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保險評論 招行理財產品投資分類及評價
摘要:

招商銀行是我國最大的商業銀行,成立歷史可以追溯到1987年,也是第一家由企業創辦的商業銀行,經營特色明顯,品牌突出。而招行理財產品也是備受客戶信賴的理財產品。今天開心保小編來介紹一下招行理財產品分類及投資收益情況,讓大家在進行理財的時候更加明晰。

招行理財產品分類

按照產品的性質來區分,招行理財產品可以分為資產池類、信托貸款類和信貸資產類三種。根據投資的需要,銀行會將資金分散投入到不同的資產市場內,取得穩定的收益,之后按照合同約定的內容和時間,將收益分配到個人。那么,這三種招行理財產品都包括什么內容呢?

資產池類的產品是招行理財產品中最常見的一種。顧名思義,它的投資方向是不固定的,可以簡單的理解成為,將不同的資金和貸款都放到一起,打包做成了不同的產品。它的內容是綜合類的,所以收益通常不會太高,也比較的穩健。在金融投資形式不明朗的情況下,投資招行理財產品資產池類的產品,還是比較保準的,能夠保證一定的收益。如果對于收益的要求不是很高,可以考慮投資招行理財產品資產池類產品。

信貸資產類產品,一般是指銀行將其他的商業貸款做成了理財產品,通常是一些國有大型企業,比如鐵路、公路、水利等等。這類的投資理財產品優勢在于資金很安全,不少此類的招行理財產品說明書上,都有出現國有企業的字樣。但是相對來說,因為資金過于安全,所以會造成收益率很低的情況。信貸類的招行理財產品比較適合那些對于理財產品投資對象要求很嚴格的人購買,對方的優良信譽資質,可以保證資金的安全性。

最后一種,是信托類的產品。這類產品的風險性相對其他兩種產品來說更大,而收益也是與之成正比的。在進行此類招行理財產品投資之前,最好明確可能出現的投資風險,了解資產結構和資產投資方向,避免出現投資失誤的情況。

招行理財產品金葵花預期收益率大幅縮水

很多人都希望了解招行理財產品中的金葵花,這款理財產品問世初期,號稱收益率高達40%,吸引了大批客戶購買。但實際上,該產品發售4年之后,卻虧損了超過20%,與預期收益大相徑庭。因此不少人都會問,為什么招行理財產品投資收益率差別如此之大?在購買之前,需要注意哪些事項?

實際上,招行理財產品金葵花所謂的8%-40%的收益,只是預期收益,并不是說保準收益就是這些。尤其是投資理財產品,受到大盤的影響很大,整個金融投資環境低迷的情況下,不少理財產品都出現了“滑鐵盧”。另外,投資和理財團隊也很重要。據介紹,招行理財產品金葵花的運營期限本來是一年,期滿結束之后,金葵花的價值從原來的1元下降到了0.5元,虧損嚴重,與預期完全不相符。這種情況下,建議繼續持有,可能還會有緩和的機會,否則拋售之后,損失恐怕更嚴重。而在金葵花更換投資團隊之后,凈值上升到了0.76,損失減少了很多。但是與最開始的預期相比,依然是虧損的。而招行理財產品經理也表示,在理財產品的說明書上說明了金葵花的風險性質,并承諾是不還本付息的。也就是說,該損失要讓客戶全部承擔。

從招行理財產品運作的情況來看,大部分產品還是能夠保證穩定收益的。但在進行投資之前,也不要被所謂的高收益蒙蔽了雙眼,而忽視了背后的風險。很多理財產品都是不承諾還本付息的,招行理財產品也會將該風險寫入到理財產品說明書中,一旦發生了虧損,只能由客戶承擔損失。“預期收益”與“現實收益”還是有很大區別的,需要客戶在了解風險之后,謹慎進行投資理財。 

2024-12-02 17:53:05
實事資訊 單身貴族理財規劃 兩全保險較適宜
摘要:相對于那些步入家庭的人群來說,單身人士更需要為自己做好保障,像退休金的儲備和醫療險的規劃等,這些都需要提早做好準備,通過保險計劃讓單身貴族生活的更有保障,讓自己安全,讓父母放心。保險專家表示,對于20~30歲左右的單身青年來說,第一份保險應該是意外險,為自己提供生命與安全的保障,目前市場上一些意外險,保費只需百元左右,而保額卻有十萬元;然后可輔以適當保額的重疾險,值得注意的是,目前很多消費型重疾險包涵意外保障,購買此類重疾險的消費者不需再購買意外險。而家庭責任較重的單身人士還可購買適當額度的定期壽險。此外,收入相對較高的單身貴族宜購買低保費、高保障的定期兩全分紅險,為自己未來提供堅實的保障。專家稱,在投資環境良好的時候,還可以適當購買投連險。

  單身貴族案例

  孫小姐屬于單身貴族,這類人工作出色,收入高而穩定,事業前途光明。小姐的家庭條件較好,父母均有社保,生活負擔不重。收入基本用于自己的花費及房貸。對于這樣的單身貴族而言,他們抗風險能力較強,在理財上可以選擇較積極的投資策略。但這類人通常喜歡追求時尚,講究生活品質,很多人都是名副其實的“月光族”。雖然從文中無法看出小姐每月的開支和節余狀況,但從買房這方面看,小姐對自己的人生是個自立而有規劃的人。同時,小姐雖然工作很忙,經常加班,但也很懂得生活,喜愛戶外運動,保持身體健康。

  保險理財建議:

