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行業資訊 自駕游險種選擇要合理 交強險保額有限要注意

摘要：8天的十一黃金周，由于高速公路對7座（含7座）以下的小型車實行免費，不少車主選擇了自駕游遠足。如今出游的黃金周已經結束了，修車行的生意卻開始進入了“黃金周”。因為自駕外出的人增多了，各種摩擦肯定會增多，而且在高速路上車速較快，路況比市區道路更為復雜，交強險很難滿足自駕的需求。根據交強險條款的規定，現行交強險保額合計為12.2萬元，但其賠償是分項且有限額的，其中死亡傷殘賠償限額11萬元、醫療費用賠償限額為1萬元、財產損失賠償限額為0.2萬元，三個項目的賠償限額必須分開計算，而不能合并在一個項目中使用。按照廣西道路交通事故損害賠償項目計算標準，2012年城鎮居民道路交通事故死亡賠償標準近40萬元，交強險最高11萬元的死亡賠償限額遠遠達不到此項賠償標準。廣西保監局提示：醫院的醫療費用水平逐年提高，交強險最高1萬元的醫療費用賠償限額也存在較大缺口。因此，他們建議車主在投保交強險時，適當增加購買商業第三者責任保險等相關險種作為補充，以獲得更多保險保障，減少和避免因交通事故給自己帶來的損失。

　　買了保險別忘激活

自駕車出游不能只買交強險，而通過其他交通工具外出旅行，也別光指望公共交通工具的責任險。許多人買保險，就是想用最少的錢，在面對可能發生的最大意外事件時能多一份從容。意外傷害保險具有保費低、保額高的特點，特別適合出門旅行的人購買。針對近日對意外險關注的消費者增多的趨勢，廣西保監局提示消費者，在購買這類產品時，有五點需要注意：第一，要看清楚這份保險能否滿足您的保障需求。第二，如果消費者要從事攀巖、空中滑翔等危險程度較高的戶外活動，多數意外傷害保險是不保的，需要購買專門的產品。第三，要通過正規的渠道購買保險，以免買到假保單。第四，如果您購買的是激活卡式的保單，您必須按照卡上的說明進行激活操作才能讓保單生效，這類保單通常在激活的第二天零點生效，因此您需要在出行前提前激活。第五，一旦出現意外，無論您是在國內還是在國外，請立即撥打保險公司客服電話報案，公司理賠人員將協助您辦理理賠事項。有的公司還提供境外醫療費墊付、24小時境內緊急醫療救援和道路緊急救援等服務，您可以向保險公司請求幫助。

　　險期不用長 險種勿重復

據了解，自駕游的人身保險主要是意外身故、殘疾保險和意外醫療保險。在選擇保險前，要先查看一下自己以往購買的保險，有的商業保險項目較多，可能已包含了出行、旅游的相關保險。若已購買相關項目的保險，則無須重復購買。 自駕游一般屬于短期旅游，因此可購買相應的短期旅游保險產品。人保財險鄭州市分公司電子商務部經理郭溪陽建議，保險期最好等于或大于出行期。一般情況下，保險期是從一天的零時開始，只要確保在整個假期內都得到保障即可，多出的時間不用過長。

　　增加劃痕險 留意保障范圍

自駕游最大的特點是能與愛車一同穿梭游歷，因此配備相關的保險保護好愛車自然必不可少。郭溪陽表示，車主在車輛日常使用時一般已配備了保險，自駕游也在車輛保險的范圍。但考慮到自駕游一般沒有固定的停車場所，車輛多停靠在野外或路邊，容易遭到損壞，最好增加一個車身劃痕險。 購買旅游車險時，最主要是留意有無包含保障車上人和物品安全，有的車險已把車上人（包括司機和乘客）納入保障范圍，但這屬于車險部分，也就是說，人在車上發生意外時才能獲得賠償。而自駕游并非整個旅程都是在車上度過，因此額外的人身保險也應配備。許多保險公司有針對旅游設置的險種，如平安保險的國內旅行意外險，就包含意外身故及殘疾、意外醫療、緊急救援、行李和證件損失等項目。

　　根據旅游風險定保額

保額方面，恒安標準人壽個險專家劉革建議，應根據自駕游活動中將參與的活動而定，如果只是踏青、賞花、野餐等風險較低的活動，投保金額可控制在較低水平；而如果有攀巖、探險、潛水等高風險的活動，則需要有所側重地加大保額。值得注意的是，很多保險公司的人身意外保險是不包括攀巖、探險、潛水等高風險項目的，市民在購買前應認真看清楚保障范圍，不要以為購買了意外保險就會保障所有的意外事件。此外，有的旅游保險項目比較全面，會包含多種保險，有的項目用不著就沒必要投保。如很多旅游保險都會包含乘坐輪船、飛機等項目，自駕游就沒必要配備這些。 購買保險可通過直接到門店投保也可在網上填寫保單，“網絡投保雖然手續方便，但不能及時解答疑問，因此建議選擇當面簽單更能保障自身利益。”專家表示，市民當面簽單可更加直接地了解保障范圍，也可由保險營銷員根據客戶的需求設計或調整保險計劃。

