因此提前做好規劃是非常重要的。
在保險的選擇上，唐先生將附加住院醫療的重大疾病保險放在了第一位。雖然自己和妻子年收入都很可觀，但唐先生表示，身體是革命的本錢，就擔心發生重大疾病掏空家里積蓄，連孩子未來都沒有保障。因此首先選擇了重疾險。
而有孩子之后，子女教育金保險也成為家庭的固定保險開支。越早給孩子準備好教育金積蓄，越早能夠提供良好的成長環境。女兒長大之后，出國留學的錢也是提早準備好的，減輕了不少家庭負擔。隨著生活水平提高，唐先生也開始關心自己的老年生活，在1998年開始就投保了個人養老保險，同時也為女兒準備了一份遞增分紅型的養老保險。唐先生表示，養老就是防患未然，趁年輕多攢點養老錢，到老不僅生活有依靠，也可以減輕子女的負擔。特別是現在都是獨生子女，孩子贍養老人的壓力特別大，不如自己提早準備，也能夠保證晚年生活的質量。
另外一份堅持購買的保險，就是人身意外險。因為工作性質，唐先生經常接觸突遭意外的家庭，也深感自己作為一家之主的重大責任。因此長期的人身意外險是固定投保的，各項保障加起來達到數百萬元，囊括了交通意外、人身意外和住院醫療保障。意外險產品費用不算高，保額卻很高，足夠規避意外帶來的損失。
算下來，唐先生一年的保費需要交納5萬多元，但養老、醫療、意外、投資一應俱全，足夠保障全家人的生活幸福和安康。
受訪者：劉先生
供職職位：中國平安分公司個險負責人
入行時間：15年
投保心得：
因為是個險渠道負責人，劉先生對于保險產品的認識更加的透徹，也更加合理的安排家庭投保規劃。在劉先生的眼中，保險支出一部分用于子女身上，包括教育、婚嫁、養老費用；一部分用于夫妻養老，都是按年或者按月固定繳費，相當于強制儲蓄，分擔經濟壓力的同時，也可以抵制通貨膨脹的壓力。
在個人保險選擇上，劉先生尤其注重重疾保障。因為工作壓力大，加上生活節奏越來越快，很擔心自己和妻子的健康問題，所以兩人都投保了重大疾病終生保險，來抵御可能發生的大病風險。而養老保險在劉先生看來，是必須購買的。社保養老金只能夠保證基本生活開支，為了讓晚年生活質量更有保障，養老險一定要準備充足。劉先生建議養老與投資保險相結合，保證投資收益的同時留好養老金。
受訪者：邢先生
供職職位：大眾保險團險部門
入行時間：9年
投保心得：
邢先生的第一份保單購買于入行之前。當時的財力有限，保險意識也有限，在母親的勸說下購買了某中資保險公司的分紅型產品，主要是壽險保障，附加住院醫療內容，年繳費在2000元左右，保額10萬元。
進入保險行業后，邢先生越來越感到保險的重要性，選擇了一份本公司的壽險產品，保費提高到1年4000元，兼具了壽險、分紅、投資三項保障，保額在30萬元左右，繳費期限30年。
成家立業之后，邢先生的保險單上也多了子女教育金、年金形式的養老險、定期壽險、大病保險等等。此外，因為有兩套房子，邢先生也購買了華泰財險的家財險，防止火災、天災造成的損失，一年的保費在500元左右。邢先生表示，保費支出占家庭年收入的15-25%左右，保障需要在年收入的5-10倍以上才更加安心。對于邢先生來說，購買保險是循序漸進的，并不是購買一種之后就可以高枕無憂。根據工作生活的變化隨時調整投保規劃，需要將保險作為家庭長期理財和強制儲蓄的方式來看待。
受訪者：李小姐
供職職位：太平洋保險后勤部門
入行時間：5
投保心得：
李小姐的第一份保單是在大學剛畢業之后，因為身邊一個同學意外去世，李小姐意識到了生活意外的無常和可怕，因此購買了一份泰康的人身意外險，一年繳費100多元，保額在20萬左右，受益人是自己的父母。這部分保費支出不高，很適合當時李小姐的經濟水平。
