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實事資訊 消費者須知"全險"并非 "全賠"

摘要：很多人在購買保險時，以為購買了全險，在發生事故以后就一定會得到全賠。其實不是這樣的，不同的保險產品存在不同的保險規則，我們需在購買保險之前真是了解到，保險全險全賠是不存在的。消費提示：“全險”不存在，“全賠”是誤導9月7日，中國保險監督管理委員會廣西監管局(簡稱廣西保監局)在政府網站上針對車輛保險發布保險消費提示[2012]第1號。廣西保監局提醒，購買機動車輛保險，如果銷售人員向您推薦“全險”，并告訴您“全險”可以“全賠”，那您可千萬別相信。現有的保險產品無法涵蓋所有風險，任何一款保險產品都會有“責任免除”條款，凡屬“責任免除”所列情形，保險公司是不負責賠償的，您需要另行購買相應的險種來獲得保障。比如車輛被盜被搶、倒車鏡及車燈單獨損壞、車身油漆劃痕、車輛自行燃燒、發動機進水后導致的發動機損壞、玻璃單獨破碎等，通常都在“責任免除”之列，需要您另外購買全車盜搶險、倒車鏡及車燈單獨損壞險、車身劃痕損失險、自燃損失險、涉水損失險、玻璃單獨破碎險等險種，才能獲得賠償。而且這些險種本身也還有“責任免除”條款。因此，您在購買保險時，既要了解某一產品“保什么”，更要了解這一產品“不保什么”，請您務必抽出時間閱讀條款，并特別注意“責任免除”條款。購買機動車輛保險，如果銷售人員向您推薦“全險”，并告訴您“全險”可以“全賠”，那您可千萬別相信。事實上，購買了汽車全險，并不等于將車放進了保險箱，汽車也沒有真正意義上的全保，購買保險，必須了解保險條款。其實，“全險”只是一些保險營銷人員迎合車主的“全保”概念，為了吸引客戶，杜撰的一個模糊概念。車險銷售人員向車主們推薦的“全險”，只包含了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個主要險種。模糊的汽車全險概念“自己的車子是在二級汽車經銷商處購買的，當時以為經銷商贈送的全險能夠保車輛所有遇到的問題，但今年車子涉水二次啟動后發動機出現了問題，保險公司不予理賠。”一位遭遇汽車全險概念陷阱的吳先生說，所謂的全險并非包賠一切，而且“全險”背后還有一系列的免責條款。據了解，全險一般是一些經銷商和二級經銷商在賣車時為了便于推銷，將車輛基本所需的各個險種疊加在一起，“捆綁”推銷的一種手段。即便是所謂的“全險”，各家公司的內容也不相同。有的多達9種，有的僅有5種。業內人士提醒，“全險”并不是“全部保險”，有的保險公司往往是在車險中屬于不重要的方面給予全額保障，車主還是應該根據自身需要，選擇關鍵險種為妥。認清資質謹慎投保在市場上，所謂的“全險”在保險行業并不存在，這就意味著一旦發生意外事故，保險公司不會全賠。在某些特定情況下，車主依然得自己“買單”。包括酒后駕車、駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，近二十個項目保險公司都可以拒賠，遠遠超過“全險”提供的5——9種項目。而且所贈送的保險一般為指定保險公司，而這類保險公司在車險業內屬于“小眾”，此類保險公司良莠不齊，在理賠方面往往會有“折扣”。據了解，有些消費者在購車過程中購買的保險往往會遭遇轉手，因為汽車二級經銷商沒有代理保險的資質，實際與購車者簽合同的還是保險公司。這樣一來，合同簽訂的過程看起來合法合規，但因誤導消費者的卻是二手經銷商，導致無從處罰保險公司。故而提醒消費者在購買保險的過程中要多留一個心眼。業內人士表示，汽車銷售、保險公司等賣方其實是利益共同體，誤導行為雖是汽車銷售方所做，保險公司也應向汽車銷售方核實、對購車者提醒，若沒做到，應當進行處罰。因此，消費者在購買保險時，既要了解某一產品“保什么”，更要了解這一產品“不保什么”。同時，這份消費提示還建議，消費者“務必”要還抽出時間閱讀條款，并特別注意“責任免除”條款。消費提示：購買學生險家長做主，學校不能干預和強制9月新學期開學了，不少家長會為孩子投保學生險。投保學生險要注意什么？9月11日，廣西保監局發布保險消費提示[2012]第2號。廣西保監局特別提醒您:第一,選擇是否投保以及投保哪家保險公司的學生險由您說了算,任何單位和個人無權干預和強制。第二,如果您的孩子未成年，投保人必須是父母，其他人投保是無效的。第三,如果您只拿到了收款憑證或投保確認單，請您務必向保險公司索要保險合同(即保險單)。第四，如果您的孩子已經擁有新農合、城鎮居民基本醫療保險或其他商業保險保障，請注意保險責任的銜接。 