從收入來講,小姐的年總收入為9.6萬元,再加上年底的分紅或者雙薪,約為10萬元的收入。每年要承擔的房貸為2.4萬元,占總收入的25%,負擔不重。對于孫小姐來說,意外傷害和大病、醫療保險應該是必備的保險品種,這部分保障功能強的保險在家庭理財規劃中占有十分重要的地位。保險專家建議這部分保費預算約占個人年收入的10%20%左右,壽險保障額度約為個人年收入的510倍,并且應包含房貸金額的總額度。假設剩余未還房貸還有100萬元,則小姐的壽險保障額度至少應涵蓋或者超過這個額度。從保險理財的角度來說,退休養老規劃也是理財規劃中的重中之重,隨著我國人口老齡化的日趨嚴重,社保基金的不堪重負,商業養老保險規劃越來越受有識之士的關注和喜愛。退休養老規劃就是為了保證我們在將來有一個自立、有尊嚴、高品質的退休生活,因此越早開始退休養老資金的準備,將來才會越從容和淡定。從理財角度來說,建議這部分資金預算不要超過年收入的30%。以小姐目前的經濟狀況和年齡,住房貸款已占全年收入的25%,所以建議養老計劃可以采用循序漸進的原則,沒必要一次做高做全,可以先做一部分,隨著年齡和收入、職位的遞增再自行補充即可。小姐已經30歲,建議保險以儲蓄分紅型為主、消費型為輔的保險計劃組合來解決自己中長期的保險和養老規劃,而非消費型為主的保險模式。這樣,隨著時間的積累,既解決了自己長期保險保障的需求,又可以使自己的保障逐年增加,不會遇到保險費逐年增長和曾因發生過醫療報銷理賠,而使保險公司拒保或加費或者責任免除等一系列問題,導致自己在最需要保險的年齡反而失去保險保障。在責任和壓力較強的時期,可以通過附加消費型的健康險增加保障額度,而保費增加不多,在責任逐漸下降時,降低消費型保險額度或只保留儲蓄型保險。長期下來,也增加了一筆理財收入,并且自己的本金也不會損失。

  專家支招健康醫療險

  如果是年輕的單身貴族,或是預算比較低的單身族,健康醫療險的規劃重點在于用較低的支出獲得較基本的保障。因此,不妨先買好意外醫療險(通常附加在意外險之后就可以),這一小項是不能漏的。另外,如果覺得長期的重大疾病險偏貴,那么可以選擇定期的防癌險,一年一保,又是只保障癌癥,費率上比重大疾病險會低得多。如果是預算中等的單身族,除了一樣買一塊意外醫療外,定期的防癌險方面就可以改買定期的重大疾病險了。還有就是可以加一份住院補貼型保險,額度不一定選最高。如果單身族預算足夠,特別是到了40~45歲的樣子,那么可以給自己加一份長期看護險,畢竟單身的話,看護的成本會比較高。同時,最好能把年輕時候的定期重大疾病保單改成終身型產品。每年的11.11“光棍節”又將到來,比起那些成雙成對的人們,孤身一人,單身貴族人士更要為自己的未來有所規劃。把未來的風險降到最低。
2024-12-02 17:53:05
保險評論 投連險持續正收益 開心保解答什么是投連險
摘要:

7月份開始,投連險賬戶持續實現正收益,在壽險市場低迷的情況下,投連險的穩健表現給客戶帶來了不少實際回報,特別是股票型賬戶,7月更是實現了收益率翻紅,國壽收益率高達9%。投連險成為壽險市場的香餑餑,不少保險公司重啟投連險銷售。

什么是投連險?

投連險全稱是“投資連結險”,實際上是變額壽險的一種。投連險特點在于身故保險金和現金價值是可變的。傳統壽險以保障為主,只具有人身保障功能,而新形式的投連險可以進行理財,兼具了投資與保障的功能。

投連險將投保人的保費分為了“保障”和“投資”兩個部分,各有獨立的賬戶進行運作,管理透明。用于保障的保費,按照具體產品的不同,提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項目。有些投連險還附加豁免保險費等內容,當被保險人因為疾病或者意外喪失了勞動能力,可免交保險費,保障內容不受到影響。

而在投資部分中,投連險的回報率具有不確定性。因為保險公司推出的產品理財規劃和投資方式不同,投連險保單價值會產生浮動,隨保險公司投資收益而變化。當保險公司投資收益高,大盤走勢好時,投連險賬戶分紅也比較多,但沒有固定的利率。通常情況下,為了保證客戶的收益,保險公司會確定比較穩健的投資組合方式,靈活投資,讓用戶實現比固定利率更高的投資收益。

投連險的運作模式:多賬戶結合 保證收益

與其他單一理財產相比,投連險會開設幾個不同風險程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式,即:基金賬戶、發展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進的投資方式,多為股票、期貨類投資,可實現資產的快速收益,保證投資者賬戶享受到市場的高收益。基金賬戶也是浮動最大賬戶,受大盤影響最大,在股市持續低迷的情況下,不建議分配過多的資金。

發展賬戶相對來說比較穩健,以資產的安全為前提,力求現金價值的持續、穩定增長。所以在投資上側重于長線投資,選擇信用高、業績增長穩定的公司投資,可能短期內不會看到明顯收益,但長期持有擁有不錯的發展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個賬戶,采用了小幅度增長的投資方式,最大程度的保證本金的安全,其收益與定期存款差不多,適合比較保守的投資方式。

在三個賬戶分配比例的選擇上,投保人可以根據自身的理財預期規劃來確定分配。一些投連險還支持各個賬戶之間靈活的調整分配比例,同時可以部分領取收益,增加了投連險的靈活性,受到客戶的青睞。

投連險購買策略:建議長期持有 合理分配賬戶資金

作為一款理財產品,投連險還是具有一定風險性的,并非旱澇保收。因此在購買投連險的時候,也需要對存在的風險做好心理預期準備。開心保保險理財專家對想購買投連險的客戶提出如下幾點建議:

1、適合長期持有 不適合短期投資

投連險強調客戶資金的投資功能,包含多個投資類型,尤其是發展賬戶投資,受益是長期顯現的,短期內并不能有明顯的收益。另一方面,投連險提前退保損失較大,因為初期會扣掉初始費、賬戶管理費、風險費、手續費等等,退保常常只能拿到所繳保費的零頭,得不償失。因此開心保建議客戶將投連險作為長線理財計劃,關注其長期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險中設立多個賬戶,投資回報也不同。風險越高,投資收益也越高。開心保理財專家建議根據具體投連險產品的不同,合理分配各個賬戶的資金比例。在市場行情較好的時候,可以提高進取型賬戶的投資比例;投資形勢不好的時候,將資金轉移到穩健性的保險賬戶,降低投資風險,實現最大收益。