　　自駕出游選擇險種有學問

對于酷愛自駕游的車主，為了自己和家人的安全，除了車損險與三者險，其他保險也必不可少。車主應分析行程中可能遇到的風險，再決定應該購買的險種。投保車險時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制，還要特別注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務。目前，一些保險公司專門設計了自駕游的車險。比如“綜合性自駕游保險”、“自駕車意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。車上人員險：機動車投保車上人員險后才能有司機及同車人員的保險保障，而第三者險的賠償對象只局限于事故中受害的第三者。可以考慮每個座位投保2萬元，一個月花費約25元。盜搶險：如果沒有購買全車盜搶險，可以考慮花100元左右投保一個月的全車盜搶險以防不測。人身意外險：車主可根據自己出游的天數以及風險狀況自由選擇短期人身意外險。車內附加設備險：玩車一族越來越舍得在車上花錢，動輒數萬元的設備就裝上了車，可是這些都屬于非原車裝備，一旦被盜竊、被損，保險公司是不賠的。車內附加設備險則可為車內的設備分別投保，使自駕旅行心情更加輕松。特別險種：一些保險公司為了迎合日趨火爆的自駕游市場，推出了一款綜合性自駕游險種，基本涵蓋自駕車出游的各種風險保障。保障范圍包括旅行途中的人身意外傷害、急性疾病、醫療費用、行李損壞丟失、車輛救助費用以及個人綜合責任等。最高能夠獲得20萬元的人身保障、50萬元的責任保障和3000元的財產費用保障。由于其保險時間比較短，因此價格也比較低廉。像太平洋壽險推出的“世紀行人身意外傷害保險B款”、人保的“綜合性自駕游保險”，太平人壽北京分公司的“中聯車盟自駕車意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。

#交強險 #旅行險 #人身保險

2024-12-02 17:53:05

購買保險 六種對人身保險的錯誤理解

摘要：一生的愿望無論是健康也好、幸福也好、責任也好、事業也好、財富也好、成就也好……倘若以健康的身體，當然可以做到這些。但問題在于，在人生之中，意外和疾病是那樣身不由己和不識時務。人生有太多的萬一，使我們無法預料和承受。那么，購買一份人身保險，為自己及家人增添一份保障就十分有必要。說到購買人身保險，有幾點要值得我們注意(1)不要以為買保險就是不吉利所謂的保險就是為了應付突發事件，以防萬一。要辦保險離不開病、死、災禍等代表某種災難的字眼，而這些字眼又是人們不喜歡看到的。但孰不知“天有不測風云，人有旦夕禍福”，買保險是應付突發事件的必要手段，因此，從某種意義上講，可以講買保險等于是買平安。(2)不能認為不出險就等于白買了保險大多數人認為買了保險，如果平安無事就應返還保險費，而沒有保險費返還總有一種吃虧的感覺。其實，買保險是防萬一，不出事最好。有了保險，隨時都處在保險保障之下。不出事，我為人人，出了事，人人為我，這就是保險的互助作用。所以大可不必去計算買保險怎樣不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有您購買的險種最適合您，才是最好的保險。(3)請注意保險期間和繳費期間的問題在購買一年期以上人身保險產品時,請注意繳費期間和保單期間這兩個不同概念。繳費期間是指您需要繳納保費的時間,一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間,在銀行銷售的產品通常為5年及以上,直至終身。繳費期滿后,保險合同不一定滿期,若投保人退保則都會發生一定程度的損失。(4)年輕人應該消除自己很年輕還不需要買什么人身保險的觀念在單身期間，也就是保險的“初級消費階段”，年輕人總是對保險抱著無所謂的態度。比如，不少年輕人會說“意外太偶然，應該輪不到我”，“年輕不會生病”，很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，重大疾病也因現在的環境污染、食品安全隱患等不可抗因素而越來越年輕化，意外和疾病是不以個人的意志為轉移的，它什么時候光顧，光顧到誰頭上，誰也說不準。年輕人剛開始工作，沒有很多的財富積累，萬一風險來臨而以自身的財力很難支付巨額的醫藥費用，甚至會成為家庭的負擔。況且保險產品是健康人群才能購買的，需要提前儲備預防，而且越早買保險費越便宜。所以年輕的時候才更應購買保險，而不是想用時發現自己還沒有保險。(5)我們要清楚的意識到買保險不為保障為投資銀行第七次降息之后，各家壽險公司紛紛調整險種結構。同過去以投資功能為主的舊險種相比，新險種更注重保障性，增添了許多非常有益于投保人的選擇功能，如“減額交清”、“保單借款”、“可轉換權益”和“保額增加權益”等。在不增加保費的情況下，提供給投資人更多的選擇、變更權益的機會。其實，保險的根本意義在于通過保險這種契約關系使參加保險的人在因自然災害或意外事故死亡、喪失勞動能力或年老退休后，由保險人給付保險金，借以維持其正常的經濟生活。注重保險的投資功能必然偏重于人壽險的投資，而忽略人身意外和健康險的投資，是人壽險市場不成熟的表現。一般來講，人壽險的保費相對較高，低收入家庭承擔不起，他們有了災難保險卻幫不上忙，不利于保險市場的健康發展。相信隨著科學理財觀念的加強，人們會走出壽險投資的誤區，投資適合自己的壽險險種，使生活真正無后顧之憂。(6)人身保險需要伴隨的是我們每個人，不要買人身保險只注重為子女特別是城市家庭，大多是父母加獨生子女的三口之家模式。談及保險很多人關心的是為孩子買保險，似乎為孩子買了終生壽險，才算是為孩子買了一份平安。其實，家長是家庭財富的主要創造者，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力減少或失去收入的時候，家庭將陷入困境。給“家長”買保險才能給孩子的學習、生活以保障，才能給家庭一份平安。科學家庭的壽險組合不但要為孩子買保險，而且要為家長買保險。現階段我國醫療體制正處在改革階段，更多的人開始尋求商業保險來保證正常的家庭生活。其實，低收入家庭最好考慮低保費、高保障的人身險險種。家庭經濟狀況比較好，則可考慮買身故保障和生存保障并重的兩全壽險品種。
 