#保險責任 #保險理賠

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 隨團游客如何購買旅游險

摘要：　　秋天是出行的黃金季節，而送走了暑期放假的孩子，一些家長也終于可以松一口氣，給自己放個假。近段時間以來，旅游景點意外頻發，杭州牌坊倒塌的事故讓更多人明白了旅游險的重要意義。　　國內游客出行基本上分為隨團和散客兩種形式。人們通常認為，跟隨旅行社出行，對方會為自己購買旅游險，因此不必另外購買。這種觀點實際上是錯誤的。旅行社提供的旅游險保障范圍有限，如果想要做到萬無一失，旅客還應自己購買合適的旅游險。

　　旅游險分類知多少

　　一般來說，人們通常所稱的旅游險包括旅行社責任險和旅游意外傷害險。其中，旅行社責任險是由旅行社為旅客投保的保險。根據國家旅游局的規定，正規的旅行社必須投保旅行社責任險，游客一旦參加旅行社組織的旅游活動，就可享有該項保險的權益。但是，旅行社責任險的賠償范圍是很狹小的，它只對由于旅行社的責任疏忽和過失產生的游客損失進行賠償，往往這并不容易斷定。有些游客認為，我參加了旅行社組織的旅游，那自然一切都是由旅行社負責的，這種看法并不正確。舉例來說，一位游客參加旅行社的旅游活動，摔了一跤并導致骨折，是否由旅行社來進行賠償呢？這要看具體的情況，如果這是在自由活動的時間內發生的，可以肯定的說，這不是旅行社的責任。如果是在觀賞景點的途中，導游又有交代請大家注意走好，可以說，這也不是旅行社的責任。因為導游帶著一個由多人組成的團隊，是沒法在同一時間照顧著每一位游客的；而且，最終的責任認定，是由國家執法機關來執行的。這也意味著，一旦出現扯皮的時候，需要通過法律程序來解決，打官司那一套程序就得來了，訴訟費、請律師等等，缺一不可，且相當麻煩。　　常用的旅游險還包括旅游意外傷害險，一般由游客自愿購買的。建議游客最好購買這種旅游險，因為它非常經濟實惠，只要10來元錢，可對整個行程進行保險。當然它有一定的賠付標準，游客在投保之前可以進行咨詢。對于游客來說，這種意外保險非常必要。一旦發生意外，旅游意外傷害保險至少可以彌補一些損失。象上面舉的一個例子，購買了旅游意外傷害險很快就可以獲得賠償。

　　旅游意外險注意事項

　　投保旅游意外險時，應該注意保額并非越高越好。到美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家旅游，醫療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫療險的保額在10萬元左右即可。還要注意保障期間，要完全覆蓋出行事件。其實，短期旅行保險本身保費很便宜，保險期間多固定為7天、10天或者15天不等，也有些產品的保險期間可以根據出行天數，自行選擇。保險期間如未完全覆蓋到旅行期間，會出現某段出行時間是沒有保障的。本著珍愛生命的原則，旅游保險的保險期間應大于等于出行時間，不能少于出行時間。　　一般來講，旅游者可根據出行時間，合理選擇旅游意外險。如果經常出游、出差，不妨購買“一年期”旅游意外險。這類旅游意外險通常只需繳納100元，就可在該年的任何時候享有交通意外保障的權利。若是在節假日出行，購買假日專屬險種比較合算。具體來講，這類旅游意外險專管節假日、周末出行，同樣只需100元，就能在一年內的節假日、周末等時間，享有海、陸、空三方面的安全保障，以及意外醫療等全方位的意外交通保障。　　出門在外，很多事情需要考慮周全，而不怕一萬就怕萬一，因此建議游客要購買合適的旅游險作為保障，一旦發生問題也有及時的應對措施。這里，開心保提醒游客，跟隨旅行社出行一定要選擇正規公司，并問清旅游險繳納明細及保障范圍，不要盲目出行，以免上當受騙，利益得不到保障。 

#旅游險 #責任險 #保險責任 #保險購買

2024-12-02 17:53:05

認識保險 如何正確定位旅游保險

摘要：近年來旅游保險成為人們討論的焦點，但是同時也出現了一些問題，例如究竟該如何正確的看待旅游保險問題，旅游保險包括哪些，基本常識是什么等等。由于缺乏這些知識，使得人們在旅游保險的購買過程中不能正確的選擇旅游保險的種類，以及出現一些糾紛問題。本文主要從旅游保險的內容，該購買哪幾種旅游保險等方面講述了如何正確的定位旅游保險，最后一案例分析進一步的深化論點。

　　旅游保險內容

旅游保險主要產品：游客意外傷害保險、旅游人身意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險和旅游求援保險，其中前三種為基本保險。(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預先約定的金額。(二)醫療費用保障：在旅途中因意外而引致的醫療費用開支。完善的旅游保險應包括“國際醫療支援”服務，萬一在外地發生嚴重事故，受保人可享用國際醫療隊伍的服務；例如緊急醫療運送或送返原居地等。大部份的旅游保險都是只保障因意外造成之醫療開支，但亦有少部份的保單可同時保障在旅途中因疾病而帶來的醫療支出。(三)個人財物保障：保障在旅途中，財物因意外損毀或被盜竊所帶來的經濟損失。(四)個人法律責任保障：在旅途中受保人因疏忽而導致第三者人身傷亡或財物損失而被追討索償的保障。由于不同的保險公司發出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。