2024-12-02 17:53:05
實事資訊 閑錢不閑置 降息后如何購買保險理財產品
摘要:  面對今年的的兩次降息,存款利率直接降到了近兩年的最低點,保險理財產品的收益也被拉到了低的水平,“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時,并沒有出現所預期的牛市,目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對于穩健投資者的長期理財需求,保險理財或許是一種選擇。  王大姐今年40歲,長期以來的投資風格都比較保守,多年來一直都將手中的資金購買銀行理財產品。今年以來,隨著國家對宏觀經濟的調控,央行2次降低存款準備金率、2次降息,使資金市場持續保持了寬松狀態。銀行理財產品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對此頗有怨言,“以前隨便買個產品都有5個點以上的收益,現在基本都是4個點多一些,銀行的人跟我說以后還要降。我現在也只能將就著買,比定存高就還能勉強接受,“  根據普益財富的報告,今年以來,銀行理財高收益產品發行占比逐月減少,收益率中樞出現整體下移的態勢。發行數量最多的產品已經從5.00%—6.00%的收益率區間,下移至4.00%—5.00%區間;同時預期收益率在3.00%—4.00%區間的產品數量也在增加。  某商業銀行理財師表示,進入降息通道之后,由于不少理財產品投資標的直接與存款利率相關,收益下降是一種必然。而且整體宏觀經濟也沒有出現大的起色,對于銀行來說,在整體環境不景氣的情況下,現在所能得到的投資標的要比過去的收益更加低,新發的產品收益區間自然下降,低收益產品的數量也越來越多。這種情況可能還會持續一段時間。  對于穩健投資者來說,本金的安全是最優先考慮的因素,在沒有獲得好的投資渠道的前提下,不少投資者又開始將目光投向了保險。  市民葉先生前些日子剛剛脫離股海,第二天他就去購買了一份保險。這么多年在股市沉沉浮浮,有過賺錢的時候,但這兩年虧得實在太多,也實在沒心思繼續下去了。葉先生顯得有些無奈,從股市出來之后我就買了一份保險。我比較了一下,從收益上來說,多數產品的收益要比銀行存款高,比一些理財產品略低一些,但是保險有保障功能。像我這樣的年紀,在很大程度上需要為家庭考慮,還是穩定一些好。  事實上,查詢公開數據后,記者了解到,約30家壽險公司公布了今年7月份萬能險結算利率。統計發現,90多款萬能險7月平均結算利率為4.0%。其中中國平安其個人萬能險產品近15個月的結算利率一直維持在3.875%;新華保險的多款保險產品自去年1月份以來一直保持在4%的水平;今年以來,中國人壽等多款萬能險產品結算利率也維持在4%左右。  買保險買的是保障,而保障是人人都需要的。所以,買保險之前一定要搞清楚:什么是保險?為什么要買保險?我最需要的是什么樣的保障?我需要多少這樣的保障?就我現有的能力能買多少我需要的保險產品?如果你真想給自己和家人買一些保險,建議你: 1、 首先學習和了解一些保險知識; 2、 了解保險的作用和意義; 3、 明確自己對保險的需求; 4、 按自己的實際需要和經濟能力進行投保。真正做到:明明白白消費,踏踏實實享受。不然的話,由于自己一時的無知,換來的可能是今后無限的煩惱。   對于成年人來說,買保險應該先買社保,之后,可以選擇買一些商業保險進行補充。因為,社保是基礎,商業保險是補充。買商業保險有一些基本原則,如:先大人,后孩子;先基本,后完善;先近后遠 …… 等等。了解并遵循這些原則,應該是非常有必要的。如果你還想了解更多關于保險方面的專業知識,可以到保險網上去看一看。或者找一位有責任感、業務精通的高素質保險業務員進行相關的業務咨詢。   意外傷害、健康問題和養老問題是每一個人隨時可能遇到的人生最大風險,一旦遇到這樣的風險,它有可能直接影響到一個人或一個家庭的命運。所以,這三個風險應該是每個人必保的。   給未成年人買保險,主要是選擇購買商業保險中的學平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小,想給孩子買的某些保險產品可能會受到一些政策性規定的限制,所以,可以先給孩子少買一點健康險,如果有可能,可以再附加一份住院津貼險或住院醫療險。   另外,還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金(大約是40-50元左右//年),這樣,孩子在醫療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些,再給他買一些適合他需要的險種。   從目前看來,萬能險產品收益都要比一年期定存高,同時都是較長一段時間保持著穩定的收益,對于選擇長期投資的人來說,保險不失為一種選擇。某保險公司浙江分公司營業區主任表示:相比起其他投資,保險的保障作用是其他產品不能比擬的。同時,只要客戶不退保,基本是不會出現虧本的,所以對穩健投資者來說,更加安全。  正確的投保做法應該是: 1、 買保險前的學習和了解非常重要。盡量多學習一點保險知識,正確認識保險的功能和作用; 2、 選擇一家實力強,信譽好的保險公司; 3、 選擇一個有責任感、誠實可信、業務精通、從業三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務的高素質業務員為你提供服務,這一點很重要; 4、 選擇適合自己需要的險種組合; 5、 收到保單后,應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款,如遇不解或疑問,應隨時與保險公司或業務員取得聯系,進行咨詢。如對所投險種不滿意,10日之內可以無條件退保,以確保自身的利益免受損失。所以,投保前的前期選擇非常重要。   針對部分銀行、郵政網點的保險銷售人員對保險產品介紹和解釋不充分,導致投保人對保險產品了解不夠,而陸續發生的多起投訴和退保糾紛事件,保監會日前專門發布公告,提醒廣大保險消費者在銀行、郵政網點購買人身保險時,應當注意所購買的產品是否為保險產品,同時認真閱讀保險條款和產品說明書,以了解產品特點。  保監會強調,通過銀行、郵政網點銷售的人身保險產品都具有風險保障和長期儲蓄功能,部分產品還具有一定的投資理財功能。為避免錯誤地將保險產品當作銀行儲蓄、理財產品,消費者應在購買之前核實銷售人員向您推薦的產品是否為保險產品,尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品的問題。  保監會相關部門負責人表示,分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點,消費者選擇購買分紅保險產品時要注意,只有當保險公司實際經營結果優于產品定價假設,才會分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經營成果。紅利分配是不確定的,分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。如果選擇購買投資連結保險產品,請注意投資連結保險可能收取初始費用、買入賣出差價,死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費和退保費用。該保險產品的投資風險全部由消費者承擔,可能存在投資收益為負的情況。“  僅僅是因為自己的懶惰而讓財富增值的機會從身邊悄悄溜走,實在是件可惜的事情。掌握理財的基本法則,研究自己的資金情況和風險承受能力,做出一個適合自己的資金配置,然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財方式 ,理財就變得很簡單,“懶人”就可以放心去忙、去懶,還不耽誤自己的資金增值。 
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 投資連結險收益上半年落后公募基金