#人身保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人壽保險實務的簡介

摘要：人身保險是指以人的生命(或壽命)或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規定時點時保險人給付保險金的保險。從定義可以看出：第一，人身保險的保險標的是人的生命或身體。 以生存和死亡兩種狀態存在。當人的身體作為保險保障的對象時，是以人的健康狀況、生理機能和勞動能力(即人賴以謀生的手段)等狀態存在。第二，人身保險的保險事故包括生、老、病、死、傷和殘等多個方面， 人身保險包括人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險 《人壽保險實務》以人壽保險為主線，研究人壽保險產品、人壽保險合同、人壽保險保費與責任準備金計算原理、壽險公司經營以及人身保險監管等，并輔之以研究健康保險、意外傷害保險和團體保險，形成了一個完整的人身保險知識體系和邏輯體系。《人壽保險實務》包括總論、普通個人人壽保險、新型個人人壽保險、年金保險、人壽保險合同、人壽保險保費與責任準備金計算原理、健康保險、意外傷害保險、團體人身保險、壽險公司經營和人身保險監管等。 保險實務中受益人法律問題的探討 保險受益人，簡稱“受益人”，又可稱為“保險金受領人”，是保險合同中為被保險人或投保人所指定，于保險事故發生時，享有保險金請求權之人。保險實務中投保人、被保險人或者第三人，均可為受益人。 在現實生活中受益人分為三類： 一類是滿期、生存及年金的受益人； 二類是被保險人傷殘、患病時的受益人； 三類是被保險人身故時的受益人。 保險受益人是保險最大利益的享受者，是保險保障的對象。我國（保險法）第六十條規定人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。并且保險法第十一條規定投保人對保保險標的應當具有保險利益。保護受益人不受特定危險事故的影響，進而維護社會經濟生活的健康發展，是利用保險轉移危險功能的最終體現。 保險受益人的權利即受益權，是指在保險事故發生后，受益人對保險人具有的法律上請求保險賠償給付的權利。受益人的受益權具有排他性，其他人不得剝奪、分享受益人的受益權；受益人領取的保險金不是遺產，不用償還被保險人生前的債務。 投保人以他人的生命投保以死亡為給付條件的保險，未經被保險人書面同意，不得將保單利益變更給他人，否則變更無效。根據我國《保險法》第64條之規定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權：造成被保險人死亡；殺害被保險人未遂；造成被保險人傷殘或殘疾。 1、保險受益人的含義 我國（保險法）第21條將受益人定義為：“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人”。保險實務中投保人、被保險人或者第三人，均可為受益人。在現實生活中受益人分為三類：一類是滿期、生存及年金的受益人，二類是被保險人傷殘、患病時的受益人，三類是被保險人身故時的受益人。其中，第一、第二類受益人多為被保險人本人，因為此時的保險金既能滿足被保險人的將來之需，又能及時為被保險人解危濟困，符合被保險人參加保險時的初衷，充分體現被保險人在人身保險合同中的主體地位。所以目前實踐中及理論界研討受益人多是指第三類，即被保險人身故時的受益人。 2、 受益人的指定 我國（保險法）第六十條規定人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。由于人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的權利義務關系的協議。所以必須保障被保險人生命安全和健康，受益人的指定必須經被保險人書面同意，并且保險法第十一條規定投保人對保險標的應當具有保險利益。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險法第五十一條規定人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。

 

 