　　4種類型旅游保險推薦

保險業內人士認為，一般游客出游應購買4種類型保險： 旅游救助保險這類保險是國內各保險公司普遍開辦的險種，是保險公司與國際救援中心聯合推出的，游客無論在國內外任何地方遭遇險情，都可撥打電話獲得無償救助。 旅客意外傷害保險這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務，游客所購買的車票和船票金額中的5％是用于保險的，每份保險的保險金額為2萬元，其中意外醫療事故金1萬元，保險期限從檢票進站或中途上車上船開始，一直到游客檢票出站或中途下車下船。旅游人身意外傷害保險參加探險游和驚險游的游客最好購買，這類保險每份保險費為1元，保險金額最高可達1萬元，每位游客最多可買10份保險。保險期限從游客購買保險進入旅游景點和景區時起，直至游客離開景點和景區。住宿游客人身保險這類保險每份1元，從住宿之日零時起算，保險期限15天，期滿后可以續保，每位游客可以購買多份，這類保險提供的保障主要有住宿旅客保險金5000元，住宿旅客見義勇為保險金1萬元，為旅客隨身物品遭意外損壞或被盜、被搶、丟失的補償金200元。 有關人士還提醒游客，旅游者人身意外傷害保險是由國家旅游管理部門以部門規章的形式加以約束的強制性保險，游客在跟隨旅行社出游時，一定要明確自己應獲得的保險權利。

　　旅游保險案例分析

案例一 保險賠償進旅行社腰包游客呂女士參加一家旅行社組織的旅游團外出旅游，不料旅游途中發生車禍受傷。經交通部門勘查認定，由肇事人賠償呂女士醫療費、誤工費等1.8萬元。之后，保險公司根據旅行社代為呂女士所投保的人身意外傷害保險合同，決定向呂女士賠付1.2萬元保險金。但是，旅行社卻告訴呂女士，肇事者已經向她賠付1.5萬元，賠償金額大于保險公司賠付額，而且一個人不能因一個案件獲得兩次賠償，因此保險公司的賠付應歸旅行社所有。呂女士當時雖不愿意，卻說不出什么理由，于是當時放棄了保險公司對她的賠付。說法:市旅游質監所認為，在此糾紛中，游客呂女士不應該放棄應得的保險賠償。呂女士在旅游前通過旅行社與保險公司簽訂了人身意外傷害保險合同，按照保險合同的約定，呂女士因車禍受傷，理應獲得保險賠償金。案例二 沒買保險硬要醫療費張老太報名參加一家旅行社組織的華東7日游。簽訂合同時，旅行社向其介紹旅游意外傷害保險，但張老太不愿辦理該項保險。旅游途中，在杭州某酒店住宿時，張老太進入衛生間準備洗澡過程中不慎摔倒，造成右手骨折。旅行社立即派人陪張老太去醫院檢查、拍片，并墊付了全部的醫療費用。旅游結束后，旅行社向游客張老太索要墊付的醫療費，張老太非但不給，反而聲稱旅行社應承擔她摔傷的全部責任和醫療費。旅行社將游客張老太告上法院，經審理，判被告返還旅行社墊付的醫療費。說法：市旅游質監所認為，張老太在進入洗手間時，由于自己不小心摔傷，屬自身過失，應對其承擔責任。案件調查未發現旅行社和酒店有過錯或過失，因此不承擔責任。