摘要:投資連結保險也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負。據國內證券公司統計,投資連結險今年上半年的平均收益低于公募基金,收益率僅為3.55%。 根據不同的風險收益結構,華寶證券將國內現有的投連險品種進行了兩級分類。其中,一級分類有5類,分別是指數型、激進型、混合型、債券型和貨幣型。二級分類共有7類,將一級分類中的混合型細分為混合激進型和混合保守型,將債券型細分為增強債券型和全債型。 今年上半年,滬深300指數累計上漲4.93%,中證500指數累計上漲6.25%。中債企業債總指數上漲5.93%,中債國債總指數上漲2.60%。在此情況下,相較于去年-11.37%的收益率,今年上半年投連險各分類賬戶整體回報率集體轉正,排名體系內的187個賬戶中,有173個賬戶取得正收益。 從具體賬戶看,回報率排在榜首的是太平智選動力增長型(13.73%)、其次是泰康積極成長型(12.06%)和太平均衡收益型(9.01%)。而中意人壽旗下的中意積極進取賬戶和生命人壽旗下的生命優選平衡賬戶分別以-4.16%和-3.22%的收益率位列最后兩名。 投連險的投資回報率仍未能趕超公募基金。華寶證券統計,在投連險7個二級分類賬戶中,只有混合保守型賬戶2012年上半年累計回報率超越可比公募基金指數。通過將排名第一的投連險賬戶與公募基金相比,只有貨幣型的泰康貨幣避險型成功戰勝貨幣型基金萬家貨幣基金,其他都不敵可比公募基金。是以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。總的來說,投資連結險適合比較年輕的,能承受一定的風險,堅持長期投資理念的投資群體。機關如此,投資連結險畢竟是保險產品中投資風險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調整,有可能損失較大。
 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 房奴購買保險 精明打算更要有保障
摘要:隨著經濟的發展,房價不斷攀高,房奴逐漸成為一個越來越龐大的群體,因為自身經濟負擔比較重,很多人認為沒有精力也有必要再購買保險,保險作為一種保障有它必須存在的意義,我們應該正確對待。中國的傳統讓我們對房子情有獨鐘,擁有一套屬于自己的房子是再好不過的一件事情,而80后的我們薪資普遍不高,但是為了早點有新房,許多人都選擇了按揭付費,成了房奴。而對于房奴來說,保障確實很重要,要是出點什么意外,辛辛苦苦供的房子可能就給銀行了。在這種情況下,貸款人需要善于運用“風險轉嫁”策略,借助保險產品的穩定、保障功能來平衡這類風險。保險為房貸保駕護航28歲的羅楠是一家私營企業的部門主管,和妻子的月收入加起來超過1萬元。他們去年按揭購買了一套總價60多萬元的房子,向銀行貸款30萬元。最近銀行的幾次加息讓他十分不安,因為羅楠打算今年要一個寶寶。他擔心屆時由于家庭責任的加重,萬一他和妻子發生什么大病或意外,家庭的經濟狀況就會陷入困境。在房價和銀行利率節節上漲的今天,像羅楠這樣心存不安的貸款者相當普遍。這些房貸“負翁”大多工作穩定,且處于事業的上升期,未來收入看漲,雖然眼下每月一兩千元的房貸負擔并不算重,但都是建立在平安無事的基礎之上,一旦發生人身意外,這類家庭的財務風險就會暴露。對負債家庭而言,應該怎樣運用“風險轉嫁”策略來規避家庭財務風險呢?股票、基金、銀行理財產品等理財工具的收益比較高,但相對來說投資風險也較大,對于像羅楠這樣的工薪收入家庭來說,這并不是首選,只能作為一種輔助的手段,而貸款者首當其沖應該考慮的,是購買產品的安全和保障功能,能切實地為自己規避財務風險,保險公司推出的保險產品可以確保房貸主要供款人的平安無事,因此壽險、意外險和重大疾病險就成了房貸保障的“鐵三角”。壽險保額應與房貸匹配對房貸“負翁”來說,應首先考慮壽險,做好房貸主要還款人的身故和生存保障,這樣,一旦還款人發生身故或殘疾,能夠得到保險公司的賠償,房貸不至于斷供。目前市場上的壽險主要有兩種:一種是返還型壽險,一種是純消費型的定期壽險。前者可以返本,但保費高;后者保費便宜,但保費不返還,房貸一族可以根據自身的收支狀況來選擇投保。對于夫妻雙方共同承擔貸款的家庭,最好雙方都選擇投保壽險,兩人的壽險保額應不低于兩人剩余的房貸額度,保障期限一般應與還款期限相匹配,至少為10年。以羅楠為例,他的貸款額度是30萬元,期限20年,那么他的壽險保額應該在20萬-30萬元之間,保險期最好在10年以上。如果羅楠和妻子對家庭經濟的貢獻相同,那么雙方應各自投保15萬元的壽險(即房貸的50%),假設兩人的收入比例為3∶2,那么羅楠的保費就可以提高至18萬元,他的妻子則降至12萬元。總之,買壽險的原則就是要保障家庭經濟支柱不發生風險,不影響正常還貸。大病健康保險不少于20萬元在房貸“負翁”們的保險規劃中,重大疾病險等健康保障也是必不可少的,而保額最好與當地的醫療水平掛鉤。比如有些地區重大疾病的醫療費用在20萬-30萬元之間,因此重疾險的保額就不應該少于20萬元。目前,由于市場尚未有真正的消費型重疾險推出,投保和壽險捆綁在一起的重疾險保費支出又比較高,因此,羅楠夫妻不妨考慮繳費靈活的萬能險,在前一兩年繳足保費后,只要賬戶中的資金夠抵繳保費,在經濟緊張的情況下,可以緩繳或不繳保費,保單利益不受影響。意外險必不可少由于現代人搭車乘船坐飛機以及旅行的機會大大增加,因此意外傷害的幾率也比較高,所以,建議和羅楠類似的貸款者在投保壽險和重疾險后,不妨考慮附加意外險,為自己的出行安全提供保障。一般情況下,購買主險后再購買附加意外險,和單獨購買意外險相比,保額相同的情況下保費會便宜很多,所以意外險應該和主險一起購買。而保障額度可以根據自己的保障需求及經濟預算來確定。房貸險亦可確保安全還貸除此之外,對于正在購房的人來說,還可以考慮房貸險。一般情況下,在辦理貸款手續時,銀行也會要求貸款人投保“房貸險”。目前市場上的房貸險主要有兩類:一類是只保房屋本身,另一類既保房屋又保貸款人。后者不僅保障銀行貸款人還貸的權益,還對貸款人提供了意外保障,即一旦貸款人發生意外傷殘或死亡,還貸責任將全部由保險公司承擔。還有一些公司推出的房貸險將被保險人擴大到了夫妻兩個人。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 閑錢不閑置 降息后如何購買保險理財產品
摘要:面對今年的的兩次降息,存款利率直接降到了近兩年的最低點,保險理財產品的收益也被拉到了低的水平,“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時,并沒有出現所預期的牛市,目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對于穩健投資者的長期理財需求,保險理財或許是一種選擇。王大姐今年40歲,長期以來的投資風格都比較保守,多年來一直都將手中的資金購買銀行理財產品。今年以來,隨著國家對宏觀經濟的調控,央行2次降低存款準備金率、2次降息,使資金市場持續保持了寬松狀態。銀行理財產品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對此頗有怨言,“以前隨便買個產品都有5個點以上的收益,現在基本都是4個點多一些,銀行的人跟我說以后還要降。我現在也只能將就著買,比定存高就還能勉強接受,“根據普益財富的報告,今年以來,銀行理財高收益產品發行占比逐月減少,收益率中樞出現整體下移的態勢。發行數量最多的產品已經從5.00%—6.00%的收益率區間,下移至4.00%—5.00%區間;同時預期收益率在3.00%—4.00%區間的產品數量也在增加。某商業銀行理財師表示,進入降息通道之后,由于不少理財產品投資標的直接與存款利率相關,收益下降是一種必然。