#人壽保險 #人身保險 #保險受益人

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人生處處有風險 人身保險添保障

摘要：漫漫人生路，我們都希望擁有這樣的人生：健康的身體、和諧的家庭、穩健的財富……我們每個人都希望家庭幸福美滿，一生無病無災，但事實上人生處處有風險。通常可以用人身保險的方案來解決這個問題。可以用少量的支出購買充足的人身保險產品，確保風險發生時可以獲得一筆經濟補償。
那么人身保險可以為我們提供哪些保障呢？一是養老費用。人一生奮斗不止是不可能的，對大多數人來說，六十歲以后他就要退休，需支付基本的生活費用。這個時期退休金比較少，購買人身保險產品可作為一種有益的補充，使老年人的生活更有品質、更加幸福。當我們為子女盡了幾十年責任后，這份責任是為自己留存的，那是一份老年時生活的尊嚴，而非單純養老金。二是醫療費用。幾乎對所有的人而言，疾病一詞就跟呼吸一樣。有呼吸就會有疾病，有生命就會生病。疾病給人造成的損失是巨大的，為疾病而投保只是每年用一點點的費用來換取當我們身患疾病時的大筆醫療費用。如果遭遇意外而導致傷殘，不僅需要支付更多的費用，還需要承擔傷殘帶來的收入損失。三是教育費用。子女的成長是無可阻擋的，每個父母都希望自己的子女能讀完大學，這筆費用是要延續長達十幾年的，倘若我們有萬一，子女的教育就會中斷。而人身保險可以幫您解決這一難題。四是身故費用。任何人都不可避免支付這筆費用，若不在生前自己預備好，有可能使已經承受失去親人痛苦的家庭雪上加霜。諸多的人生費用，我們不能盡述。人身保險使這種費用支付變得簡單、穩妥。投保人身保險不可能讓您發家致富，但它是人生費用最可靠的支付手段和方法。我們了解了人身保險可以為我們帶來的保障后，我們通常在考慮買什么保險產品的時候就主要是根據我們的保障需求來決定，買多少保險主要根據您自身對保障需求的大小以及對保險費負擔能力的高低這兩個因素來決定。在考慮人身保險保障需求種類和大小時，首先應明確被保險人在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻如何，然后估算出被保險人面臨的各種風險可能產生的最大費用需求，例如醫療費用、養老費用、遺屬生活費用、子女教育費用等等，再減去目前的社會保險可以提供的保障金額，即得出您應該由商業保險來補充的額度。有專家建議：保險金額可以考慮為被保險人年收入的5-10倍；保險費可以考慮為投保人年收入的15%左右。但需要提醒您的是，多數人身保險產品期限較長，如果需要分期交納保險費，請您充分考慮是否有足夠、穩定的財力長期支付，不按時交費可能會影響您的權益。最后要注意的是，您的保險需求與保險費負擔能力都會隨著家庭的結構、經濟收入以及外部形勢變化而變化。所以，建議您對保單進行定期檢查，使您始終擁有合適的保障。

#人身保險 #養老 #教育

2024-09-03 16:23:22

購買保險 從嬰兒到退休 人身保險應該如何購買

摘要： 生命是最重要的，是萬物的根源。留得青山在，不怕沒柴燒。 對于個人和家庭來說，生活安定，家庭幸福，是人們的普遍愿望。但有時人們難以避免各種人身危險，誰也無法保證  災害事故不會降臨到自己的頭上。因此，為自己及家人購一份人身保險顯得就無比重要啦。首先，要明白人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同條款的規定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難，是對社會保障不足的一種補充。人身保險包括人壽保險，健康保險和人身意外傷害險。它的特點一般有：(1)定額給付性質的保險合同；(2)長期性保險合同；(3)儲蓄性保險；(4)不存在超額投保、重復保險和代位求償權問題。那么，針對我們整個人生的各個階段而言，我們都要考慮哪些保險呢？在成長少兒期的時候，我們應該首選的是健康險和意外險。寶寶在嬰幼兒時期體質比較差，應為孩子的健康成長準備一份少兒健康保險。若是孩子生病了，一方面可通過保險金減輕家庭的經濟負擔，另一方面也能使孩子享受到更好的醫療服務，盡快恢復健康。在少兒時期的孩子比較活潑淘氣，自身保護意識比較薄弱，難免會磕磕碰碰有點小意外，投保一份意外傷害保險，一旦孩子發生意外傷害事件，保險公司會相應的支付一定的費用，分散家庭承擔的意外風險。當然，如果從孩子的教育成長保障等因素考慮，父母也可為孩子準備一份保障全面的少兒保險，一般包括少兒的教育基金、婚嫁創業金、意外保障、醫療保障等，為孩子積攢一定的教育基金。當我們到了陽光青年期時，意外險是是比較關鍵的一個人身保險。16—25歲的年輕人喜歡運動、旅游、出行等，意外傷害的可能性和影響的后果都比較大，加之從學校畢業參加工作時間不長，財產積累還比較少，應該優先考慮買份短期的人身意外保險，避免因意外事故帶給個人和家人的困境。如果收入比較可觀穩定，還有一定能力的話可以再買一份健康醫療保險，尤其是一些重大疾病保險，剛開始保額不一定要非常高，但一定要有所保障。對于成家婚育期的人來說，新型保險可以適當的嘗試下。對于剛剛建立家庭的青壯年人來說，家庭責任的增加使他們要考慮更多的生活中的風險。隨著儲蓄的逐漸增加，可以開始投保一些人壽險，尤其是終身壽險，有一份安心的保障。如果手中節余比較多，可以嘗試購買帶分紅權益的新型保險，在保障充足的基礎上增加一定的投資回報。
此外，健康險也是需要考慮的，尤其是重大疾病保險。這個年齡段雖然不是重大疾病的高發期，但由于處于事業的上升期，各方面壓力較大，重大疾病呈年輕化趨勢發展，可以優先做好充足的準備保障。穩定中年期的時候，第一選擇應該是人壽險人壽險是中年時期，家庭、工作、收入均比較穩定，子女也逐漸長大成人。作為家中的經濟支柱，投保人壽保險對于家庭是至關重要的，可以在不測之時為家庭留下一筆維持日后生活的費用。同時，中年時期也是各種疾病的高發期，患大病小病的概率較大，還應考慮投保重大疾病及醫療保險等健康險，為自己的健康買一份安心。最后，當步入老年退休期的時候，醫療險是至關重要的。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。首先需要考慮的應該是醫療保險，尤其是住院醫療保險。同時，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。 