#旅游保險 #保險責任

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保意外險不容忽視的原則與細節

摘要：我們的生活中，風險無處不在，投保意外險對于一個家庭而言顯得格外重要。意外險，投小錢得大保障，但是，為什么買了意外險發生“意外”，保險公司不賠付呢？所謂意外險，是指被保險人在保險期間，因遭受外來的、非本意的、突發的意外事故(非疾病因素)，使身體蒙受傷害而殘廢或者導致死亡，保險公司按合同約定向被保險人給付保險金的一種人身保險。根據以上定義，就不難理解為何有時候會發生投保人認為是意外，保險公司卻不賠付的情況。譬如今年年初的雪災，許多人滑倒摔傷，但有人“意外”地發現，自己投保了意外險，卻未必得到保險公司賠付。這正是因為，盡管人們平時認為的意外帶有很強的主觀性，但在保險賠付過程中，保險公司會嚴格界定引起傷害事故的原因是否屬于意外險中的“意外”。生活中，人們常遇到磕磕碰碰的小意外，比如走在路上被不知哪來的異物砸傷；又如坐車發生事故，甚至傷殘、身故，這些都符合保險對于“意外”的定義。而就是根據定義，可發現疾病引起的身故傷殘或醫療費用，并不屬于意外險的理賠范圍。因為疾病是來自被保險人身體內部的異變，并不符合“外來的”標準。所以在購買保險前，應要求代理人出具完整的保險合同，對免責范圍、承保事項及理賠等條款予以充分了解，以免出現理賠糾紛。投保人應如實填寫保單，避免填寫錯誤信息而令保險公司在出險時拒賠，造成不必要的損失。要注意意外險分為意外傷害險和意外醫療險。前者的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘，有些產品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。后者的保險責任一般含有意外事故產生的門診、急診醫療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。如上述因雪災摔傷者，若投保了涵蓋意外醫療責任的意外險，保險公司就將賠償治療費用。此外，購買意外險時應確定適合的保險金額。目前，不少購買意外險的投保人確定的保險金額偏低，意外發生時，保險起不到充分保障作用。由于意外險是相對便宜險種，所以不妨多買點。尤其在意外醫療方面，確定一個充足的額度，對被保險人的醫療保障十分有助。保險公司提供的意外傷害保險可以分成以下三類：第一類：保障范圍比較廣泛的團體意外傷害保險和人身意外傷害保險，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾，都屬于保險責任。第二類：針對出行的短期意外險產品，通常保障期限在幾天到十幾天不等，這種保險除了對意外事故導致的身故和殘疾進行賠償外，還包含因意外導致的醫療費用支出的賠償。第三類：針對交通工具的意外險，保障期限為一年，可以承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具出現的意外傷害。由于絕大多數的意外險都是消費型險種，故投保的時候要綜合衡量各方面的意外發生概率，對自身意外發生的概率作一個風險等級評定，才能選擇最適合自己狀況的保障方案。投保意外險應關注四個細節。細節1了解責任范圍通常而言，意外險責任范圍包括意外身故、意外傷殘、意外醫療、意外住院津貼四種。如意外險客戶因遭受意外傷害造成殘疾，保險公司將根據殘疾等級給付一定保險金；客戶因遭受意外傷害支出醫療費，保險公司根據實際情況酌情給付，一般含有意外門診和意外住院兩種醫療報銷責任。而由于突發性疾病或中暑導致傷害不在意外險的責任范圍內。小貼士：張先生在走下公交車后突然中暑暈倒，經搶救無效身亡。單位為張先生購買了意外險，不過，提出理賠申請時卻遭到拒絕。中暑不是外來因素，而是由內在因素引起的。細節2掌握產品特點按保障范圍劃分，意外險可分交通意外險、旅游意外險、綜合意外險。交通意外險的保險責任主要為乘坐商業運營交通工具，如汽車、火車、輪船、飛機等時遭受意外事故造成的意外醫療、身故以及殘疾等；旅游意外險主要為旅游過程中遭受意外事故造成的意外醫療、身故以及殘疾等，而綜合意外險的保障范圍比較廣泛。很多保險公司還單獨推出了境外旅游意外險，保險責任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫等。小貼士：李先生在旅游前購買了七天期限的交通意外險，在飛往目的地后，因搭乘朋友接機的家用車而意外受傷。因不是乘坐商業運營交通工具，交通意外險不賠付。細節3了解合同條款在購買意外險過程中，客戶應該認真閱讀保險條款，了解責任免除、保險期限、理賠手續、有無就診醫院限制、免賠額是多少、按什么比例報銷等，并明確自己是否屬于職業高危人士。意外險對被保險人的職業等級是有要求的，對于職業危險系數較高的人群，保險公司可能會加費或拒絕承保。小貼士：王小姐喜歡攀巖，在出游前投保綜合意外險前并沒有仔細閱讀合同，在旅游地由于攀巖意外摔傷，因屬除外責任被拒賠付。細節4備齊索賠資料意外事故發生后，投保客戶應及時通過電話、書面、傳真等形式通知保險公司并提出理賠申請，否則有可能要承擔因遲緩通知致使保險公司增加的調查費用。小貼士：保單找不到，不影響保單合同效力。只要保單處于有效狀態，在辦理索賠手續前辦理補發保險單手續后就可申請理賠。 