而且整體宏觀經濟也沒有出現大的起色,對于銀行來說,在整體環境不景氣的情況下,現在所能得到的投資標的要比過去的收益更加低,新發的產品收益區間自然下降,低收益產品的數量也越來越多。這種情況可能還會持續一段時間。對于穩健投資者來說,本金的安全是最優先考慮的因素,在沒有獲得好的投資渠道的前提下,不少投資者又開始將目光投向了保險。市民葉先生前些日子剛剛脫離股海,第二天他就去購買了一份保險。這么多年在股市沉沉浮浮,有過賺錢的時候,但這兩年虧得實在太多,也實在沒心思繼續下去了。葉先生顯得有些無奈,從股市出來之后我就買了一份保險。我比較了一下,從收益上來說,多數產品的收益要比銀行存款高,比一些理財產品略低一些,但是保險有保障功能。像我這樣的年紀,在很大程度上需要為家庭考慮,還是穩定一些好。事實上,查詢公開數據后,記者了解到,約30家壽險公司公布了今年7月份萬能險結算利率。統計發現,90多款萬能險7月平均結算利率為4.0%。其中中國平安其個人萬能險產品近15個月的結算利率一直維持在3.875%;新華保險的多款保險產品自去年1月份以來一直保持在4%的水平;今年以來,中國人壽等多款萬能險產品結算利率也維持在4%左右。買保險買的是保障,而保障是人人都需要的。所以,買保險之前一定要搞清楚:什么是保險?為什么要買保險?我最需要的是什么樣的保障?我需要多少這樣的保障?就我現有的能力能買多少我需要的保險產品?如果你真想給自己和家人買一些保險,建議你: 1、 首先學習和了解一些保險知識; 2、 了解保險的作用和意義; 3、 明確自己對保險的需求; 4、 按自己的實際需要和經濟能力進行投保。真正做到:明明白白消費,踏踏實實享受。不然的話,由于自己一時的無知,換來的可能是今后無限的煩惱。 對于成年人來說,買保險應該先買社保,之后,可以選擇買一些商業保險進行補充。因為,社保是基礎,商業保險是補充。買商業保險有一些基本原則,如:先大人,后孩子;先基本,后完善;先近后遠 …… 等等。了解并遵循這些原則,應該是非常有必要的。如果你還想了解更多關于保險方面的專業知識,可以到保險網上去看一看。或者找一位有責任感、業務精通的高素質保險業務員進行相關的業務咨詢。 意外傷害、健康問題和養老問題是每一個人隨時可能遇到的人生最大風險,一旦遇到這樣的風險,它有可能直接影響到一個人或一個家庭的命運。所以,這三個風險應該是每個人必保的。 給未成年人買保險,主要是選擇購買商業保險中的學平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小,想給孩子買的某些保險產品可能會受到一些政策性規定的限制,所以,可以先給孩子少買一點健康險,如果有可能,可以再附加一份住院津貼險或住院醫療險。 另外,還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金(大約是40-50元左右//年),這樣,孩子在醫療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些,再給他買一些適合他需要的險種。 從目前看來,萬能險產品收益都要比一年期定存高,同時都是較長一段時間保持著穩定的收益,對于選擇長期投資的人來說,保險不失為一種選擇。某保險公司浙江分公司營業區主任表示:相比起其他投資,保險的保障作用是其他產品不能比擬的。同時,只要客戶不退保,基本是不會出現虧本的,所以對穩健投資者來說,更加安全。正確的投保做法應該是: 1、 買保險前的學習和了解非常重要。盡量多學習一點保險知識,正確認識保險的功能和作用; 2、 選擇一家實力強,信譽好的保險公司; 3、 選擇一個有責任感、誠實可信、業務精通、從業三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務的高素質業務員為你提供服務,這一點很重要; 4、 選擇適合自己需要的險種組合; 5、 收到保單后,應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款,如遇不解或疑問,應隨時與保險公司或業務員取得聯系,進行咨詢。如對所投險種不滿意,10日之內可以無條件退保,以確保自身的利益免受損失。所以,投保前的前期選擇非常重要。 針對部分銀行、郵政網點的保險銷售人員對保險產品介紹和解釋不充分,導致投保人對保險產品了解不夠,而陸續發生的多起投訴和退保糾紛事件,保監會日前專門發布公告,提醒廣大保險消費者在銀行、郵政網點購買人身保險時,應當注意所購買的產品是否為保險產品,同時認真閱讀保險條款和產品說明書,以了解產品特點。保監會強調,通過銀行、郵政網點銷售的人身保險產品都具有風險保障和長期儲蓄功能,部分產品還具有一定的投資理財功能。為避免錯誤地將保險產品當作銀行儲蓄、理財產品,消費者應在購買之前核實銷售人員向您推薦的產品是否為保險產品,尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品的問題。保監會相關部門負責人表示,分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點,消費者選擇購買分紅保險產品時要注意,只有當保險公司實際經營結果優于產品定價假設,才會分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經營成果。紅利分配是不確定的,分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。如果選擇購買投資連結保險產品,請注意投資連結保險可能收取初始費用、買入賣出差價,死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費和退保費用。該保險產品的投資風險全部由消費者承擔,可能存在投資收益為負的情況。“僅僅是因為自己的懶惰而讓財富增值的機會從身邊悄悄溜走,實在是件可惜的事情。掌握理財的基本法則,研究自己的資金情況和風險承受能力,做出一個適合自己的資金配置,然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財方式 ,理財就變得很簡單,“懶人”就可以放心去忙、去懶,還不耽誤自己的資金增值。 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 開學季 如何為孩子選購兒童保險
摘要:  新學期開始,很多小孩子也到了上學的年齡。陌生的環境會為孩子帶來很多新鮮體驗,但同時也增加了風險的幾率。在開學之際為孩子選擇一份合適的保險,不僅體現了父母的關愛,更是為孩子帶來多一份的保障。  據中國疾病預防控制中心與全球兒童安全組織最近聯合發布的《兒童傷害預防倡導》報告顯示,兒童傷害主要的危險因素為跌倒/墜落25%、燒傷/電傷16.7%、銳器傷9.1%;因此,意外事故是威脅兒童人身安全的頭號大敵,其次,才是疾病。近年來,由于環境污染、食品安全等各方面綜合因素,使得腫瘤、白血病等重大疾病逐漸趨于低齡化。  雖然隨著醫療技術不斷進步,兒童意外傷害或疾病治愈率大幅提升,但是孩子一旦發生意外或者是患上疾病,都會給家庭造成一定的經濟損失。尤其是重大疾病所產生的巨額醫療費開支往往不是一般家庭所能承受的,治療費一般都在5萬元以上,動輒十幾萬,“不是沒得救,只因沒錢救”的無奈常常讓許多家庭不得不放棄為孩子治療。  面對這些風險與無奈,家長該如何應對呢?開學季之前,這成為每一位家長的必修課。在此,保險專家提醒各位家長,提前為孩子選擇好一些保險保障計劃,能更加有效地抵御以上各種風險。  據保險專家介紹,為孩子投保通常需要涵蓋人身意外、重大疾病、住院醫療、預防免疫醫療等保障,為孩子提供全面保障。尤其是在重疾保障方面,共有30種重大疾病在保障范圍內,包含腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、雙目失明、雙耳失聰等。專家建議家長最好選擇能夠確診即付的保險產品,幫助家庭盡快擺脫沒錢治病的窘境。