#人身保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 專家提醒人身保險購買謹防誤區

摘要：隨著社會生活水平的提高和人們的保險意識逐漸加強，購買保險已經變得很普遍。但是一些消費者往往不能正確認識保險，對保險知識的缺乏，所以在投保時極易出現誤區。

　　買人身保險要注意八大投保誤區

視投保回報率有多高來決定購買與否沖著險種的投資回報或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費理念。購買保險產品應建立正確認識，應為滿足自己對風險保障的需求而不僅僅為了投資回報率及分紅水平高低而購買；應該根據自己對養老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風險需求，來選擇適合自己的人身保險。我收入穩定，不需要保險人生風險無處不在，應做好防范抵御風險的準備，保險為大家提供了風險發生后的資金保障，保證自己和家人的生活質量不受影響。我有社保，不需要商業保險社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。其中社會醫療保險一般僅按一定比例賠付規定范圍內的醫療費用，其余的將全部由個人承擔。而商業保險的好處是可以在一定程度上補充社會保險的不足。別人買什么，我就買什么對自身及家人的情況和財務狀況缺乏充足了解而盲目投保，將無法購買到合適的保險產品和適當的保額。投保者可以自行分析自己可能面臨的潛在風險，或者參考專業人士的意見，有針對性地購買保險，以使自己和家人獲得充分的保障。只要告訴我多少錢，看合同太麻煩投保者在決定投保之前，一定要仔細閱讀保險條款，以了解將要購買的保險產品的具體保險責任范圍、免責條款等。未遵循“先大人后小孩”購買保險時未能遵循“先大人后小孩”的原則，過分強調先為小孩投保，而忽略大人的人身保障。成年人是家庭支柱，更應受到重視。個人信息變更后不及時告知在個人信息變更后未能及時通知保險公司或保險營銷員，在真正發生保險事故時很可能損害自己索取保險金的權利。沒必要幫保單做“體檢”投保者可以定期檢查自己所擁有的保險合同的狀況，或者要求保險公司提供相關服務，并根據自身具體情況的變化來及時終止不必要的保單、為需要更多保險額度的保單增加保險金額等。

　　購買人身保險考慮哪些方面

年繳保費——量入為出，不要超出家庭繳費能力目前市場上的人身保險產品種類很多，各種類型的保險產品通過保險代理人、銀行柜臺等不同銷售渠道走進消費者的生活，往往使人眼花繚亂。在此要提醒的是：人身保險規劃不要追求“一步到位”，消費者首先應分清各類保險產品的功能差異，按照科學的需求順序在不同時期選擇最適合自己的保險產品，所謂“適合自己的才是最好的”。 　投保類型——費用型醫療保險不宜重復購買很多消費者認為，在消費能力足夠的前提下，人身保險產品的投保份數越多越好，所謂“買得越多，出險后得的賠款越多”，于是在不同保險公司間重復投保某些相似產品。在保障額度一定的前提下，對該類型保險產品的重復投保得不到重復賠付，很可能浪費資金并導致理賠困擾。　保障對象——未成年子女保額有限制孩子是一個家庭關注的核心，許多家長在做保險規劃時往往會優先考慮孩子，甚至會給孩子買好幾份保險。這種心態可以理解，但并不可取。誤區有二：一是本末倒置。從家庭的風險需求分析來看，應優先保障的是家庭的主要經濟支柱（通常為孩子父、母的一方），其次是主要經濟支柱的配偶，第三順位才是孩子；二是給未成年子女的投保，某些產品的保額是有上限要求的。購買保險首先應當更看重保障功能而非投資功能。即消費者應當關注遭受損失時，保險能提供哪些保障，補償哪些損失，而不是一味與銀行利率比高低，只考慮能夠帶來多少投資回報。投保時還需準確分析個人的投保需求。人身保險產品有三類：人壽保險、健康保險、意外保險。其中，人壽保險是以人的壽命為保險標的的人身險產品；健康保險是以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害所產生的醫療費用等損失提供經濟補償。意外傷害保險是指在約定的保險期內，因發生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，保險公司依據保險合同約定，向被保險人或受益人支付保險金的保險。投保人應根據自己的實際需要，選擇合適的人身險產品。