#意外險 #保險責任

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 整容意外風險自擔還是保險公司承擔？

摘要：據報道，剛剛過去的十一黃金周假期，中國赴韓國參加整容的人數成急速上升趨勢，當然，愛美之心人皆有之，但保險專家提醒大家，整容有風險，消費者須謹慎對待。整容是通往美麗的捷徑。為了這一份追求，同時又盡量確保安全性、可靠性，近幾年來越來越多女性選擇到國外進行手術。一些旅行社甚至開設了專門的“整容旅行”，在當地參觀、購物之余，更將整容排入行程。提醒大家，整容風險總是或多或少存在的，而這種風險往往被傳統的意外保險、旅行保險排除在外。需要到境外進行整容者有必要事先了解好自己相關的保障情況。境外旅行險排除整容風險境外旅行保險是最常用的風險規避手段，盡管它可以對旅行中由意外導致的身故風險、殘疾風險、燒燙傷風險予以保障，對被保險人給予一定金額的賠付，但若旅行途中包含“整容”項目，那么這其中包含的風險往往被排除在外。我們在國內某中資保險公司境外險條款中看到，免賠責任明確包含了“被保險人接受整容手術及其他內、外科手術”的風險。而在一家外資保險公司境外險條款中，也將“被保險人因妊娠、流產及分娩引起的傷害；藥物過敏、食物中毒、美容手術、外科整形手術或其他醫療導致的傷害”列為免賠責任。也就是說，如果出境整容者希望通過境外旅行保險來規避整容風險，很可能是行不通的。你必須認真查看條款中有無相關規定，并最好向保險公司理賠人員核實。綜合意外險亦排除整容風險除了境外旅行保險外，傳統的綜合意外保險也可以對旅行期間的人身傷害風險予以保障。那么這類產品的保障范圍是否涵蓋了整容風險呢？答案同樣是否定的。據了解，在綜合意外險產品中，除了對投保人故意行為導致的人身傷害、被保險人自制傷害或自殺、疾病、藥物過敏、猝死等予以免賠外，被保險人接受整容手術及其他內、外科手術的風險同樣被列為免賠責任。某中資保險公司免賠條款中明確包括“被保險人接受包括美容、整容、整形手術在內的任何醫療行為而造成的意外”。看來，整容者想要依靠此類保險獲取保障也是不可行的。被動意外整形可獲保障據有關保險專家介紹，目前要找到一種為主動整容承擔風險的保險產品十分困難，各種意外險、健康險都將此類風險拒之門外，究其原因是整形技術尚未得到認可，各種醫療機構的權威性、可靠性難以評估。但該專家同時介紹說，如果是因為被動原因而不得不接受整容、整形手術，那么有關費用是可以得到保險賠償的。理論上說，需要整容的個人可以購買意外整容保險和專業整容保險。前者是指在投保人發生意外情況，如遭受燒傷、重度灼傷或交通意外事故等情況下，必須進行整容整形手術，在這種情況下，保險公司可以賠付整容費用，相當于一種意外醫療類保障。后者則是為了尋求更姣好的面容和身材而去主動做整容整形手術，比如說做激光矯正手術、割雙眼皮、美胸等手術，如果發生死亡、后遺癥等，保險公司進行理賠。但目前市場上多家保險公司推出的“整容整形險”大多包含在女性險中，一般指發生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮膚燒傷后需要進行植皮手術、鼻梁骨骨折后的手術等。記者從一家保險公司提出的女性保障計劃中看到，除了一系列全面的保障外，如果投保人因遭受意外傷害事故導致面部嚴重毀損，并從意外傷害事故發生之日起180天內接受了面部整形手術治療，則將獲得意外面部整形手術保險金2萬元。不過，一般的這類保險只能為因意外事故影響容貌美觀，而需要進行整形手術的女性提供保障。雖然有針對整容人群的產品，但真正承保的保險公司卻不多。記者從都邦財險、新華人壽、大地財險等多家保險公司了解到，大多保險公司均沒有類似產品在售。大地財險的工作人員告訴記者，首先涉及到一個醫療責任鑒定的問題，這本來就很難界定。與此同時，該人士表示，整容保險的風險很高，糾紛也很多，很多時候整容不至于傷害身體，但容易出現客戶不滿意的情況，因此矛盾很多。業界觀點不宜向消費者推薦“整形保險”據廣州某美容醫院一位管理營運的負責人介紹，該院目前正在洽談整形保險業務，他認為，把整形手術意外賠付的責任轉移給保險公司，將是未來行業發展的趨勢。一位業內人士向記者透露，自從奧美定事件出現后，整形業界意識到本行業存在的風險比其他醫療領域要高，因為醫療美容面對的是健康人群，即使是最有名的醫生，都不能完全規避手術糾紛問題。不過，記者在走訪時了解到，不少整形機構對于推薦消費者在整形前買保險這種方式，抱有保留的態度。擔憂手術風險被擴大“在整形手術前，如果整形醫生拿出一份保險建議求美者購買，那可能讓求美者有不好的感覺，她們可能會覺得是不是醫院或者醫生對自己的技術沒有信心？”一位整形醫生向記者表示，一些民營醫院常常弱化甚至隱瞞整形手術的風險，所以如果讓消費者買保險就說明手術有風險，很可能影響生意；另外，對于部分帶著不理性的態度做整形的消費者來說，如果見到醫院這樣的行為，會把整形看作是風險很大的一件事，甚至把風險無限擴大化，這對手術不利。整形缺乏客觀標準整形手術涉及太多主觀上的判斷，沒有客觀標準，若產生糾紛難以用保險解決。一個整形手術，醫生覺得這樣做很合理，大家也覺得很自然，但求美者本身就是覺得不夠突出，那如何判定手術是失敗還是成功？ 

#保險責任

2024-09-03 16:23:22

購買保險 家庭財產險 投保多注意

摘要：雅安地震了，家園被毀壞，房屋、家庭設施都沒有了。這次地震引來了人們對于家財險的更多關注。購買家財險，一旦意外發生，保險公司會給予我們經濟上的補償。開心保專家提醒，對于家財險的投保，一定要注意認真閱讀條款，對于自己承保的物件要做到心中有數。一、注意為哪些財產投保財產險。這既要看自身的保險需求和財產險所能發揮的作用，也要結合保險公司的要求。比如，并不是所有的財產都能投保財產險，保險公司對可承保的財產和不保的財產都有明確的規定。像房屋、家具、家用電器、文化娛樂用品等可以投保財產險，而金銀、珠寶、字畫、古玩等的實際價值不易確定，這類家庭財產必須由專門的鑒定人員作出鑒定，經投保人和保險公司特別約定后才能作為保險標的。另外，保險公司通常還對一些家庭財產不予承保財產險，具體包括：損失發生后無法確定具體價值的財產，如票證、現金、有價證券、郵票等；日用消費品，如食品、藥品、化妝品之類。二、注意家庭財產險的保險責任。一般的家庭財產綜合險只承擔兩種情形造成的損失，一種是自然災害，另一種是意外事故，如果財產被偷，這不是財產綜合險的責任范圍，保險公司不會給投保人賠償，所以投保人最好給財產投保盜竊附加險。此外，投保人還需要了解除外責任、賠付比例、賠付原則、保險期限、交費方式、附加險種等內容，明確未來所能得到的保障。三、注意保險金額，避免超額投保和重復投保。按照保險公司的賠付原則，如果財產的實際損失超過保險金額，最多只能按保險金額賠償；如果實際損失少于保險金額，則按實際損失賠償。所以，在確定保險金額時，保險金額不要超出財產的實際價值，不然投保人就得白白地多交保險費。有些人將同一財產向多家保險公司投保，這也是不可取的，因為財產發生損失時，各家保險公司只是分攤財產的實際損失，投保人得不到什么額外的好處。四、注意及時按約定交保險費，妥善保存保險單。保險合同里已經約定好交費方式，如果投保人沒有遵照約定，保險公司是可以不承擔賠付責任的。另外，財產一旦出險，投保人應在積極搶救的同時保護好現場，及時向公安、消防等部門報案，向他們索取事故證明，盡快向保險公司報案，向保險公司提供保險單、事故證明等必要單證。