  兒童保險應該如何購買呢?

  兒童保險的種類

  兒童意外傷害保險  兒童好奇心強,自制能力差,活潑好動,發生意外的可能性較大。如交通事故、溺水、觸電等。據一項調查顯示,意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。  在北京,意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。嚴重的意外會帶來高額的醫療花費和經濟損失,意外殘疾還會留下終身的遺憾。據了解,孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差,基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護;孩子在上小學、中學階段,要負擔照顧自己的責任,但作為弱小群體,為了避免車禍等意外,父母可以酌情為孩子購買意外類險種,一旦孩子發生意外后,可以得到一定的經濟賠償。這一類的保險一般是消費型的險種,一年僅需要幾百元,各公司都有推出。  兒童健康醫療險  作為父母,都希望孩子能健康成長,對孩子的健康格外關注。與兒童有關花費主要有兩種:一種是少兒重大疾病;一種是少兒住院醫療。目前,重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病,而重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的基本醫療保險制度現狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態。因此,利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。  現在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等,動輒就住院,積累下來,花費也不小。在考慮購買險種時,建議買點附加住院醫療險和住院津貼險。這樣,小孩萬一生病住院,大部分醫療費用還可以報銷,并獲得50-100/天的住院補貼。  兒童教育儲蓄險   最近十年中,教育市場和家庭消費觀發生變化,子女在家庭中地位的上升,從80年代開始的“小太陽”,到目前的精英子女心態,城鎮家庭老中青三代人“421”的標準框架,使得眾多家庭都傾向于將有限的資源投資在子女的教育培養上。千軍萬馬過獨木橋的現象已經從大學過渡到了高中、初中、小學,甚至是幼兒園,父母們心甘情愿地掏出大筆真金白銀,將孩子送入質量好點的學校里念書,而所謂培養綜合素質,也逐漸演化成為考試加分或者保送升學的投資趨勢。兒童教育儲蓄險這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出,不可預測的未來,都給父母一份責任,提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄,同時養成一種專款專用、長遠規劃的習慣。一旦父母發生意外,如果購買了"可豁免保費"的保險產品,孩子不僅免交保費,還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理節稅的目的。  目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起,相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。這類保險主要以儲蓄、保障為主。  投資理財保險  有關調查顯示,北京、上海等地培養孩子的費用近年來直線上升。從直接經濟成本看,0-16歲孩子的總成本將達25萬元左右,估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬,倘若將未婚不在讀的子女都計入的話,則將上升到49萬元。伴隨著奧運會在北京的舉辦,中國必然有一個較長時間的快速發展期,作為父母,如何讓孩子分享國民經濟發展的成果,使資產收益更高,同時解決留學、創業、養老等大宗費用呢?投資類保險尤其是萬能產品,以其穩健和靈活的優勢受到市場的青睞。