第二份保險是一份60萬的定期壽險。因為進入保險行業，對于保險的意識提升，未來養老成為李小姐比較關心的問題。這份保險每年繳費4000元左右，提供了養老年金保障。
第三份保險，李小姐選擇了20萬保額分紅的大病醫療保險，主要是為了應對30-50歲大病高峰期的風險，也可以在家庭責任較重的期間提前準備好充足保障。這款分紅型保險也相當于是變相儲蓄，如果60歲未發生風險，可以一次性領取15萬元的現金，也算是為自己準備了一份養老金。
通過以上的整理，開心保小編發現保險業內人士的投保規劃中，重疾、養老、意外放在了首位，其次是子女教育金，最后是才是投資理財保險。對此，開心保保險專家表示，保險最重要的就是保障功能，即使是投資型保險產品收益也有限，不如純理財產品收益高。而用戶選擇保險，最基本也是最應該看重的還是保險的保障功能。很多人選擇多種多樣的理財產品，卻發現基本的醫療和意外都沒有，這就是本末倒置了。因此，開心保保險專家也建議消費者首先關注基本生活需求，購買人身意外、醫療保險產品，其次考慮子女教育和養老問題。如果有多余的財力，可以適當考慮保險理財或其他投資理財產品，為家庭提供最完善的保障。
根據一項統計數據表明，越是發達的城市，大齡單身男女數量越多。單身人士在考慮保險投資的時候，少了家庭責任負擔，更注重個人保障。所以，在單身保險的推薦上，也應該以個人保障為主，適當投資分紅險或兩全險，為今后的生活做好充足打算。
林洋，30歲，某軟件公司技術開發人員，年收入12萬元，年末獎金約3萬元，單位繳納五險一金。林洋前幾年貸款買了一套房子，月供大概在4000元左右，因為個人生活比較簡單，每個月開銷不是很大，每個月還能夠攢下3000元，加上年底公司獎金，年存款可以有6萬。因為本身不善于理財，加上還要為以后交女朋友和結婚養家存下一筆錢，林洋比較看重保險的穩定增值功能。
根據林洋的實際情況，開心保保險專家給出了合適的單身保險規劃。林洋處在事業和生活的上升期，身體的健康最重要。尤其是程序員常年加班，更應該考慮疾病帶來的醫療費用壓力。開心保專家建議投保含重大疾病醫療服務的分紅型保險。以某公司的分紅險為例，首年繳費1.5萬元，連續繳費15年，可以享受到：20萬重大疾病保障、50萬人身意外保障、每次最高1萬元的意外傷害醫療補償和每次最高9000元的住院費用補償、100/每天的住院津貼。到了60歲的時候，林洋還可以一次性領取到23萬元的養老保險金。如果選擇了紅利累積生息，林洋還能夠獲得分紅收益。
李小姐，28歲，某公司普通白領，月收入5000元，單位繳納五險一金，目前租房子居住。雖然父母都催她早日結婚穩定下來，但李小姐還是比較享受單身的生活。
李小姐父母都有退休金，老人養老壓力不大。除了每個月1000元的房租之外，李小姐在娛樂、化妝品、衣服上的開銷也不少，因此手里沒有多少存款。李小姐希望購買保險能夠為自己和父母提供一份保障，也希望起到強制儲蓄的作用。
李小姐這個年紀正是事業打拼期，身體是革命的本錢。因此最好先給自己購買一份人身意外保險。平安女性關愛意外及癌癥保險包含8萬的意外身故和2萬的意外醫療保障，附加2萬元的乳腺癌保險和1萬的其他婦科癌癥保險，一單解決了意外和重疾的需求，年繳費120元，經濟實惠，為女性提供了周全的保障。
此外，開心保保險專家建議李小姐投保投連險。以泰康某款投連險為例，基本保額18萬，年繳費1800元，提供15萬意外保障、10萬重疾保障、意外醫療2萬，能夠滿足李小姐基本需求。