#家財險 #保險責任 #保險范圍

2024-09-03 16:23:22

認識保險 旅游保險種類介紹 應強化旅游保險責任劃分

摘要：一般出門旅游，大家都會選擇旅游保險。但旅游保險種類繁多，一般人只對其中一、兩種比較熟悉。今天為大家介紹一下旅游保險的五個種類，方便用戶選擇合適的旅游保險購買。

　　旅游保險種類劃分

一、 旅游意外傷害保險    旅客在購買車票、船票時，實際上就已經投了該旅游險，其保費是按照票價的5%計算的，每份保險的保險金額為人民幣2萬元，其中意外事故醫療金1萬元。保險期從檢票進站或中途上車上船起，至檢票出站或中途下車下船止，在保險有效期內因意外事故導致旅客死亡、殘廢或喪失身體機能的，保險公司除按規定付醫療費外，還要向傷者或死者家屬支付全數、半數或部分保險金額。二、 旅游人身意外傷害保險     現在多數保險公司都已開設這一險種，每份保險費為2萬元，保險金額2萬元，一次最多投保10份。旅游安排中包括探險游、生態游、驚險游等的旅客適合購買該類旅游保險。三、 旅游救助保險保險公司與國際（SOS）救援中心聯手推出的旅游救助保險險種。該旅游險將原先的旅游人身意外保險的服務擴大，將傳統保險公司的一般事后理賠向前延伸，變為事故發生時提供及時的有效救助。四、 旅游求援保險這種旅游保險對于出國旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發生意外事故或者由于不諳當地習俗法規引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償的救助。五、 住宿旅客人身保險該險種每份保費為1元，一次可投多份。旅客因遭意外事故，外來襲擊或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等而丟失的，保險公司按不同標準支付保險金。

　　旅游保險責任應進一步明確

2月3日晚間，上海市旅游局披露，又有一批中國游客在美國遭遇車禍。美國東部時間2月2日12時09分，由上海國旅組團的中國赴美旅游團在美國費城和華盛頓間的公路上遭遇交通事故，媒體報道有一位游客受傷。這是繼1月30日(美國當地時間)中國旅行團在美國亞利桑那州遭遇重大車禍后的又一起旅游交通事故。連續兩起旅游事故引起人們對旅游保險市場的思考。首先，旅行社責任險成為公眾關注的焦點。據了解，目前，旅行社責任險實行統保，由國家強制規定旅行社必須購買。根據旅行社責任險統保方案，其保險責任設定為：在保險期間內，被保險人從事旅行社經營活動時，因疏忽或過失造成被保險人接待的境內外旅游者(包括領隊和導游)遭受人身傷害和財產損失，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任。亞利桑那重大車禍遇險游客均應依據有關規定獲得旅行社責任險的保險賠償。記者了解到，針對旅游市場糾紛和矛盾，國內一些地方正試行旅行社責任險的浮動費率。將旅行社的違規記錄、客戶滿意度測評結果、是否選擇已購買責任險的服務外包商等情況作為費率浮動的因子，利用費率杠桿，建立旅行社有獎有罰的管理機制，促進旅行社提高防范風險的能力。保險專家，旅行社責任險還應具備更高的服務標準，保險公司在承保和理賠過程中需進一步明確實務操作要點，簡化理賠手續、加快理賠速度，以及明確保險公司在出險時提前介入事故處理，協助做好緊急搶救、醫療費用前置審核和墊付、小額快速賠付等理賠服務工作。有專家認為，旅游保險責任范圍應根據有關法律法規和旅游合同作進一步明確，投保金額應與旅行社的實際經營狀況相掛鉤，個人賠償限額應根據實際賠償標準逐步調整。為滿足旅行社在組織特殊旅游、旅游延誤、旅游取消等情況下的責任保險需求，鼓勵保險公司自行開發使用其他附加責任保險條款。通過對旅游保險的相關介紹，相信大家會對旅游險有了進一步的認識。外出旅行，一份合適、完善的旅游險，可以提供人身安全保障，免去您的后顧之憂，讓您放心出行，樂享生活。 