#人身保險 #投保誤區

2024-09-03 16:23:22

認識保險 地震頻發 “保險”分擔地震損失

摘要：日前，四川省成都市都江堰市發生3.4級地震，盡管未帶來大規模人員傷亡，還是為人們敲響了安全警鐘。近年來地震頻發，地震帶給人們的災難是巨大的，如何降低地震給人們帶來的各種損失？保險產品能夠降低地震所帶來的風險嗎？地震的最大危害，莫過對人身安全的威脅。專家指出，為防范這一風險，居民可以購買人身保險，比如壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、意外傷害險、健康險和旅游意外險等保險產品。據悉，在地震理賠上，大多數長期壽險產品都可以保障地震。比如說，終身壽險產品都沒有將地震列為免責范圍，而相對終身壽險，意外險的理賠則較為嚴格，如果是因地震造成的傷害死亡，保險會理賠，但是被保人在地震中出現類似突發心臟病、腦溢血等意外事故，則還需調查是否與地震的關聯程度。總的來說，目前能對地震理賠的險種為長期人壽保險、個人意外傷害險，個人意外醫療險、學生平安保險、旅游意外傷害險。不過需注意的是，學生平安保險和旅游意外傷害需要看投保雙方對地震是否有約定，這兩種險種大多也都將地震列為免責條款。

　　企業可保地震附加險

人保財險重慶分公司工作人員表示，家庭財產保險通常不賠地震這種不可抗的自然災害。他解釋說，家財險對“自然災害”有嚴格界定，“地震”和“海嘯”被排除在賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因此全國統一規定，將其作除外責任處理。不過，一些保險公司已經開始推出地震附加險，由于該險種是一個單獨的附加險，所以只有大型企業及大型項目才能投保，而且，這個約定非常嚴格。人身保險賠償視條款而定保險工作人員介紹，人壽保險和意外傷害險一般是將地震、海嘯等自然災害引起的意外傷亡納入保險責任范圍的。一般而言，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺風、海嘯等自然災害。具體賠償額度要看保險條款的具體規定，比如免賠額多少、賠償項目等。不同的壽險、意外險產品，對保險責任和除外責任的表述不同，有的在除外責任條款中沒有列明地震等自然災害，這種情況也可理解為地震造成的人身傷害也在保障范圍內。

　　旅行社責任保險不保地震

近幾年，世界各地發生的地震不少出現在中國人常去的旅游目的地，比如普吉島。地震發生后，很多人詢問，保險是否能夠理賠。保險公司相關人士向記者表示，目前市場上，不少出境旅游保險產品，已經把地震、海嘯、暴風、暴雨、洪水、泥石流、崖崩、火山爆發等自然災害造成的傷害和旅程延誤，列為保障范圍。比如，地震、海嘯導致的意外傷亡和醫療費用可以按照條款獲得賠付，這些災害導致的旅程延誤、旅程取消、旅程縮短、延期逗留、行李延誤、隨身行李損失等，都在保險責任范圍內。此外，暴動、罷工、抗議導致的旅程不便也可以獲得保障。但是值得注意的是，核爆炸、核輻射或核污染，保險公司一般都列入責任免除范圍。如果游客沒有購買旅游意外險，卻在旅游時遭遇地震，旅行社責任險能否起到作用呢？對此，多家保險公司答復說，旅行社責任保險是旅行社因本身的“過失、失誤”對游客造成的傷害，將地震列入了免賠范圍，如果游客自己并未投保其它人身險，那么旅游時遭遇地震是不會得到賠償的。此外，學校責任保險等也將地震列入免賠范圍。目前，我國尚沒有專門的地震保險，只有在一些家財險中有針對地震、洪水等自然災害造成的損失進行保險。而在購買人身意外險的時候，也需要看清保險條款的免賠責任范圍，是否將地震傷殘、死亡包涵在內。