開心保保險專家表示，大齡男女在進行單身保險規劃的時候，自己的健康需求還是要放在首位，尤其是在生活和工作壓力大的今天，更應該注重健康保障。其次應該考慮投資理財功能。年輕人投資理財概念比較薄弱，通過保險強制儲蓄也是財富積累的好辦法。而在單身保險支出上，最好在年收入的10%-15%比較合理。
股市持續低迷，很多資金從股市流入理財市場。短期理財產品是很受人們歡迎的一種理財產品，它投入期短，收益靈活，成為了理財產品中最暢銷的一種。但短期理財產品的投資風險和流動性也比較強，所以在購買的時候需要考慮清楚。而開心保保險專家介紹，短期理財產品可以與保險相結合，一短一長，讓理財更加有保障。
從金融的角度來說，理財產品一般都是由商業銀行設計并且發行的一種金融產品，由商業銀行將募集到的資金按照有關合同的規定，進行相關的金融產品投資、購買，并將所獲得的收益按照合同的約定在指定日期內分配給投資人。可以說，理財產品是讓財富增值的合理方式。從投資收益的時長上來看，理財產品分為長期理財產品和短期理財產品。而從類型分類，理財產品也可以分為債券類、信托類、掛鉤類和QDII類等等，其中大家最常見的就是債券類。
短期理財產品中，儲蓄是最普通也是最安全的一種，但是收益比較少。其他的短期理財產品包括了炒股、基金、國債、債券、保險等等。普通短期理財產品的時間比較短，但是收益越高，風險也越大。開心保網理財專家表示，投資理財很重要的一個原則就是不要把雞蛋放在同一個籃子里，普通個人和家庭最好能夠將資金投資到不同的理財產品中，將風險合理的分散。
盡管很多理財客戶經理都宣稱短期理財產品的收益穩定，但這并不是意味著所有的理財產品都是保底保本的。基本上除了儲蓄之外，其他理財產品很多都是無法保證確切收益的。所以，一些短期理財產品會宣稱高收益、高保本，也是在一個范圍之內。不少人盲目的追求高收益，而忽視了其中的風險，導致投資不當賠進去大量的資本金，這種情況也是存在的。所以，在購買短期理財產品之前，一定要溝通好收益率，不要盲目樂觀或者期望過高。
其次，短期理財產品也很注重投資的方向。應該說，投資到什么市場，直接決定了短期理財產品的收益情況，也決定了產品本身的風險性。金融市場沒有固定的高收益方向，所以監控投資市場，了解大盤最新的走向，對于購買短期理財產品具有十分現實的意義。只有看準了投資方向，才能夠保障短期理財產品有更高收益。
最后，也要考慮到短期理財產品的流動性。與保險或者儲蓄不同，短期理財產品的流行性比較低，客戶一般不可以提前終止合同，只有部分的產品可以在約定的條件下進行質押或者是終止，但是這樣的話損失和手續費用也會比較大。在購買短期理財產品之前，需要考慮到其流動性的問題，合理的進行理財規劃。
保險最重要的就是保障的功能，但部分產品也兼具了理財產品的性質。一些收益型的險種推出之后，也受到了不少人的歡迎。這類的收益型保險產品，兼具了保障和理財的功能，可以說是投資和保障的雙營利。因此，不少人都傾向于購買收益型的保險險種。
相對于其他的短期理財產品來說，保險的收益率并不是最高的，但是它的保障功能卻是獨一無二的。保險產品能夠將可預見的風險，轉嫁給保險公司，從而讓家庭和個人獲得雙倍的保障。在家庭理財中，保險并不是最常見的一種短期理財產品，因為它的收益有限，所以常常被人忽略。可是從長遠的角度來看，保險是必須的，即使乜有意外，也可以讓家庭獲得一份生活質量和風險防御的保障。
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