#旅游保險 #旅游險 #保險范圍 #保險責任

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 如何確定意外傷害保險責任

摘要：隨著社會的發展，各種不穩定的因素也是急劇增加，給自己給家人買一份意外傷害保險就成了一種保障，也因為其保費一般是一年一交，價格較低，所以意外傷害保險幾乎成為了人人必買的保險，但是你知道意外傷害保險責任嗎?意外傷害保險指被保險人在遭遇突然發生的意外事故，造成人身傷害或者死亡時，保險人所在的保險公司按照所簽訂的保險合同的有關規定對被保險人進行賠付的保險。據小編所知，極大多數人購買保險時只是關心保費以及保額，很少會注意到保險的范圍已經賠付的比例等，再加上很多人都不會發生意外事故，所以人們對這方面的了解都只是被動的，這就導致了一旦傷害發生，聯系保險公司進行理賠時遇到重重阻礙，才想到去了解意外傷害保險的保險范圍以及保險制度，但這時已經來不及了，當知道自己所買的保險完全用不上時，你后悔了嗎?意外傷害保險責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內，如90天、180天等)造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。意外傷害保險責任如何判定?方法如下：1.被保險人遭受了意外傷害(1)被保險人遭受意外傷害必須是客觀發生的事實，而不是臆想的或推測的。(2)被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限之內。2.被保險人死亡或殘廢(1)被保險人死亡或殘廢死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況，一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損) ;二是人體器官正常機能的永久喪失。(2)被保險人的死亡或殘廢發生在責任期限之內意外傷害保險責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關于失蹤的特別約定，規定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個月、六個月等)時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保險人以后生還，受領保險金的人應把保險金返還給保險人。意外傷害保險責任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限。3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因(1)意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。(2)意外傷害是死亡或殘廢的近因。(3)意外傷害是死亡或殘廢的誘因。當意外傷害是被保險人死亡、殘廢的誘因時，保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種后果給付保險金。意外傷害保險的定義里面最核心的詞匯是“意外”，首先，這個意外是指不能預料到的，疾病不屬于意外的范疇;其次，意外傷害必須是客觀發生了的，不能是推測。“傷害”，指被保險人的殘廢或者死亡。殘廢分兩種情況，第一是身體的某一部分永久的缺失了，如手、腿等;第二是身體某一器官的正常生理機能的永久性喪失。死亡也分為兩種，一種是醫院按照正常程序宣告病人死亡;另一種是已經被各方證明的生理死亡。“責任期限”，一般意外傷害保險的責任期限是三個月或者六個月，被保險人需要在責任期限內提供死亡或者殘廢證明，否則保險公司不予給付保險金。意外傷害保險責任最后需要注意的一點是，發生的意外傷害是造成被保險人死亡或者殘廢的直接原因，也就是保險學中的近因，如果是其他原因，則需判定相關程度再來確定應賠付的保險金，相關法律中對這些也是進行了嚴格的規定。

#意外傷害保險 #保險責任

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 保險索賠需要注意哪些方面？

摘要：保險索賠必須在索賠時效內提出，超過時效，被保險人或受益人不向保險人提出索賠，不提供必要單證和不領取保險金，視為放棄權利。險種不同，時效也不同。人壽保險的索賠時效一般為 5 年;其他保險的索賠時效一般為 2 年。除此之外，還有如下幾點需要注意：

　　一、明確保險責任

保險單是契約，有法律約束力。保險單背面一般都清楚地印著哪些災害、事故屬于保險責任，哪些不屬于保險責任。如果保戶入保后，保險財產遭受災害、事故的損失屬于保險責任，可以向保險公司索賠，不屬于保險責任的則不能賠償。比如：一位保戶為自己擁有產權的單元樓房投保了家庭財產保險，由于在裝修中違背了城市房屋建筑的有關規定，房管部門依法要求其將已拆改的房屋結構復原，自然損失了經濟費用。保戶誤認為上了保險就可以索賠，到保險公司報案并要求賠償，保險員工耐心地將保險責任一項項講清楚，這位保戶方知，個人裝修破壞房屋不屬于保險責任，自釀的苦酒只有自己喝。

　　二、識清保險品種

如今，保險險種較多，像機動車輛保險、家庭財產保險等，除了基本險種之外，還有附加險種。如機動車輛保險除車輛損失險、第三者責任險這些基本險外，還有玻璃單獨破碎險、車上責任險、全車盜搶險、自燃損失險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險等附加險種；而家庭財產保險除基本險外，附加險包括家庭管道破裂及水漬險、家用電器用電安全險、現金首飾盜搶險、計算機硬件損失險、家用燃氣器具責任險、自行車第三者責任險、家庭賠償責任險、家庭治安險，涵蓋了家庭生活的許多方面。由于基本險、附加險有各自承擔的保險責任，因而保戶在出險索賠時，必須確認出險是否在你投保的范圍內。再說得明確點，得什么病吃什么藥，只有發生的災害、事故在你投保的范圍內，才能得到賠償。所以，保戶在投保時要選擇好險種，日后才能得到可靠保障。
對于醫療保險，一定要到保險公司當地的定點醫院治療，除非病情緊急或情況特殊，凡不在定點醫院治療的應征得保險公司的同意，否則很難得到保險公司的賠償。