#地震保險 #人身保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

認識保險 出行旅游別忘了投人身意外傷害保險

摘要：假日旅游、因公出差、探親訪友……人們乘坐汽車、火車、輪船、飛機等各種交通工具外出日益頻繁，在領略一路美景的同時，也面臨諸多意想不到的潛在風險。如果事前能給自己投上一份人身意外傷害保險，也許心里會踏實很多。那么如何才能買到適合自己的人身意外傷害保險呢？還是聽聽保險專家給出的建議吧。首先，要了解一下有哪些人身意外傷害保險可以買？人身意外傷害保險是指在約定的保險期內，因發生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，支出醫療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。所謂意外傷害是指非本意的、外來的、不可預料的原因造成被保險人的身體遭到嚴重創傷的客觀事件。如人們在游泳時，不幸溺水身亡應屬于意外事故；而在水里突發心臟病導致死亡，就不屬于意外傷害，因為它是身體內部本已存在的疾病引起的。其特點一般是交費少，保障高。目前，市場上可以提供普通意外傷害保險、特種意外傷害保險和團體意外傷害保險三種。普通意外傷害保險又稱“一般意外傷害保險”，是指被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險事故而與保險人訂立的。普通意外傷害保險期限一般以一年或不到一年為期。其特點是保持傳統的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。特種意外傷害保險，僅限于某種特種原因造成意外傷害。其中最主要的是旅行意外傷害保險、交通事故意外傷害保險和電梯乘客意外傷害保險。團體意外傷害保險，是以各種社會組織為投保人，以該社會組織內的在職人員為被保險人，以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責任范圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。其次，要弄清人身意外傷害保險怎么買？首先要關注一下保險期的問題。保險期最好應該大于或等于出行期。保險期限的計時方法一般是從開始那一天的零時起，到結束當日的晚上24時止。保險期最好從出行的那一天的零時開始算起，直到回來那一天的零時結束，覆蓋整個行程。再一個，就是人身意外傷害保險所保障的內容。就拿外出旅游來說吧，大多數旅行社都給游客投保旅游責任險和旅游意外險，這樣并非“多此一舉”，更能保障外出旅游安全。同時，也要關注一下特殊風險。出行難免要參加一些諸如蹦極等高風險運動項目，但有些保險產品并不把高風險特殊項目包含在保障范圍之內，這樣，有意參與這些項目的游客，最好看清保險條款是否包含了此類責任。第三，還要關注一下如何才能買到適合自己的人身意外傷害保險？老練的出行者都懂得，選擇一個好的購買人身意外保險的渠道是外出必須具備的基本功。這樣，既能夠減少購買的繁瑣，還能有效的安排出行的行程。他們往往會選擇網上投保意外保險。這不僅因為網購保險，價格比傳統渠道要便宜將近五分之一，更在于出行者可根據自己的時限需求、保險責任進行自由選擇。出行路途，風景獨好、開心愉快，但也不可忽視可能存在的潛在風險，買份適合自己的人身意外傷害保險顯得格外重要。俗話說，凡事預則立，不預則廢。經常外出出行的同志臨行前可別忘了根據自身情況，投上一份適合自己的人身意外傷害保險，為出行撐起一片安全的天空。 

#人身保險 #人身險 #意外險理賠 #意外傷害險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人身意外保險范圍是什么？

摘要：面對市場眾多的人身意外保險產品我們該如何選擇呢？專家稱購買保險需了解保險的保障范圍，以免發生保險糾紛。

　　什么是人身意外傷害保險

人身意外傷害保險是指在約定的保險期內，因發生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，支出醫療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。所謂意外傷害是指非本意的、外來的、不可預料的原因造成被保險人的身體遭到嚴重創傷的客觀事件的。如人們在游泳時，不幸溺水身亡應屬于意外事故；而在水里突發心臟病導致死亡，就不屬于意外傷害，因為它是身體內部本已存在的疾病引起的。其特點一般是交費少，保障高。保障項目一、 死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。二、 殘疾給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險人給付殘疾保險金。三、 醫療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人給付醫療保險金。意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。四、 停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。 人身意外傷害保險按照種類可分為一年期綜合意外險、交通意外險和駕駛人意外險，因保險項目不同，人身意外傷害保險范圍也不同，下面我們逐一了解各款意外險的保障范圍。（一）一年期綜合意外保險意外身故/殘疾/燒燙傷：因意外傷害事故身故/殘疾/燒燙傷，給付意外身故/殘疾/燒燙傷保險金；意外傷害醫療：因意外傷害事故需門診或住院治療，發生的醫療費用，就其事故發生之日起180日內實際支出的按照當地社會醫療保險主管部門規定可報銷的、必要的、合理的醫療費用超過人民幣100元的部分給付醫療保險金；住院誤工津貼：因意外傷害事故入院治療，按照保險單載明的住院誤工津貼日額給付，累計給付天數以保險單約定時間為限。住院護理津貼：因意外傷害事故入院治療，按照保險單載明的住院護理津貼日額給付，累計給付天數以保險單約定時間為限。（二）交通意外保險意外身故/意外殘疾：被保險人在保險期間，以乘客身份乘坐相應交通工具時因遭受意外傷害事故身故或殘疾，由保險公司賠償意外身故保險金或意外殘疾保險金。（三）駕駛人意外險駕駛人員意外傷害：被保險人在駕駛或乘坐非營運車輛期間發生意外事故導致身故、殘疾、燒燙傷，賠付意外身故/殘疾/燒燙傷保險金。駕駛人員意外醫療：被保險人在駕駛或乘坐非營運車輛期間發生意外事故并在醫院進行治療，給付意外傷害醫療保險金。連帶乘坐人員意外傷害：連帶被保險人在乘坐被保險人駕駛的非營運車輛期間發生意外事故導致身故、殘疾、燒燙傷，賠付意外身故/殘疾/燒燙傷保險金。連帶乘坐人員意外醫療：連帶被保險人在乘坐被保險人駕駛的非營運車輛期間發生意外事故并在醫院進行治療，給付意外傷害醫療保險金。道路緊急救援：提供應急加油/加水、電瓶充電、緊急修理、拖車等服務。為方便被保險人及時進行人身意外傷害保險范圍等知識的查詢，消費者可通過撥打客服電話，到保險公司營業網點，登陸保險公司官方網站等方式進行查詢。在一賬通的保險選項欄里，點擊意外保險，可輕松查詢人身意外傷害保險范圍、投保、理賠等知識，也可辦理投保、查看保單、找回保單、支付保費等業務，讓您足不出戶，體驗更加快捷方便的服務。