  投保兒童保險應注意的問題

  正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

  一個家庭中究竟先為誰投保呢?家庭投保應以夫婦為主,孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分,以保證父母這個經濟來源萬一中斷時,孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去,并且繼續接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全,并且已經給自己買了充足的商業保險,則可以考慮多給小孩買點保險。

  充分利用孩子已擁有的保障

  孩子在上了幼兒園和小學后,會有價格較低廉的團體學生保險,在意外和住院醫療費用報銷方面已有了一定的保障,如果是北京市城鎮戶口,還有少兒互助基金,所以在考慮給孩子買保險之前,應該先了解孩子已經有了那些保險,這樣可以避免重復花無謂的錢。

  年齡不同投保的重點不同

  一般來說保險是越早買保費也越低,對于父母越合適,孩子也越早獲得了保障。但是,如果您現在才開始考慮為孩子買保險,對于不同年齡階段的孩子,其投保的重點和投保的多少也就有所不同。  幼兒時期,一般0-8歲,學齡前兒童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,所以建議多買住院醫療補償型的險種同時有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算;也可投保投資理財保險。  無憂少年時期,8-18歲,宜選擇時間間隔短的分紅產品,也可以一定程度上替代教育金給付。當然,也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性,還有很高的投資性,大人孩子都可以受益。同時,這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