　　三、弄清保險知識

保險單是一種契約，擔負著保障財產的責任，保戶應妥善保管保險單。作為一名入保的保戶，對于相關的保險知識應該清楚，比如保險的期限、保險財產的內容、保險賠償責任的范圍、保險金額與實際賠償額的關系、家財保險期限內如果搬家變更住址如何辦理手續、賠償后找回的保險財產權益屬于誰等。只有“知其然，還要知其所以然”，才能更好地在出險時維護自己的正當權益，否則不但白白耗費人力、物力，還會鬧出笑話。

　　四、明白索賠手續

保險索賠是體現保險經濟補償職能的最明顯特征，許多單位和個人都是看到別人出險后獲得科學、及時、合理的賠償才成為保戶的。但保險索賠要經過必要的程序，按照有關規定履行必要的手續，還要提供必須的單證，缺一不可。像機動車保險，發生事故后，保戶應立即向保險公司報案，如實反映事故的情況，填寫出險報告，協助保險公司查勘事故現場。待公安交管部門結案后，保戶辦理索賠時還應提供保險單、事故責任認定書、事故調解書、判決書、損失清單和有關費用單據，保險公司才能按規定賠償處理。相反，有的人出了事故后，什么手續也不辦，單證也不提供，一門心思到保險公司找熟人、托門路，希望能得到理想的賠償，這更是一種誤區。理賠過程有數道程序監督，每一筆費用支出有嚴格的界限，有數道審批關口，再熟的人索賠手續不全也不行，應該遵照索賠規定辦理，提供應交予的一切證明、資料，才能加快賠付進程。

　　五、求助保險索賠公司

保險索賠公司是專門各類財產保險和人身保險索賠的專業公司，擁有專門的保險索賠師、技術專家、法學專家等強大的專家庫，保險索賠師熟悉保險條款和理賠操作規程。保戶出險后應立即通知保險索賠公司，以便保險索賠師提前介入，從保險的角度幫助保戶收集有利的證明、資料，避免喪失原始證據而得不到保險公司更大的合理合法的理賠。出險后，保戶通過索賠使損失得到賠償也就達到了投保目的。因此，掌握保險索賠的決竅，依法依規辦事，才是正確的選擇。

　　六、保險理賠程序要知曉

1、 立案查勘 　　保險人在接到出險通知后，應當立即派人進行現場查勘，了解損失情況及原  保險理賠稽核因，查對保險單，登記立案。2、 審核證明和資料 　　保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產，索賠人是否有權主張賠付，事故發生的地點是否在承保范圍內等。3、 核定保險責任 　　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應當及時作出自己應否承擔保險責任及承擔多大責任的核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人。4、 履行賠付義務 　　保險人在核定責任的基礎上，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務后，保險理賠就告結束。如果保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務的，就構成一種違約行為，按照規定應當承擔相應的責任，即“除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險人應當支付的保險金的利息損失。為了保證保險人依法履行賠付義務，同時保護被保險人或者受益人的合法權益，明確規定，任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
 

#保險責任 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

認識保險 責任保險的適用范圍有哪些？

摘要：作為一類獨成體系的保險業務，責任保險適用于一切可能造成他人財產損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，其適用范圍包括：（1）各種公眾活動場所的所有者、經營管理者；（2）各種產品的生產者、銷售者、維修者；（3）各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員；（4）是各種需要雇傭員工的單位；（5）各種提供職業技術服務的單位；（6）城鄉居民家庭或個人。 　　此外，在各種工程項目的建設過程中也存在著民事責任事故風險，建設工程的所有者、承包者等亦對相關責任事故風險具有保險利益；各單位場所（即非公眾活動場所）也存在著公眾責任風險，如企業等單位亦有著投保公眾責任保險的必要性。責任保險的保險責任和民事損害賠償責任這二者既有聯系又有區別，是不能完全等同的。一方面，責任保險承保的責任主要是被保險人的過失行為所致的責任事故風險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風險責任，這一經營特點決定了責任保險承保的責任范圍明顯地小于民事損害賠償責任的范圍；另一方面，在被保險人的要求下并經過保險人的同意，責任保險又可以承保著超越民事損害賠償責任范圍的風險。這種無過錯責任即超出了一般民事損害賠償責任的范圍，但保險人通常將其納入承保責任范圍。責任保險的保險責任，一般包括兩項內容：1、 被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任。2、 因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用。
　　第三者責任的保險責任與除外責任的相關內容。相關內容如下：（1）責任范圍：①在保險期限內，因發生與承保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區域的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司負責賠償。②對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經保險公司書面同意而支付的其他費用，保險公司亦負責賠償。（2）除外責任：①物質損失項下或本應在該項下予以負責的損失及各種費用；②由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質損失；③下列原因引起的賠償責任：a. 工程所有人、承包商或其他關系方或他們所雇傭的在工地現場從事與工程有關工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病；b. 工程所有人、承包商或其他關系方或他們所雇傭的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產發生的損失；c. 領有公共運輸行駛執照的車輛、船舶、飛機造成的事故；d. 被保險人根據與他人的協議應支付的賠償或其他款項。但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任不在此限。

#責任保險 #保險責任

2024-09-03 16:23:22