　　如何購買人身意外險?

要先弄清楚什么是人身意外險。人身意外險按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。保險產品的主要功用有風險保障、長期儲蓄、投資理財、財務規劃等。通常，意外傷害保險、健康保險、定期壽險等,保障成分相對較高;終身壽險、兩全保險和年金保險等,儲蓄的成分相對較高。那么面對市場上玲瑯滿目的險種，我們該如何購買人身意外險呢? 一、 保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。家庭經濟責任指的是在投保人發生不幸時，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養費用等;緊急預備金，主要針對疾病和意外，包括住院費用、重大疾病、意外事故等;子女教育規劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數額;養老規劃，主要是退休后日常生活費用的期望。二、 一年期以上的人身意外險保費繳納方式分一次性和分期，選擇前者，通常繳納費用較高，投保前需明確這部分資金屬閑置資金;如選擇分期，需充分考慮是否有持續穩定的財力。否則，投保人可能會喪失保險保障并承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。三、 通常來說，家庭經濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產品來轉移突發風險，典型產品包括意外險、健康險和定期壽險等;子女教育和養老可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產品有確定的利益保證，且長期來看回報穩定。投資連結保險適合風險偏好較高者長期儲蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品。

#人身意外險 #人身保險

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 人身意外保險種類是如何劃分的

摘要：目前我國市場上有許多家保險公司，各家的保險品種也是琳瑯滿目，單是人身意外保險種類就有數種，按照不同的劃分方式，就會有不同的人身意外險的分類，那么人身意外保險種類是如何劃分的呢？一、按承保風險劃分1.普通人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保由一般風險而導致的各種人身意外傷害事件。2.特種人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保在特定時間、特定地點或由特定原因而發生或導致的人身意外傷害事件。二、按保險對象劃分1.個人人身意外傷害保險。個人人身意外傷害保險是以個人作為保險對象的各種人身意外傷害保險。2.團體人身意外傷害保險。團體人身意外傷害是以團體為保險對象的各種人身意外險。三、按保險期限劃分1.極短期人身意外傷害保險。保險期限往往只有幾天、幾小時甚至更短。2.一年期人身意外傷害保險。人身意外傷害保險的大多數險種的保險期限為一年。3.多年期人身意外傷害保險。保險期限超過一年，但基本上不超過五年。四、按是否出立保險單劃分1.出單人身意外傷害保險。它是指承保時必須出立保險單的人身意外傷害保險。2.不出單人身意外傷害保險。它是指承保時不出立保險單，以其他有關憑證為保險憑證的人身意外傷害保險。五、按實施方式劃分1.自愿性的人身意外傷害保險。自愿性的人身意外傷害保險是投保人根據自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險。2.強制性的人身意外傷害保險。強制性的人身意外傷害保險是由政府強制規定有關人員必須參加的一種人身意外傷害保險，它是基于國家保險法令的效力構成的被保險人與保險人的權利和義務關系。六、按險種結構劃分1.單純人身意外傷害保險。保險責任僅限于人身意外傷害。2.附加人身意外傷害保險。這種保險包括兩種情況：一是其他保險附加人身意外傷害保險。另一是人身意外傷害保險附加其他保險責任。

人身意外保險險種特點

短期性意外傷害保險是短期險，通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的保險，保險期限為一個周期；游泳者保險期限更短，其保險期限只有一個場次。靈活性人身意外傷害保險中，很多是經當事人雙方簽訂協議書，保險金額亦是經雙方協商議定的（不超過最高限額），保險責任范圍也相對靈活。投保手續也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。保費低一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發生保險事故，保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。

#意外險 #人身保險

2024-09-03 16:23:22