  給孩子投保的額度

  國家為了保障未成年人的利益,兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元,所以如果你在不同保險公司投保,要注意總投保金額的限制,因為一旦投保超過限額,保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險、醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種,可以投保超過這個限制。  孩子是父母未來的希望和最寶貴的財富,他們的身上無不凝聚著整個家族對其至深的疼愛和無私的關懷和。在為孩子規劃好美麗人生的同時,也要防范過程中可能發生的種種風險,理性呵護孩子,愿這小小的保單能真正托起生命中的太陽和希望! 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 存單變保單 保監會加大對保險誤導銷售的打擊力度
摘要:四年之間,四份存單竟然變成保單,67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起,桂爹爹經常要去郵儲辦理儲蓄,以為自己存了4份存單,卻被兒子發現購買了近8萬元的保險。存單變保單,是無知意外,還是保險誤導銷售?  “我父親住在青山,今年4月,他去郵政儲蓄銀行武東支行轉存36900元的存款,銀行工作人員向我父親推薦,說按照他們那種方式存錢收益更高,像定期一樣。他當時不知道是保險,就在保單上簽了字。最近,我回家,父親將存折拿給我看,我一看這根本不是存折,而是一個6年期的保單。現在退保要損失幾千元本金。”桂先生說。桂先生說,他后來又發現了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險公司的10年期紅利發兩全保險;2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款;今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險金鼎富貴兩全保險。他說,父親告訴他,銀行說“存這個,收益高一些”,所以他就存了。記者致電人保客服,客服說,這個跟銀行存款是不一樣的,它是銀保產品,投資理財型的,如果要提前退保,可以獲得保單現金價值和累計紅利。36900元的保單,現在要退保的話只能獲得34021.8元,會有2000多元的損失。“現在買保險都有10天的猶豫期。10天內,保險公司會電話詢問投資者是否知曉所購買的是保險。若被誤導,大家可在接到客服電話時表示不知是保險,那么保險公司將會全額退款。”湖北省保險協會相關人士提醒投資者,用猶豫期來分辨存款還是保險,可多一道投資保障。而另一方面,保監會也加大了對保險誤導銷售的整改力度。保監會主席項俊波的監管思路開始顯山露水,整體思路是“打掃屋子再請客”,即先對行業進行整頓清理,隨后再實現創新發展。其中,人身險(壽險和健康險)市場亂象的治理改革首當其沖。昨日從相關渠道獲悉,在對人身險銷售誤導行為進行界定后,保監會下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導效果評價指標體系,通過對保險公司“打分、排名、曝光”等監管組合拳,來引導保險從業人員誠實守信、合規經營,從而倒逼整個保險行業摒棄“重規模輕質量、重銷售輕服務、重投資輕保障”等痼疾。保監會重拳整治銷售誤導行為已有時日。不過,由于一直沒有對銷售誤導行為做出明確的認定及處罰機制,致使不少人身險公司或業務員打“擦邊球”,甚至與監管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監管部門一直在不遺余力地整治,然而銷售誤導行為屢禁不止。“據我們所知,保監會已起草了《人身保險業綜合治理銷售誤導效果評價指標體系》,目前正在業內進行第二次內部征求意見。”據一家壽險公司負責人透露,這一評價體系由四大類指標構成:業務品質、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導,其中前三類指標采取的是賦分制,銷售誤導采取的則是扣分制。知情人士透露,評分方法主要是將業務品質類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標得分加總,在此基礎上根據是否發生銷售誤導類群體性事件和違規情況進行扣分,得到各保險公司的最終得分。“打分之后,保監會還將對各公司的分數進行排名,而后擇機公布,以此來敦促各公司持續推進治理銷售誤導工作。”從拿到的這份征求意見稿來看,業務品質類指標滿分為40分,其中保單件數繼續率指標滿分25分,累計躉交保單件數退保率指標滿分15分;客戶回訪類指標滿分則為45分,其中猶豫期內電話回訪成功率指標滿分25分,新契約回訪完成率指標滿分20分;客戶投訴率指標滿分15分。至于銷售誤導扣分類指標,則根據銷售誤導引發的群體性事件和監管機構查處的銷售誤導違法違規情況進行扣分。其中,銷售誤導類群體性事件的涉案公司單次扣除2分,累計扣分不超過10分,如果涉及多家公司,僅針對經監管認定須承擔主要責任的公司進行扣分;另外,根據公司因銷售誤導受到的行政處罰和其他監管措施情況進行扣分,考慮公司業務規模大小的影響,計算各公司的違規指數并作為扣分依據,最高扣分10分。“通過這幾項指標,基本能看出保險公司治理銷售誤導成效如何。”據一家壽險公司管理層透露,根據保監會要求,各人身險公司須以20116月底、2011年年底和20126月底為時間點,按照滾動12個月的方式統計有關數據,及時反饋至保監會。7月多達28類銷售誤導行為的禁令,到眼下嚴格的治理效果評價指標體系,監管層對重拳整治人身險市場的重視程度可見一斑。這也與年初全國保險監管工作會議上提出的“要讓銷售誤導成為過街老鼠,人人喊打”的監管基調相契合。數據顯示,過去5年保監會收到的各類保險投訴中,有20%30%涉及“銷售誤導”。下一步監管部門就會草擬相關的懲處及責任追究制度,以建立健全治理銷售誤導的制度體系。在加大監管力度的同時,保監會也希望群眾在進行投資理財時,能夠認真閱讀相關合同條款,特別是經由銀保渠道購買的理財產品,尤其要注意產品名稱、性質,不要輕信銷售人員的一面之詞,以避免誤導銷售帶來的麻煩。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 保險購買 理財產品的收益與安全性最重要
摘要:現如今的保險多式多樣,一份好的保險理財規劃,不僅要合理制定預算、測定風險保額,并在預算范圍內分優先級綜合規劃全家人的保障,還要在產品選擇上根據收入的穩定性、風險偏好,靈活搭配。從一定程度上說,一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統工程,需隨著家庭的發展變化而進行不斷地調整完善。王女士打進理財熱線說,自己的家庭保單大大小小有15張,分別是不同家庭成員在不同的保險公司、銀行所購買的。雖累計金額較高,但保障類產品很少,多為短期儲蓄類,而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲,目前對重疾保險、養老類產品有需求,但由于年齡的關系,能選擇的產品不多。“我們應該怎樣處理這些保單,再繼續購買保險還是取消一部分后再購買呢?”現在,市場上流行投資類險種,如投資連結保險、萬能壽險、分紅保險等。因此,保險代理人多半會積極鼓勵您嘗試 嘗試。碰到這樣的事,您的判斷原則應是“保障第一,收益第二”。選擇保險產品時,不要把保險產品與其他投資方式作比較 ,畢竟人身保險的重要性在于抵御風險,強制儲蓄,它在個人和家庭面臨危機時發揮的強大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。結合王女士現有的保單情況來看,其家庭保障其實有很多不合理和不合算的地方。通常一個家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養老保障和家庭資產保全。在購買時最好遵循一定先后順序,如父母的保障要先于孩子的保障考慮;普通醫療保障、人身意外保障等基礎類產品要先于儲蓄類產品考慮;子女教育保障等短期目標要先于退休養老保障等長期目標考慮。重大疾病保險的投保保費會隨著年齡的增加而提高,王女士夫妻二人現在考慮投保重疾類產品的話,保費支出大致與保額相當,有的保費支出還要超過保額,因此不太劃算。建議王女士現階段選擇大額短期理財產品與短期定期壽險搭配來實現其養老保障需求。注意要兼顧理財產品的收益與安全性。一份好的保險理財規劃,不僅要合理制定預算、測定風險保額,并在預算范圍內分優先級綜合規劃全家人的保障,還要在產品選擇上根據收入的穩定性、風險偏好,靈活搭配。從一定程度上說,一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統工程,需隨著家庭的發展變化而進行不斷地調整完善,而王女士的家庭保單并未做到科學合理的規劃,因此雖然購買了15張之多,卻不能很好地滿足她的保障需求。全面考慮家庭和個人需要投保的險種,應進行綜合安排,避免保單之間的交叉重復,讓有限的資金發揮最大的效用。 如果丁先生經常要出差,他就應該投保人身意外傷害保險,而不要每次購買乘客人身意外保險,這樣一方面會節約保費,另外 還可以保障其他時候和其他情況下出現的人身意外,豈不是一舉兩得?總之,如果你準備購買多項保險,應當盡量地以綜合的方式投保。在漫長的一生中,每個人都為自己做了理想的人生規劃。但是面對不測風云、旦夕禍福,誰有把握做到一切都能盡如人意?家庭需要買多少保險,并不是一個確定的數目。應主要考慮家庭面臨的風險及收支狀況來確定一個大致的額度。同時,充分考慮高額損失,巧妙利用免賠方式,合理搭配險種。
  為了維護廣大消費者的合法權益,保障投保人的切身利益,望大消費者在投保過程中注意以下幾點:1、 明確投保目的。投保之前,你一定要搞清楚為什么要投保?要清楚地了解自己的保險需求,要實事求是地結合自身能力,選擇適合自己需求的保險種類,并認真學習保險業的法律法規,弄懂理解保險合同的專業條款,明確保的責任義務。2、 要正確對待保險業務員,不買人情險。目前,我國保險公司數量較多,保險業務人員較雜,某些保險公司大量涌入了社會上的一些閑散人員,合素質較低。保險業務員在投保時經常會夸大其詞,特別在人身保險品種上,返回紅利常常被高估,甚至以回扣或他送禮進行誘惑,消費者面對這種情要正確對待,不要買人情險。3、 正確填寫投保單,不能含糊其詞。投保單是投保人向保險人表示愿意同保險訂立保險合同的書面要約,是建立保險保障的基礎文件。因此,投保書要按規定填寫,不能有欺騙或遺漏事項和模棱兩可的用詞。4、 簽訂合同要慎重。保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協議,即規定了保險合同的定事項。消費者在簽約前,要詳細閱讀保險單的條款,看保單是否符合法定要求,對《保險法》規定的保險合同事項外的約定要謹慎,對不清楚的條款要問清楚。還應對所有合同條款進行逐個審核,不實或差錯的要立即提出變更,對不合理、不公平的保險合同,消者有權提出拒簽。正式投保之前必須認真閱讀保險條款,盡管有些險種條款冗長而晦澀,表面看冠冕堂皇,無懈可擊,但實際內容往往暗藏玄機。例如重大疾病保險,條款雖然列舉了那么多重大疾病,實際上好多是擺設。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎,而保險條款中所稱的肝炎則是特指必須同時出現肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見,條款所指的“肝炎”與我們實際所理解的肝炎相距很遠。特別是對條款中的“保險責任”和“除外責任”款項,一要搞清楚以后再投保。5、 繳納保險費要認真。繳納保費是一件非常重的事,特別是第一期的保費不要輕易交給業務員,而應親自到保險公司繳納并立即索取收據。 
 
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